Водителю всегда кажется, что страховая компания занижает сумму страховки. А может, и не кажется. Если вы - владелец машины и хотите убедиться в правильности подсчета ущерба после аварии, изучите ЕМРУ. И, хотя расчеты там довольно сложны и запутаны, по крайней мере, их можно проверить.
Акт о состоянии автомобиля после происшествия составляют после проведения первичной экспертизы. Из него можно узнать сведения о месте и времени осуществления экспертной оценки. Там же перечислены участники ДТП, которые присутствовали при экспертизе. В тексте дана информация об общем состоянии ТС после аварии, есть ли дефекты, не имеющие отношения к ДТП, есть ли скрытые повреждения. Прикладываются фото-и видео доказательства осмотра. Если будут обнаружены скрытые повреждения, может потребоваться вторая экспертиза.
Сегодня в приоритете восстановительный ремонт, а не выплата. Эксперты оценивают деформацию кузова, повреждение запчастей в месте удара. Изучается процент ущерба, чтобы понять – достаточно ремонта или нужна полная замена. Затем специалист выносит решение о возможности ремонта или необходимости полной замены отдельных комплектующих ТС. По Единой методике расчета ущерба по ОСАГО рассчитывается стоимость ремонтных работ и размер денежной компенсации после транспортного происшествия. Акт составляют от 3 до 10 дней после осмотра машины.
Объем работ по ремонту описан в 5 главе методики. Критерии целесообразности ремонта даны в 6 главе.
Что такое ЕМРУ
Методикой руководствуются эксперты страховых компаний при оценке последствий ДТП. Это способы расчета и требования к проведению экспертиз, типовые коэффициенты пробега и износа. Утверждена в 2014 г. Это 3 документа:
1. «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» N 432-П.
2. «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства» N 433-П.
3. Электронная база стоимости запчастей.
В ней 7 глав и 10 приложений-справочников. В главах изложен порядок экспертиз после ДТП, установление характера дефектов, алгоритмы расчета стоимости ремонта. Справочники:
- 1 — требования к фотосъемке;
- 2–3 —типовые повреждения, рекомендации производителей по ремонту кузова (иномарки);
- 4 — цены на запчасти по регионам. Всего 13 зон, в каждой действуют свои цены.
- 5–6 — коэффициенты износа, другие сведения;
- 7 — детали с показателем износа — 0;
- 8 —среднегодовой пробег по регионам;
- 9 — коэффициенты эксплуатации;
- 10 — коэффициенты механических повреждений.
Методика применяется только при страховании автогражданки физлицами. Оформляется в виде акта.
Размер выплаты
Выплата за ущерб - это стоимость запчастей на момент ДТП, оплата ремонта и вспомогательных материалов. Запчасти оценивают с учетом износа. Улучшение пострадавшего автомобиля не оплачивается.
Послеаварийный ремонт - это восстановление (покраска, диагностика и регулировка), заключительные контрольные работы. То есть возвращение ТС к исходному состоянию до ДТП, а не замена устаревших з/п частей.
Участник ДТП на основании заверенной копии экспертного заключения об ущербе может рассчитать стоимость ремонта у независимого специалиста. При подозрении на занижение суммы пострадавший может провести независимую экспертную оценку. Эксперт привлекается, чтобы подтвердить отсутствие скрытых повреждений, если такая оценка не проводилась. Результат проверки передается страховой компании для уточнения расчета выплат ущерба после аварии.
Общая стоимость ремонта = сумма стоимостей ремонтных работ + приобретение дополнительных материалов и новых запчастей для замены. Примерная формула расчета: ОСрр = ССрр + ДП + НЗ
Что влияет на сумму ущерба
Экспертный акт осмотра автомобиля после дорожного происшествия — основной документ, по которому рассчитывают сумму ущерба. По мере выявления скрытых повреждений или проведения дополнительных экспертиз сведения в него могут добавляться. Все данные для расчета затрат на ремонт берутся из него.
По каким параметрам оценивают:
- марка автомобиля;
- дата производства и постановки на учет;
- оснащение в момент покупки;
- город регистрации;
- где произошла авария;
- состояние ТС до аварии;
- состояние запчастей, требующих замены.
Страховая компания для расчета стоимости ремонта использует средние показатели стоимости:
- работы;
- материалов для произведения работ;
- з/п частей для замены.
Последний показатель берут из Единого электронного справочника цен на автозапчасти, составленного РСА. Он есть в открытом доступе в интернете. Чтобы рассчитать цену, укажите дату ДТП, марку машины, номер экономической зоны и номер запчасти.
Что уменьшает размер компенсации:
- износ;
- год выпуска ТС, время эксплуатации;
- пройденный путь.
Если итоговая сумма больше, чем цена новой машины или ремонт невозможен - страховая должна выплатить компенсацию в сумме, достаточной для покупки нового авто. Здесь тоже применяется расчет. Из примерной стоимости новой машины отнимают цену исправных запчастей. Предполагается, что владелец сможет их продать. Коэффициенты для расчета их цены тоже есть в ЕМРУ.
Помимо компенсации материального ущерба, может быть произведена выплата причиненного аварией вреда для жизни и здоровья. Правительством утверждены правила расчета страховых сумм и определены нормативы расчета суммы компенсации в Постановлении от 15 ноября 2012 г. N 1164.
Если выплата по договору ОСАГО от СК невозможна?
Что делать, если СК объявлена банкротом или у нее отозвана лицензия? Участник ДТП может обратиться в РСА и пригласить эксперта рассчитать ущерб. Это можно сделать заказным письмом по почте. После экспертизы составляется акт. Расчет компенсации пострадавший получает через 10 дней. Затем подается иск в суд. Положительное решение направляется в РСА. Выплачивается компенсация в течение двух недель.
