Вдвое снизился процент долга по кредитам

С нового года в России установлено ограничение предельного долга по потребительским кредитам и займам. Теперь максимальный размер процентов по ссудам до одного года не должен превышать сам долг более чем в 1,5 раза.

Это ограничение распространяется также на неустойки, включая штрафы и пени, и платежи за услуги, которые кредитор оказывает клиенту за отдельную плату по договору.

В чем механизм нововведений?

Направлены нововведения в первую очередь на микрофинансовый рынок. Ограничения начали вводиться постепенно, с начала 2019 года и уже привели к снижению числа игроков на рынке, ужесточению оценки кредитоспособности заемщиков, а также сократили разрыв по условиям между займами в сегменте installments (крупные ссуды, выдаваемые на продолжительный срок) и займами до зарплаты.

Такая тенденция вызвана не только инициативой самих компаний, изменяющих условия предложений, но и желанием потребителей финансовых услуг. После установления дневной процентной ставки на уровне одного процента займы стали дешевле, люди стали ориентироваться на более длительный срок использования средств и их бо́льшие суммы. В дальнейшем ожидается, что этот процесс продолжится.

При этом портфель микрозаймов продолжит расти, несмотря на вступление в силу нового этапа регулирования, поскольку предпосылок для снижения популярности займов у россиян в текущих макроэкономических условиях просто нет.

С момента ужесточения условий потребительских кредитов и займов, с января 2019 года максимальный размер процентов снизился вдвое, ежедневная процентная ставка ограничилась одним процентом, кроме того, введен новый специальный финансовый продукт как альтернатива "займам до зарплаты".

Ранее изменения были внесены в федеральные законы "О потребительском кредите (займе)" и "О микрофинансовой деятельность и микрофинансовых организациях".

По договорам займа, вводится ограничение начисленных процентов, неустойки и прочих платежей. Их сумма не может превышать двукратного размера суммы кредита. Такие условия должны быть указаны на первой странице договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита, говорится в тексте закона.

Но эти ограничения не действуют для потребкредитов, привлекаемых без обеспечения на сумму до 10 тысяч рублей, на срок до пятнадцати дней. В этом случае ранее уже были введены другие ограничения.

Практическая сторона вопроса

Понятно, что к услуге потребительского кредита хоть раз прибегал каждый. И зависит принятие такого решения для семьи чаще всего от уровня доходов.

СПРАВКА:

По результатам опросов: каждый одиннадцатый россиянин считает, что зарабатывает больше среднего.

Каждый третий респондент сказал, что считает свой доход средним, а 58 % оценивают его ниже среднего. Четыре процента опрошенных затруднились ответить на вопрос по самооценке своего уровня дохода.

При этом каждый третий житель страны (32 %) выплачивает кредит. Две трети из них (63 процента) - потребительский и 37 % – ипотечный.

Чаще всего кредиты, в том числе ипотеку, берут жители страны с доходом ниже среднего - таковых 36 процентов, показало исследование. А реже всего - обладатели дохода выше среднего (26 процентов).

Люди с низкими доходами берут чаще всего потребительские кредиты (68 процентов), а "высокодоходники" – ипотеку (54 %).

Среди россиян со средним доходом займы оформляет каждый третий (29 %), при этом чуть меньше половины (47 %) платят ипотеку, чуть больше (53 %) – потребительские кредиты.

В среднем заемщики четверть своего дохода (26 %) отдают банку. И стоит отметить, что выплаты по ипотеке и потребительским кредитам почти не отличаются (27 % и 25 % от дохода соответственно).

На что россияне чаще всего берут потребительские кредиты?

Самый распространенный ответ – на ремонт квартиры, дачи или дома. Так ответили 32 % респондентов. Каждый четвертый (25 процентов) оформил его ради покупки авто. Третий по популярности ответ – на приобретение бытовой техники и электроники (18 %).

На повседневные нужды тратят кредиты 13 процентов заемщиков. Каждый одиннадцатый (9 процентов) – на выплату другого кредита. Семь %-на лечение, 5% – на отпуск или свадьбу, а 1 % – на развитие бизнеса или обучение.

Опрос показал, что самые "закредитованные" федеральные округа – это Сибирский и Уральский. Доля выплачивающих потребкредит или ипотеку составляет там 43 % и 38 % соответственно (напомним, что в целом по стране эта цифра составляет 32 процента).

Среди жителей Центрального федерального округа кредитами обременены 27 % опрошенных. Самые популярные кредиты там – ипотечный (их взяли 44 % заемщиков против 37 процентов в целом по стране).

А больше всего потребительских кредитов берут в Приволжском округе – 70 % против 30 процентов на ипотеку. При этом, общая доля заемщиков там практически идентична среднему по стране, отмечают исследователи.

Чаще всего кредиты берут люди в возрасте 25–44 лет – им "принадлежит" 47 % всех займов.

Вот и думайте, определяйте, к какому уровню потребителей вы относитесь и является ли типичной ваша ситуация с бытовыми проблемами. А даже если и нет, то выход все равно искать надо, когда возникает неотложная проблема. И если, в общем, получается что больше чем полстраны сидит в кредитах, то почему и мы не среди них, тем более что государство принимает меры к удержанию контроля над процессом.