В чем опасность реструктуризации долга или о чем умалчивает Банк.

Вот и наступил Новый 2020 год. Не у всех нас получится начать его с "чистого листа и чистой совестью", так как не все мы рассчитались с долгами прошлого года, а то и прошлых лет). А как хотелось бы!

В декабре 2019 года, наверное, многие из Вас, у кого есть задолженность перед Банками (а раз Вы читаете эту статью, значит, вопрос для Вас актуален), получили "письма счастья" от Банков или третьих лиц, в которых Вас поздравляли с Наступающими праздниками и предлагали различные "льготные" и даже "выгодные" условия погашения задолженности. Помимо предложений "Оплатите до 28 декабря 10 000, а остальное мы Вам простим", возможно, Вам поступало предложение и реструктуризации долга на "очень выгодных условиях" (с уменьшением размера ежемесячного платежа). Так что же представляют из себя эти "очень выгодные условия"? Давайте разберемся вместе.

Итак. Реструктуризация долга - это процедура, которая подразумевает изменение условий возврата долга, кстати, не всегда на более выгодные (как то представляют нам Банки, предлагая реструктуризацию) Скажу даже больше - чаще всего на менее выгодные.

Приведу конкретный пример. Допустим, есть кредит в Банке (не ипотека), согласно условиям которого человек берет N-ую сумму на 3 года под 14% годовых, по графику платежей кредит возвращается аннуитетными (равными) платежами ежемесячно по 5 000 рублей в месяц. Посмотрим на график внимательнее. Видите? Первый месяц в сумму 5 000 рублей входят проценты в размере 4 500 рублей (большая часть платежа), а в счет погашения основного долга (процентов) только 500 рублей. Чем ближе к концу срока действия договора, тем сумма, идущая в счет погашения долга, становится больше, а в счет погашения процентов - меньше. Иными словами, первые два года Вы, можно сказать, платите только проценты, а сумма основного долга (кредита) остается практически неизменной.

И вот, проходит время, например 2 года, и у Вас нет возможности платить 5 000 рублей в месяц (заболевание, потеря работы и т.д.). Напоминаю, что проценты Вы почти выплатили, а долг остался тем же. Банк предлагает Вам реструктуризацию. Банк считает сумму долга + невыплаченные проценты + штрафы (иногда штрафы любезно Вам "прощают") и предлагает заключить новый кредитный договор вот на эту получившуюся сумму, но уже под 20% годовых, на срок 5 лет и с размером "выгодного" ежемесячного платежа в размере 3 000 рублей. Банк выдает Вам на руки документ, подтверждающий погашение первого кредита и новый кредитный договор.

"Здорово!" Как могли бы Вы подумать, ведь теперь платить нужно 3 000 рублей, а не 5 как раньше!

Спокойствие!) Смотрим на новый график. Что же мы видим? Из 3 000 рублей 2 900 идет на погашение процентов по новому договору реструктуризации, а 100 рублей идет в счет погашение будто бы ново-взятого кредита.

Получается, что в погоне за "выгодными условиями" погашения кредита мы:

-взяли новый кредит новой датой на бОльшую сумму, чем была ранее по первому кредитному договору, не получив на руки ни копейки.

-новый кредит на бОльшую сумму мы взяли на более длительный срок

-новый кредит мы взяли под бОльший процент, чем был у нас ранее.

На бумаге это выглядит, как новый кредитный договор новой датой и с новыми условиями. Путем несложных математических расчетов приходим к выводу, что мы попадаем в долговую пропасть и существенно теряем в деньгах. Потеря в деньгах складывается из:

-процентов, которые мы почти все уже "в никуда" уплатили по старому кредитному договору;

-процентов, которые мы будем платить по новому кредитному договору;

-естественно, сам долг.

Если с долгом понятно - взял - отдай, то уплата процентов сначала два года по 14% годовых, а потом еще 5 лет по 20% годовых, за один и тот же, по своей сути, кредит - это уже перебор.

Особенно опасно, если Банк в качестве реструктуризации кредита предлагает оформить не еще один кредит наличными, а карту - якобы для простоты оплаты кредита. Тут совсем беда. Процент по таким кредитам получается порядка 35% годовых, сам займ является бессрочным, снимается плата за СМС, за обслуживание счета, за обслуживание карты, а возможность "платить минималку в виде процентов" и снимать то, что свыше, совсем отупляет бдительность заемщика. По таким договорам даже СИД не поможет.

Вывод. Внимательнее относитесь к тому, что под видом "выгодных условий реструктуризации" Вам предлагает Банк. Помните! Банку не выгодно ставить заемщика в выгодные условия.

Всем мира и добра, старайтесь не пользоваться кредитами и займами.