Гарантированный пенсионный план - ГПП : простые ответы на частые вопросы

Комсомольская правда опубликовала ответы на наиболее часто встречающиеся простые вопросы о том, как можно будет откладывать деньги на старость.

1. У нас есть страховая пенсия, накопительная. А это какая будет?

Гарантированный пенсионный план - не замена для действующей системы. ГПП лишь дополняет ее. 22%, которые работодатель отчисляет в Пенсионный фонд на страховую часть пенсии, никуда не денутся.

Давать деньги на ГПП придется отдельно - из своего кармана.

2. И куда пойдут мои деньги?

В негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Какой именно - решать вам. Там профессиональные управляющие будут инвестировать деньги, зарабатывая таким образом для своих вкладчиков. А когда придет время, человек получит свое назад - в виде прибавки к пенсии. По сути, система та же, что с накопительной частью пенсии до ее заморозки.

3. А зачем платить?

ГПП - это способ позаботиться о своем будущем. Сколько откладывать, решает каждый сам. Например, 1% от месячной зарплаты можно и не заметить, а за 20 - 30 лет из таких процентов сложится кругленькая сумма. А можно хоть всю получку откладывать, если есть другие источники доходов.

Взносы в любой момент можно поставить на паузу. Например, если вдруг начались финансовые проблемы, достаточно написать заявление и снизить ежемесячные отчисления до посильной величины. Можно даже до нуля.

Есть также возможность вообще вернуть деньги. Но только на начальном этапе. Если человек понял, что не тянет, у него есть шесть месяцев, чтобы передумать. Тогда ему отдадут все, что он успел перевести в НПФ.

4. Это все обязательно?

ГПП - дело добровольное. Однако для тех, кто решит стать участником новой программы, власти придумали «плюшки» - налоговый вычет на ту сумму, которую вы захотите откладывать. Но есть верхний предел - 6%.

То есть если вы решаете отчислять в Пенсионный фонд шесть процентов от получки - с этих денег вам вернут налог на доход физических лиц. Если отчисления будут меньше, скажем, пять процентов, налог вернут только с этой суммы. А если вы можете себе позволить откладывать на безбедную старость, скажем, десять процентов, вычет сделают только на шесть - это максимум.

Деньги, прямо скажем, небольшие. При зарплате в 100 тысяч рублей 6% отчислений - это всего шесть тысяч. За год получается 72 тысячи, значит, вернуть по налоговому вычету можно будет 9360 рублей.

5. Обычную пенсию не отменяют?

Ни в коем случае. Раз остаются взносы в Пенсионный фонд (те самые 22%, которые перечисляют работодатели), то и право на пенсию от государства мы не теряем. Надо только иметь соответствующий стаж.

6. Что делать, если не доверяю каким-то там фондам?

Пенсионные накопления - дело десятилетий. За это время всякое может случиться, в том числе и банкротство фонда, которому вы доверили деньги на старость. К счастью, вложения защищены законом. Сейчас государство обязуется вернуть вкладчикам лопнувших НПФ все, что они туда перевели.

Но это только взносы. А инвестиционный доход, который с этих денег был получен, вернуть нельзя.

Создатели ГПП попробовали решить эту проблему. Каждые пять лет будет фиксироваться несгораемая сумма - все взносы плюс то, что эти деньги успели «заработать». И уже на эти средства будет распространяться государственная гарантия.

Есть и страховка от ошибок управляющих НПФ. Если они инвестируют деньги так, что часть потеряют, должны из собственных средств компенсировать вкладчикам убытки. То есть физически денег на счету меньше не станет. Худшее, что может случиться: вы ничего на них не заработаете.

7. Когда я получу накопления?

Право воспользоваться накоплениями появится при выходе на пенсию или после 30 лет с начала первого взноса. Это такая страховка от транжир. Да и в старости все несметные сокровища на руки выдадут только при уплате 13% налога. А так - только ежемесячная прибавка к пенсии.

Впрочем, сейчас чиновники прорабатывают список форс-мажоров, когда деньги можно будет снять досрочно и без штрафов: например, если понадобилась дорогая операция.

При достижении человеком пенсионного возраста сумма на счете в пенсионном фонде поделится на 180 - по числу месяцев, которые живет на заслуженном отдыхе средний россиянин. Чиновники «романтично» называют это «периодом дожития».

12 из 180 получившихся «конвертов с деньгами» - это надбавка конкретного пенсионера на ближайший год. Остаток Пенсионный фонд инвестирует дальше. Эту процедуру будут повторять до самой смерти вкладчика.

8. Как быть с замороженной накопительной частью?

Переход на ГПП дает шанс ее разморозить. Сейчас НПФ гоняют деньги, которые люди успели скопить до заморозки в 2013-м. И все, что мы можем с ними сделать, - переложить из одного НПФ в другой.

В Минфине говорят, что, когда заработает ГПП, на новый счет разрешат перевести имеющиеся сбережения. И все то, что НПФ на них для своих вкладчиков заработал.

9. Если человек умрет, деньги на счете останутся?

Одна из главных претензий россиян к действующей системе пенсионных накоплений - кроме того, что они уже несколько лет заморожены, - деньги сгорают при смерти человека. Наследники получат сбережения, только если человек скончался до выхода на пенсию.

В ГПП эту ситуацию решили исправить. Теперь после ухода человека накопления наследуются. На тех же условиях, что и, например, счет в банке или квартира.

10. Когда заработает ГПП?

По расчетам чиновников, механизм должны запустить в 2021 году.

Комментарий эксперта

-Важно понимать, что ГПП предполагает, что платить вы будете из собственной зарплаты. Это ваше решение и ваши деньги, - подчеркивает экономист Никита Кричевский.

-Народ, у которого в массе своей денег немного, на такую историю вряд ли пойдет. Это понимают и чиновники, которые говорят, что в первый год работы ГПП планируют получить порядка миллиона участников из 73 работающих.

В системе добровольного пенсионного страхования сейчас - 6,1 млн человек. То есть заранее признается, что большого интереса к этому продукту не будет.

Хочу ошибиться, но думаю, что доходность от ГПП будет ниже, чем по банковским вкладам, инвестиционным счетам или прямым вкладам в НПФ. Потому что тут между человеком и Пенсионным фондом появляется еще и специальный оператор, который тоже кушать хочет.