Мифы и правда о банкротстве физических лиц (часть 1)

Подробнее ➤

Сейчас так много стало предложений и рекламных услуг о банкротстве из юридических фирм, а также комментариев людей про процедуру банкротства, и большинство людей имеет огромное количество заблуждений относительно этой процедуры.

Заблуждение 1: Процедура банкротства возможна была только до конца 2019 года.

Процедура банкротства гражданина введена Федеральным законом от 29.06.2015 № 154-ФЗ, которым введен параграф 1.1 к главе 10 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Каких-либо изменений в данные нормы с тех пор не вносилось, процедура банкротства возможна и в 2020 году.

Заблуждение 2: Списать можно задолженность, превышающую 300 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 213.4 Федерального закона (№ 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)») гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей , не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Таким образом, законом установлена минимальная сумма задолженности, имея которую гражданин может и должен начинать процедуру банкротства — 500 000 рублей. Некоторые юридические фирмы идут на ухищрения — создавая мнимую задолженность своим клиентам, например, по распискам, чтобы «добить» недостающую сумму задолженности, но такие способы являются незаконными и даже могут повлечь уголовную ответственность в дальнейшем.

Заблуждение 3: После процедуры банкротства будет установлен запрет на выезд за границу.

На самом деле последствия признания гражданина банкротом установлены статьей 213.30 ФЗ («О несостоятельности (банкротстве)»), вот список:

• В течение 5 лет с даты завершения процедуры банкротства гражданин не вправе брать займы и кредиты без указания на факт своего банкротства;

• В течение 5 лет нельзя заново инициировать процедуру банкротства;

• В течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица:

• В течение десяти лет нельзя участвовать в органах управления кредитных организаций (банков);

• В течение пяти лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.

Других ограничений нет. Частью 3 статьи 213.24 ФЗ установлено, что «запрет на выезд» — это лишь обеспечительная мера, которую арбитражный суд может установить для гражданина на время производства по делу о банкротстве. На практике таких ограничений суды как правило не устанавливают.

Заблуждение 4: С долгами придётся всё равно рассчитываться через реструктуризацию.

Данное заблуждение также часто встречается. На практике большинство задолженностей именно списывается, так как на банкротство подают обычно те должники, которые не имеют достаточного источника дохода, обеспечивающего исполнение требований кредиторов, что будет основанием для перехода к процедуре реализации имущества (т.е. списания долгов, если имущества нет, или из имущества только единственное жилье, на которое не может быть обращено взыскание).

Но даже если вы подпадаете под признаки реструктуризации, то частью 2 статьи 213.14 установлено, что срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем 3 года. В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213.17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем 2 года.

НАПРИМЕР, вы имеете задолженность в размере 1 500 000 рублей, имеете доход в размере 50 000 рублей, вам исключили из конкурсной массы часть ежемесячного дохода в размере 40 000 рублей на ваше содержание и содержание ваших детей, то в случае реструктуризации вы будете выплачивать по 10 000 рублей ежемесячно в течение 3 лет, что составит 360 000 рублей за 3 года или 240 000 рублей за 2 года. Остальная сумма из 1 500 000 рублей будет списана.

Заблуждение 5: Процедура банкротства-это дорого, а гарантий никаких нет.

На практике процедура банкротства бывает дешевле (более чем в 10 раз) выплаты задолженностей. А учитывая, что в самом начале процедуры приостанавливаются все исполнительные производства (уже ни один судебный пристав или банк не вправе производить исполнительские действия), так как все требования кредиторы могут предъявлять только в рамках процедуры банкротства. Где в большинстве случаев банкротства граждан будут дружно по закону делить между собой ноль имущества, начисления всех пеней и неустоек замораживаются, то наступает еще более весомая выгода. По результату процедуры банкротства человек свободен от всех долгов и может начать свою жизнь с чистого листа.

ПРИМЕР: Гражданин в период с 2014 года по 2017 года взял несколько кредитов на общую сумму 850 000 рублей. Потребительский кредит на сумму 650 000 рублей и кредитную карту на сумму 200 000 рублей. И так общая сумма долга составила 850 000 рублей. В связи с просрочкой оплат банк обратился в суд и насчитал пени штрафы по договорам на сумму 300 000 рублей. Так же гражданин имел неоплаченные штрафы на сумму 20 000 рублей и задолженность по налогу на имущество в сумме 10 000 рублей. И того у приставов исполнительных производств в отношении гражданина было возбуждено на сумму 1 180 000 рублей.

Что делать? Заработная плата 20 000 рублей из которых приставы удерживают 50% и на жизнь, у него остается всего 10 000 рублей… Прожить на такую сумму в наши дни не особо возможно. Как дальше жить? На что получил предложение провести процедуру банкротства и избавится от всех накопившихся долгов и проблем. Да, процедура банкротства тоже стоит денег, и по закону в случаи задолженности свыше 500 000 рублей у гражданина возникает не право подать на свое банкротство, а обязанность! Он пришел к выводу, что дешевле признать себя банкротом, чем всю жизнь выплачивать долги, тем более что по сравнению с суммой долга стоимость процедура несоизмеримо меньше. После подачи иска, оплаты госпошлины и сбора документов спустя месяц в Арбитражном суде назначается судебное заседание. Проанализировав все предоставленные материалы, суд придет к выводу, что заявление обоснованно, и введет процедуру реализации имущества, утвердив финансового управляющего. По результатам работы финансового управляющего через шесть месяцев, будет представлен отчет и ходатайство о завершении процедуры. После всех указанных действий, с гражданина спишут все долговые обязательства и появится возможность начать жизнь с чистого листа.

Выводы: закон о личном банкротстве вступил в силу еще осенью 2015 года. Цель процедуры - спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят. Какие долги погасить невозможно - ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы.

Тем не менее, число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

В 65% случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств. Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства взять новый кредит не получится.

Банкротом могут признать по суду гражданина или ИП, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка - 90 дней. Избавит ли процедура банкротства от долгов? Да, поскольку это полное списание долга. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами, после завершения процедуры банкротства все долги списываются.

Но есть случаи, когда банкротство невозможно. К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать.

С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы.

В следующей статье будет более подробно о возникающих вопросах от людей, задумавшихся о целесообразности банкротства.