АННУИТЕТ (ЧАСТЬ 2) : формула аннуитета

Поступило немало звонков по этой теме. Нужно сказать, что не только мы, юристы, можем допускать ошибки. Ошибочность выводов бывает и у суда. Как правило, эту ошибочность устанавливает вышестоящий суд, то есть апелляционная, кассационная или надзорная инстанция. Мы достаточно часто сталкиваемся с тем, что заемщик, с которого суд в пользу банка «который треснул» или появившегося ниоткуда внешнего управляющего взыскал долг «по полной программе», поникает головой и не борется дальше. Да, без юридической поддержки достаточно тяжело сражаться с кредитными учреждениями, на которых работают не только квалифицированные юристы, но и сложившаяся практика.

За много лет мы работали во многих областях страны, и пришли к выводу, что бороться нужно до последней инстанции.

Думаем, что предыдущей статьей мы затронули за живое многих, в том числе и сами банки. Действительно, почему мы должны переплачивать кредитный долг, если его можно уменьшить законным путем.

Есть решения судов, в решении которых имеется ошибочность выводов, и ошибочность достаточно очевидна и мы полагаем с этим многие заемщики - ответчики столкнулись.

Классический примере. Формула аннуитета выглядит так:

A = K х S

где А — ежемесячный аннуитетный платёж, К— коэффициент аннуитета,

S— сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

Где i — месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),

n — количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Естественно, когда вы берете кредит, то ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывает компьютерная программа. Вам и нам приходится считать по старинке, но в этом сложного ничего нет.

Однако, компьютерная программа банка усложняет указанную формулу, по которой среднестатистическому человеку практически невозможно вычислить ежемесячный аннуитетный платеж.

Мы заметили, что в интернете есть, так называемые программы расчета аннуитета, мол, подставляй цифровые данные и получишь моментальный ответ. Да, получишь! Только он по неизвестной причине расходится с расчетом вручную на 19%.

Вот один из выводов областного суда, указанный в решении от апреля 2017 г. (обратите внимание на дату суда): цитата:

«Представителем ответчика в возражениях на исковое заявление указывает, что произведенный истцом расчет процентов не соответствует условиям кредитного договора и Положению Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».»

Представитель ответчика – это представитель одного из банков. Как видите суд поддержал банк, а вот необоснованно. Дело в том, что действительно в Положении Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 № 39-П была заложена достаточно сложная схема аннуитета. Но вот закавыка в следующем.

Зарегистрировано в Минюсте России 30 октября 2015 г. N 39580

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УКАЗАНИЕ

от 12 октября 2015 г. N 3817-У

О ПРИЗНАНИИ УТРАТИВШИМИ СИЛУ

ОТДЕЛЬНЫХ НОРМАТИВНЫХ АКТОВ БАНКА РОССИИ

В целях упорядочения нормативных актов Банка России признать утратившими силу:

Положение Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565 ("Вестник Банка России" от 6 августа 1998 года N 53 - 54, от 28 августа 1998 года N 61);

Так что же получается, суд использовал закон, не подлежащий применению, да еще отмененный за 2 года до судебного процесса. Но все же, что в этом положении интересного, а вот что:

5. Порядок начисления процентов по размещенным

денежным средствам банка

5.1. Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5 настоящего Положения.

Посмотрим, что есть в п 3.5., а вот что:

3.5. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Таким образом, выясняется, что термина «аннуитет» в вышеуказанном положении Центробанка нет и чего-то фантастичного тоже нет. Имейте ввиду, что банк своего никогда не упустит, если вы сами свое будете упускать.