Подробнее о кредитных каникулах

Итак, вступил в силу Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О центральном банке Российский Федерации (Банке России) и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, кредитного займа".

Напомню, что указанный закон устанавливает кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса.

Как правильно обратится в Банк и Что делать, если кредитная организация отказывает в принятии заявления или в предоставлении каникул?

Основными статьями, устанавливающими условия предоставления кредитных каникул, являются статьи 6 и 7. Статья 6 устанавливает условия предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, а статья 7 устанавливает условия предоставления кредитных каникул для субъектов малого и среднего предпринимательства.

Обращение с таким требованием в соответствии с Законом направляется кредитору одним из следующих способов:

1. Письменно:

-Подача заявления непосредственно в кредитную организацию или ее филиалы и представительства. Обязательно требуйте отметку о поступлении заявления в банк на своем экземпляре такого заявления.

-Направление письма Почтой России с описью вложения и уведомлением о вручении. Подтверждением получения является опись вложения и уведомление о вручении.

-Направление электронного письма, если у вас нет электронной подписи делайте скан с подписанного заявления и направляйте в банк. Подтверждением является история переписки в электронном почтовом ящике.

2. С помощью телефонной связи, т.е. со своего телефона, позвонить на официальный номер банка (смотрите в договоре или на сайте банка).

-Звонить только с номера телефона, указанного как контактный номер Заемщика в кредитном договоре.

-Звонить только на номер, указанный как контактный номер Банка в кредитном договоре или на официальном сайте кредитора.

-Сделать аудиозапись разговора (учитывая судебную практику, сложившиеся традиций делового оборота, такой способ подтверждения вам поможет в случае спора).

-Заказать у сотового оператора и сохранить детализацию звонков (это можно сделать в личном кабинете через интернет)

-Также, будет не лишним совершать звонок банк в присутствии свидетеля, и обязательно спросить должность, фамилию, имя и отчество того банковского сотрудника, который принял извещение по телефону.

Вводимый закон предоставляет возможность получения кредитных каникул на основании телефонного звонка, с предоставлением подтверждающих документов в течение 3-х месяцев. Указанный способ является новым для нашего законодательства и вызван сложившийся ситуацией.

В законе указано, что звонок с требованием должен осуществляться с номера, указанного заемщиком в кредитном договоре.

Именно Банк по закону обязан обеспечить возможность получения такого требования от заемщика с использованием средств подвижной радиотелефонной связи (телефона). То есть «отписка» банка, что у них не предусмотрен такой способ получения требований, или его просто нет, или он не предусмотрен кредитным договором - не пройдет.

Кредитор, получивший требование заемщика, в течении пяти дней обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи (телефон).

Одним из условий предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей является снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с заявлением о предоставлении кредитных каникул, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

Документами подтверждающими данные обстоятельства являются:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;

3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

На предоставление данных документов закон предоставляет заемщику срок до 90 суток.

Обращаю ваше внимание!

Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие, что заемщик подпадает под закон о кредитных каникулах. Однако на предоставление заемщиком таких документов законодатель представляет срок до 90 суток. При наличии у заемщика уважительных причин, данный срок продлевается еще на один месяц.

Непредставление заемщиком документов, которые подтверждают, что заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы, не является основанием для отказа заемщику в предоставлении кредитных каникул.

Как быть, если банк игнорирует требование о предоставлении кредитных каникул (бездействует, или не направляет ответ на него).

В соответствии с п.12 ст. 6 Закона:

-в случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования (просьбы о необходимости предоставлении кредитных каникул), уведомления о предоставлении кредитных каникул, либо отказа в предоставлении кредитных каникул, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

На каком основании банк может отказать в предоставлении кредитных каникул по закону?

В соответствии с частью 11 статьи 6, под закон подпадают заемщики - физические лица, индивидуальные предприниматели, заключившие до дня вступления в силу данного законопроекта с банком кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой.

Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в предоставлении кредитных каникул таким способом, которым заемщиком было отправлено требование о предоставлении кредитных каникул.

Таким образом закон довольно жестко пресекает возможное недобросовестное поведение со стороны кредитора при рассмотрении требования заемщика о предоставлении кредитных каникул.

Также я хочу предостеречь заемщиков от недобросовестного поведения!

Если Вы не подпадаете под условия предоставления кредитных каникул, не пользуйтесь суматохой и не подавайте требование в банк о предоставлении таких каникул, поскольку впоследствии банк в судебном порядке сможет признать, что заемщик фактически нарушил требования кредитного договора.

А в качестве штрафных санкций может последовать расторжение кредитного договора со взысканием всей суммы кредита, возможных начисленных процентов, пений и штрафов.

И конечно же подобное недобросовестное поведение таких заемщиков испортят их кредитную историю, что в дальнейшем может препятствовать в получении новых кредитов.

Понравилась статья? – поставьте свою оценку.