Восстановить кредитную историю. Государству придется вмешаться

Система формирования кредитной истории у физических лиц давно вызывает вопросы. Прежде всего тем, что кредитные организации могут вносить туда любую информацию, а оспорить ее практически невозможно. Типичная ситуация: человек честно платит кредит, без просрочек, в один момент у банка отзывают лицензию и платить становится просто некуда. Имеющиеся реквизиты недействительны, новых никто не предоставил. Пока дело дойдет до АСВ, появятся новые реквизиты - пройдет 3-5 месяцев. Естественно, БКИ эти 3-5 месяцев фиксирует как просрочку! Человек не виноват в этой ситуации, но кредитная история уже испорчена и ее не исправить.

Самые проблемные банки

Абсолютному большинству населения нашей страны известны такие банки как Тинькофф и Русский Стандарт. А известны они не благодаря рекламе, а благодаря тому что многие с ними связались и узнали что такое "кредит, который невозможно погасить". Что это значит? Да очень просто: сколько бы вы не внесли денег, всегда найдется пункт в договоре под тремя галочками и пятью палочками, написанный самым мелким шрифтом, исходя из которого чтобы закрыть счет вы должны оплатить еще 100500 взносов, платежей, и Бог знает чего еще. Ситуация, когда человек в этих банках взял 100 тысяч, отдал больше двухсот и остался должен больше чем брал - вполне норма. При этом, эти банки НЕ ИДУТ в суд! Они понимают, что данный иск им никто не удовлетворит, будет применена ст. 333 ГК РФ, и они уйдут ни с чем, так как их требования противоречат закону, и сам кредитный договор составлен "криво". Но при этом кредитная история все равно портится! И сделать с этим ничего нельзя! К сожалению, под эту ситуацию попали очень многие наши граждане.

Режим карантина повлиял на кредитную историю

Нынешняя ситуация с карантином и самоизоляцией внесла свои коррективы. Люди и так с трудом вытягивали кредитное бремя, а сейчас просто физически не могут оплачивать кредиты. Доходы либо вообще исчезли либо существенно снизились, и в этой ситуации, когда выбор стоит между оплатой кредита и покупкой продуктов - выбор явно не в пользу кредита. Кто виноват? Банк? Заемщик? Государство? Да никто! Просто так сложилось. Если человек работал управляющим рестораном и его ресторан закрыли на карантин - он в этом не виноват, так же он не виноват в том, что закрыли абсолютно все рестораны в стране и ему просто некуда перевестись. Ему сейчас просто нечем оплатить кредит.

НО! Система скоринга (вычисления кредитного рейтинга) - полностью автоматизированная система, проще говоря это компьютерная программа которая просто фиксирует внесена оплата по кредиту или нет. Эту программу не волнует ни карантин, ни самоизоляция, ни потеря работы, ни даже смерть заемщика. Она просто фиксирует факт внесения оплаты и все. На основании этих фактов и выводится кредитный рейтинг.

Таким образом, после окончания карантина мы получим ситуацию, когда крайне высокий процент экономически активного населения не сможет кредитоваться по причине плохой кредитной истории.

К кредитам можно относиться по разному: кто-то постоянно из кредита в кредит ныряет, кто-то говорит что нужно жить по средствам и так далее. Но остается важным один факт: на сегодняшний день - кредиты это двигатель экономики. Машины в кредит, квартиры в кредит, даже телевизор и тот в кредит. И если этот двигатель заглохнет - плохо будет всем! Пойдет цепная реакция: продавец телевизоров не сможет купить машину, инженер на автозаводе не сможет купить квартиру, строитель не сможет купить телевизор. Конечно, это очень утрированно - но пострадает абсолютно вся экономика. Непричастных не останется.

Так что же делать?

А делать уже нужно на уровне государства. Нужно в целом менять систему оценки кредитного рейтинга.

Прежде всего снизить срок оценивания. Сейчас данные в БКИ хранятся 10 лет. Этот срок нужно снизить до 3-х лет, т.е. до срока исковой давности. Почему? Потому что если банк не подает в суд - значит и нарушений серьезных нет, и все требования банка - просто его "хотелки", а не законные требования.

Во-вторых дать возможность заемщику доказывать свою правоту в БКИ. Сейчас туда можно обратиться только с решением суда. Однако пока вы будете подавать иск, что-то доказывать - это время, которое будет в БКИ учитываться как просрочка. Как я уже указывал выше, бывает ситуация с отзывом лицензии у банка - почему БКИ это не учитывает? Даже по заявлению гражданина!
Так же не учитывается вопрос здоровья. Банки никогда не делают отсрочек по выплатам, даже если человек тяжело пострадал, долгое время находился на лечении и физически не мог ничего оплачивать. Медицинскую справку просто некуда предъявить. Банку на эти справки наплевать, а БКИ говорит что рассматривает информацию либо от кредиторов либо от гос органов.

Повторю, если эту проблему не решить - плохо будет всем, и банкам и всей экономике.

Хотелось бы услышать ваши комментарии на этот счет.

За оценки буду благодарен.