Новые правила упрощенного банкротства физических лиц

Новый законопроект, предусматривающий проведение процедуры банкротства физических лиц в упрощенном (внесудебном) порядке через МФЦ и бесплатно, наделал уже очень много шума. Он был внесен на рассмотрение в Госдуму еще осенью прошлого года, а его вступление в силу ожидается в 2021 году. Правила банкротства были установлены сразу же, и вот теперь их меняют.

Что изменится

Недавно ЦБ России предложил внести ряд поправок в разработанный законопроект об упрощенном банкротстве физических лиц, ужесточающих требования к заявителям, а также снижающих пределы задолженности для проведения списания.

В форме законопроекта списать имеющиеся долги перед банками и МФО могут граждане, чей уровень дохода не превышает установленного прожиточного минимума, при этом совокупная величина задолженности не должна превышать 700 000 рублей.

Теперь же ЦБ предлагает снизить предельную сумму задолженности для списания долгов в рамках внесудебной процедуры банкротства до 500 000 рублей. При этом финансовое положение заемщика предложено оценивать по показателю долговой нагрузки. Тому самому показателю, который был введен в октябре 2019 года и который в настоящее время банки используют для оценки уровня закредитованности клиентов, желающих оформить новый кредит. Если этот показатель выше 50%, в оформлении нового кредита будет отказано.

Кроме этого, ЦБ предлагает и значительно улучшить систему проведения внесудебного банкротства. В частности, одним из изменений системы будет то, что теперь должникам, которые только столкнулись с финансовыми трудностями, будет предоставлена возможность проведения реструктуризации имеющейся задолженности, чтобы не доводить дело до банкротства.

Но это не все

Многие банкиры уже сейчас заявили о том, что эта новая система банкротства будет работать исключительно в одну сторону. Практически в 65–75% случаев банкротства физических лиц и списания их долгов кредитные организации не получают ничего и вынуждены самостоятельно покрывать убытки. А после запуска новой внесудебной и бесплатной системы банкротства количество заемщиков, желающих списать долги, увеличится в десятки раз.

Также после запуска этой новой системы ею непременно начнут пользоваться мошенники. И в данном случае мошенниками называют самых обычных людей, которые начнут скрывать свои доходы. В период карантина и распространения пандемии очень многие люди потеряли работу и источник своего дохода. Новую работу в настоящее время найти очень непросто, поэтому люди будут рады любой работе, и большинство граждан будет стараться устроиться на рабочие места теневого сектора, чтобы не платить налоги и скрывать свой доход.

В результате, белые доходы таких граждан будут ниже «минималки», что и требуется для проведения процедуры банкротства в упрощенном порядке. Значит, очень многие люди просто перестанут вносить платежи по кредитам, мотивируя это тем, что у них нет дохода для оплаты, а затем просто подадут на банкротство, скрывая при этом свой реальный доход. При этом даже если банки будут иметь доступ к налоговым сведениям о каждом должнике, они никак не смогут проверить реальное финансовое положение клиента.

Чтобы исключить подобные мошеннические схемы, ЦБ предлагает дать всем банкам страны возможность полностью проверять реальное имущественное положение каждого должника, используя для этого любые средства.

Если все эти поправки будут внесены в законопроект, то когда он вступит в силу, граждане смогут подать на проведение упрощенной процедуры банкротства через арбитражного управляющего, через нотариуса или через МФЦ, однако новые поправки отсеют как минимум 30–40% тех, кто желает списать свои долги и ждет вступления закона в силу.

Подводный камень

И еще один важный момент, касающийся проведения банкротства в упрощенном порядке. При подаче заявления на банкротство потребуется подтвердить свой уровень дохода за предыдущие 3 года. То есть должник должен быть официально трудоустроен не менее 3 лет до времени подачи заявления. Это необходимо для того, чтобы подтвердить факт снижения получаемого дохода и невозможность выплаты кредитов.

Если же человек в указанный период не был официально трудоустроен, возникнет немало проблем.

Например, человек работал неофициально, при этом взял несколько кредитов в банках, которые не требовали справки, подтверждающие доход, указав в заявке, что он ИП и получает в месяц нужную сумму. Пару лет он оплачивал кредит без просрочек, возможно, за это время устроился на официальную работу, где проработал год (или около того), а сейчас потерял свой неофициальный доход, и выплачивать кредиты стало нечем. Обратившись с заявлением на проведение банкротства, человек должен будет предоставить документы о доходах за 3 года, но таких документов нет, ведь работал он неофициально.

В результате, при подаче документов такой должник не только получит отказ в проведении банкротства и списании долгов, но и налоговую проверку по факту сокрытия дохода и уклонения от уплаты налогов.