Оригинал здесь: https://zen.yandex.com/media/rulaws/chto-budet-esli-ne-vozvrascat-mikrozaim-vziatyi-u-mfo-v-internete-5ee8cbca5b22211b8e3c7382
Довольно строгий контроль, который установился за работой МФО в последнее время, является веским основанием для того, чтобы владельцы бизнеса пытались перенести его целиком в Интернет.
Уже несколько лет количество компаний, которые обзавелись собственными сайтами и выдают миникредиты только в интернете намного больше, чем их традиционных конкурентов, предпочитающих ограничиваться выдачей денег в офисе, после физического подписания кредитного договора клиентом.
Особенности выдачи займов в Интернете
Как же выдают деньги с помощью интернет-сайтов? Ясно, что одной отправки SMS с кодом, ввод которого клиентом становится равнозначным его физической подписи, мало, Телефоном могут завладеть мошенники. Поэтому практически во всех серьёзных компаниях используется расширенная система верификации.
Процедура регистрации может занять несколько часов. От гражданина потребуется сделать фото с паспортом или листом бумаги с какой-то надписью, ответить на множество вопросов, указать свой телефон и дать контакты своих друзей или родственников.
В основном всё это необходимо для того, чтобы иметь большой комплекс фактов, подтверждающих получение денег определённым гражданином. Это вполне логично.
Предположим, что в случае возникновения просрочки в возврате, кредитор решит уступить право истребования долга профессиональным коллекторам. Передачи им одной фотографии клиента с развёрнутым паспортом слишком мало, потому что изображение ничего никому не говорит, если ничто не указывает на факт, получения кредита именно изображенным гражданином.
Точно так же не может быть абсолютным доказательством и SMS с кодом. Ввести код мог злоумышленник, похитивший телефон. А вот когда фото, паспортные данные, SMS и другие факты сочетаются вместе, то получается вполне ощутимая доказательная база, которой достаточно и для суда, и для суровых истребователей долгов на профессиональной основе.
Как происходит акцепт договора в удалённом режиме?
Достаточно часто в документах на сайтах МФО можно прочитать самую разную юридическую ересь. Например, ввод клиентом кода, который прислали ему в виде SMS, очень любят называть электронной цифровой подписью. Видимо кому-то кажется, что так важнее.
На самом деле ЭЦП, и всё связанное с ней, регулируется отдельным законом ФЗ «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ. Юристы МФО обожают вытаскивать из него отдельные положения и трактовать их как-то по-своему. Многие из них утверждают, что простая электронная подпись, упоминаемая в законе, — это та, что получена от использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Это прямо указано в ст. 5 п. 2 названного ФЗ.
Только имеется в виду не SMS с кодом, а часть алгоритма программного комплекса, работа которого и регламентируется законом. Никакой ЭЦП никакие цифры, которые вводит клиенты долговых сервисов и близко быть не могут.
На самом деле ввод этого кода представляет собой разновидность вида акцепта договора клиентом. Положение об акцепте содержатся в ст. 438 ГК РФ. Мнение отдельных юристов о том, что ввод SMS не может быть способом акцепта договора не находит подтверждения в судебной практике.
Всё дело в том, что ГК РФ позволяет заключать договоры в любой форме. Об этом так и говорится в ст. 434 ГК РФ. Закон не устанавливает никаких особых форм для заключения сделок такого рода. А значит юридические и физические лица вправе сами разработать форму договора. В соответствии с ней находится и форма акцепта.
Стоит отметить, что в законодательстве РФ нет ни одного положения, которое отрицало бы, что акцептом может быть ввод секретного кода, который приходит в виде SMS-сообщения. Вследствие этого настоятельно не рекомендуется прислушиваться к тем, кто исходит из устаревших представлений о том, что в Интернете всё виртуальное.
Когда настоящий российский суд вынесет решение на основании реального закона и после анализа договора, который был акцептирован посредством ввода кода на сайте, то все иллюзии на этот счёт исчезнут. В наши дни полиция, прокуратура, суд даже в самых глухих регионах РФ прекрасно понимают, что в Интернете всё по-настоящему. И деньги, и подписи, и кредиты — всё вполне реальное, а не виртуальное.
Итак, если вы решили стать клиентом МФО и получить заём на сайте, то не нужно надеяться на то, что событие, произошедшее в Интернете ни к чему не обязывает. Большая часть займов перечисляется на обычные дебетовые карты, после акцепта договора тем методом, который описан выше.
Уже двух этих факторов достаточно для того, чтобы любые официальные структуры согласились с доводом о том, что заём был вполне себе настоящий.
Как следует относиться к выходу из графика платежей?
В случае, если у вас нет средств для возврата, — не паникуйте. Просрочка не является ничем серьёзным. В этом нет никакого состава правонарушения. Он мог бы возникнуть только в случае, если существует неопровержимое доказательство того, что получатель кредита заведомо не собирался его возвращать.
Им может оказаться использование при получении микрозайма чужого телефонного номера. Если про это узнают в МФО, то очень легко обвинят заёмщика в мошенничестве.
Во время срока просрочки продолжают оставаться в силе долговые обязательства, начисление процентов, к которым добавляются штрафы и пени. Однако обычно МФО соблюдают законы в области начисления пени, штрафов и процентов.
Некоторые, умеющие продавать право истребования просроченной задолженности, даже не напоминают своим клиентам о том, что у тех возникла просрочка. Просто ждут, пока проценты и пени поднимут сумму возврата до пределов, отведённых текущим законодательством, а потом уступают право истребования.
Конечно, если вы взяли 1500 рублей, потом вернули 500 и исчезли, то такой долг могут вообще никому не продавать. Он так и будет «висеть» до тех пор, пока заёмщик не вспомнит про него и не погасит эту тысячу. Основной мотивацией в таком случае становится получение следующего кредита.
Какие-то проблемы у заёмщиков возникают в том случае, когда они берут более 10 тыс. В таком случае проценты неожиданно превращаются в непосильную финансовую ношу. Мы рекомендуем делать всё возможное для того, чтобы закрывать такие долги как можно скорее.
К примеру, получено 10 тыс. рублей и каждый день сумма долга увеличивается на 100 рублей. Досрочный возврат не уменьшает облагаемое процентами тело долга. В таком случае — всё равно «закидывайте» любые деньги, которые сможете заработать в этот период. Пусть досрочный возврат называются МФО авансом или как-то ещё. Главное, чтобы деньги поступили на ваш внутренний счёт.
Вы долго искали, но смогли найти только 4 тыс. Отгоняйте мысли о том, что не следует их возвращать прямо сейчас, поскольку они мол не влияют на ежедневные проценты. Никто не поручится, что завтра вы сможете собрать и такие деньги. Если потом удастся найти всего 1 тыс. рублей, то её нужно соединить с новым займом, но в другом МФО, и покрыть таким образом долг в первом.
Это только кажется неуместной операцией. Дело в том, что в результате исчезнет большой долг и возникнет маленький, поэтому и сумма ежедневных процентов будет меньше. Ну и рисков так же станет меньше, ведь «в игре» уже не 10 тыс., а вдвое меньше.
Какие бы свои варианты погашения вам не предлагали в МФО — старайтесь их игнорировать. Они могут активно требовать того, чтобы вы воспользовались правом пролонгирования. На самом деле — это нужно в первую очередь ростовщикам, а не Вам. Избегайте совершать любые действия, которые не входили в ваши планы.
Ну и ещё один совет из этой области. Заведите себе отдельный номер телефона и пользуйтесь при оформлении кредитов только им, не используя его более ни для чего. Если кредиторы будут названивать слишком активно, то просто выключите его.
Нельзя сказать, чтобы это помогло от звонков коллекторов на 100%, но сотрудники МФО обычно попроще и другие номера телефонов проблемного клиента не выискивают.
Если понравилась статья - для распространения статьи внизу нужно нажать «Поделиться».
Благодарю за внимание!
Как граждан разводят в Сбербанке, можно ознакомиться Подробнее ➤
Страховка банковской карты Сбербанка. Что нужно знать, можно ознакомиться Подробнее ➤
Как обманывают в Сбербанке при выдаче новой карты, можно ознакомиться Подробнее ➤
