Рассрочка или кредит – что выбрать будущему заемщику?

Кредитование – пользование чужими денежными средствами за плату, т.е. происходит начисление процентной ставки на сумму задолженности. Рассрочка предполагает беспроцентный заём, оплата которого частями разделена во времени.

Рассрочка может быть с уплатой первоначального взноса и без уплаты (объявления в магазинах формата 0-0-12, т.е. отсутствие первоначального взноса, процентная ставка 0%, и предоставляется такая рассрочка на 12 месяцев).

Смысл приобретения в долг понятен: хочется или есть необходимость купить, а свободных денежных средств не хватает или всего хватает, но покупатель хорошо оценивает тенденцию обесценивания денег со временем.

Что выгоднее

На первый взгляд, рассрочка заведомо выгоднее кредита – покупатель не переплачивает банку. Но рассрочка действительно выгодна, только если покупатель знает реальную стоимость приобретаемого имущества, ведь почти всегда рассрочка заложена в удорожание стоимости приобретаемой вещи.

У магазинов, как и у покупателей, нет свободных денежных средств, поэтому покупать в рассрочку нужно вещь, которая стоит столько же, если её покупать за наличные по полной стоимости здесь и сейчас.

Во всех остальных случаях лучше сравнить цену при кредитовании и удорожание магазина при рассрочке, первый вариант может оказаться выгоднее. Особенно следует обратить внимание не на кредитование в конкретном магазине, а, например, потребительское кредитование на небольшую сумму или открытие кредитной карты с грэйс-периодом.

Особенности рассрочки – почти всегда удорожание стоимости и почти всегда требуется первоначальный взнос, который по условиям соглашения составляет 30–50% стоимости. Преимущественно срок, на который предоставляется рассрочка, – до 1 года.

При получении товара в рассрочку необходимо предоставить документы: паспорт, справку о доходах, анкету. Приобретение товара в рассрочку может быть быстрее по срокам, чем сроки рассмотрения и оценки банка.

Кратко различия между кредитованием и рассрочкой

• Кредитует всегда банк, рассрочку предоставляет фирма-продавец;
• кредитование без первоначального взноса на всю сумму, рассрочка преимущественно с первоначальным взносом в сумме до 50%;
• плата за кредит – проценты, стоимость рассрочки заложена в увеличенную стоимость товара, но бывает и без удорожания вообще;
• срок кредитования преимущественно длиннее срока рассрочки;
• скорость получения кредита медленнее, чем оформить рассрочку сразу в магазине;
• получить и платить требуется в обоих случаях.

Как в кредитном договоре, так и в соглашении о рассрочке должны быть обязательно указаны:

• стороны (в случае рассрочки это фирма-продавец),
• наименование товара с указанием отличительных особенностей (например, серийный номер, артикул),
• полная стоимость товара,
• сумма кредита или рассрочки,
• наличие или отсутствие первоначального взноса,
• график платежей по периодам и порядок уплаты,
• штрафные меры при неоплате.

Всё вышесказанное имеет смысл, если приобретается относительно недорогая вещь. В случае, когда нужно купить что-то по действительно высокой цене, например, земельный участок, появляется смыл воспользоваться сразу всеми способами – кредитование на сумму первоначального взноса и рассрочка оставшейся стоимости.

В связи с этим необходимо оценить, нужна ли жене очередная шуба с автомобилем прямо сейчас, и принять как должное, что за услугу необходимо переплачивать, но при имеющемся выборе переплачивать как можно меньше.