Порядок использования электронных средств платежа (ЭСП) регламентируется ч. 19 ст. 3 федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС), согласно которой «электронное средство платежа – средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств».
Два вида ЭСП
1. Персонифицированные, при использовании которых оператор проводит идентификацию клиента в соответствии с Законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».
2. Неперсонифицированные, при использовании которых идентификация клиента не требуется (ч. 1 ст. 10 Закона об НПС).
Юридические лица и предприниматели обязательно проходят идентификацию при создании корпоративного электронного средства платежа (ч. 7 ст. 10 Закона о НПС). У физических лиц возможностей больше, они могут воспользоваться электронными кошельками, мобильными приложениями или обезличенными банковскими картами (ч. 4 ст. 4 Закона о НПС»).
Проблемы правового регулирования применения электронных средств платежа и пути их решения
1. Отсутствие в законе понятия «электронного кошелька»
Несмотря на то что ЭДС находятся у оператора в транзитном состоянии, специального статуса «электронный кошелек» в законе не прописано, что является предпосылкой для возникновения конфликтов.
Например, Решение Вахитовского районного суда г. Казани от 29 сентября 2016 г., оставленное без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 19 декабря 2016 и Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.10.2017 по делу N 11-КГ 17-23 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика ПАО "БИНБАНК" в пользу С. по причине блокировки банковской карты С. в связи с вызвавшим сомнение назначением платежа – «возврат неиспользованных денежных средств из социальной сети «Вконтакте».
Решение проблемы: совершенствование законодательства. Использование ЭСП в качестве инструмента для идентификации и верификации (3D, secure, биометрия, тестовый платеж и другие).
2. Отсутствие мотивации для организаций, которые принимают к оплате ЭДС и ЭСП
Например, нет налоговых льгот, отсутствует закон, обязывающий выдавать зарплату на карту, нет взаимодействия между банком и оператором мобильной связи, что приводит к краже денежных средств со счета клиента.
Например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.04.2018 по делу N 5-КГ 18-41 об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 4 апреля 2017 г. и направлении дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции по иску С. к АО "Мобильные Телесистемы" о взыскании денежных средств, неустойки за перевыпуск сим-карты 3-му лицу, что повлекло кражу средств со счета мобильного банка.
Решение проблемы: совершенствование законодательства Российской Федерации.
3. Эмиссия электронных денежных средств законодательством РФ не предусмотрена
ГК РФ (ст.140) и Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ» предусматривают, что законным средством платежа в России является рубль. Введение на территории России иных денежных единиц запрещено. Согласно статьи 29 Закона о Банке России Банк России осуществляет эмиссию исключительно наличных денег. При этом обязать юридических лиц и налоговые органы принимать электронные деньги и условные единицы в счет исполнения обязательств практически невозможно.
Решение проблемы: внесение изменений в Закон о НПС с целью предусмотреть возможность осуществления переводов ЭДС юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для целей оплаты малоценных товаров и услуг, командировочных расходов, установив ограничение на остаток ЭДС, аналогичное остатку ЭДС.
4. Ограничение по использованию электронных денежных средств
На сегодняшний день предоставлять электронные кошельки и переводить электронные деньги может только кредитная организация (банк) – оператор ЭДС. При этом ЭДС нельзя разместить во вклад, на остаток ЭДС не начисляются проценты, они не подлежат страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов. Кроме того, кредитная организация не вправе предоставлять ЭДС клиенту в кредит (ч. 5 ст. 7 Закона N161-ФЗ).
Решение проблемы: в законе регламентирована процедура пополнения электронного кошелька с помощью подвижной радиотелефонной связи, то есть мобильного телефона (ст.13 Закона N 161-ФЗ) Таким образом, баланс мобильного телефона фактически является электронным кошельком с ограниченным функционалом, позволяющим вывести денежные средства на электронный кошелек и с него уже проводить оплату. Как вариант: прямой мобильный биллинг, транзакционные платежи, мобильные web-платежи и другие.
5. ЭСП не являются платежным средством, обязательным к приему и существуют в рамках той системы, в рамках которой эмитированы.
Более того, обращение электронных денег всегда вызывают подозрение у правоохранительных и налоговых органов относительно соблюдения законодательства РФ в сфере противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма, что не лишено оснований по причине количества краж со счета мобильного банка или электронного кошелька.
Например, приговор Уржумского районного суда Кировской области от 20 декабря 2018 года, оставленный без изменения Постановлением президиума Кировского областного суда от 25 сентября 2019 года и Определением Судебной коллегии по уголовным делам Верховного Суда РФ от 11.03.2020 по делу N 10-УДп 20-1 о привлечении К. к уголовной ответственности по ст. п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ за кражу, совершенную с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств.
Решение проблемы: поддержка со стороны государства развития ЭСП, предоставление возможности небольшим банкам развивать банковские продукты неинтересные крупным банкам, в том числе: предоставление услуг в сфере электронных средств платежа, программных комплексов самообслуживания – терминалов и прочего даст возможность небольшим банкам отрегулировать бизнес в этой сфере, минимизировать риски краж.
6. Деятельность банковских платежных агентов связана с большим оборотом денежных средств, чем и вызван повышенный риск осуществления подозрительных операций.
Например, приговор Московского окружного военного суда от 25 апреля 2018 г., оставленный без изменения Апелляционным определением Судебной коллегии по делам военнослужащих Верховного Суда РФ от 07.08.2018 N 201-АПУ 18-30 о признании виновным Б. и осуждении по ч. 1 ст. 205.1 УК РФ (в редакции закона от 6 июля 2016 г. N 375-ФЗ), как содействие террористической деятельности путем финансирования терроризма с помощью интернет – приложения и электронного кошелька.
Решение: Создание механизмов саморегулирования деятельности банковских платежных агентов (платежных посредников) с целью снижения рисков провайдеров, банков, агрегаторов и клиентов.
Вывод
Расширение возможностей использование электронных денег и электронных средств платежа связано с удобством по причине отсутствия банковского счета и скоростью оплаты, большой востребованностью. Молодые люди, использующие смартфон и планшет с детства без труда смогут закачать мобильное приложение и в дальнейшем пользоваться электронным кошельком через интернет. Дальнейшее совершенствование законодательства в сфере ЭСП, а также модернизация режима перевода электронных денег, будут связаны именно с совершенствованием режимов ЭСП. Сегодня, когда продажи уменьшились, а дистанционные услуги, наоборот, увеличились электронные деньги и ЭСП представляют собой сущность, совмещающую характеристики инструмента и финансовой операции. Эта услуга востребована сегодня физическими лицами, предпринимателями и небольшими магазинами, а значит, имеет перспективы развития.
Полный текст статьи читайте на сайте Мобильный юрист
Все это мудрено, но знать и владеть надо.
Я так понял ЭСП не являются платежным средством, обязательным к приему и существуют в рамках той системы, в рамках которой эмитированы а как же тогда принятый недавно закон о цифровых финансовых активах... тут же сразу противоречие... токены что имитированы внутри этой платежной системы (я имею в виду Эфириум) не являются платежным средством... разьясните.. Спасибо.
Добрый день. Электронные денежные средства (ЭДС), как предоплаченная стоимость фиксируемая в техническом устройстве фактически являются правами требования (ч.4 ст. 3 Закона №161-ФЗ), а электронным средством платежа (ЭСП) признается средство (способ) передачи этой стоимости. Таким образом, электронные деньги становятся деньгами в тот момент, когда попадают на банковский счет в связи с тем, что официальной денежной единицей в России является рубль (ст.27 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ)
У меня еще вопрос... я допустим приобрел крипту (ведь это электронные деньги) завел соответствующий этой системе кошелек... и у меня эти средства со счета исчезают... Компания у которой я эту крипту купил развела руками типа сделать ничего не можем... вернуть деньги не получится... да и полиция тут не поможет... так как закон тут не действует... Тогда получается что у нас в стране хакерам прямо Эльдорадо... Я все правильно понял... если нет поправьте. Спасибо.
Добрый день, Алексей. Денежной единицей в России является рубль, а не валюта, не криптовалюта. Кроме того, как я понял, Вы пытаетесь играть на бирже. При этом лицензии на осуществление банковских операций или на осуществление профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, либо на заключение сделок на бирже у Вас нет. В соответствии с п.1 ст.1062 ГК РФ требования, связанные с организацией игр, не подлежат судебной защите. Кроме того, если деньги списываются со счета, значит, кто-то воспользовался паролем от Вашего имени. Совет один: есть деньги? Положите в банк под проценты.