Просрочка займа в МФО. Что делать?

Сейчас в стране складывается тяжёлая ситуация на рынке труда, а деньги нужны постоянно. Что делать в такой ситуации? Безусловно, займ в МФО не выход, но само государство толкает нас в микрофинансовые организации, отказываясь выдавать деньги населению.

Что делать?

❗️1. Проверить легально ли МФО оказывает услуги населению

В государственный реестр входят все МФО России: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Список МФО актуален на 2020 год и регулярно обновляется с сайта ЦБ, соответственно все правоотношения между МФО, МКК и заемщиком будут регулировать ФЗ-151 "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ".

❗️2. Если МФО тянет со взысканием, наращивая сумму задолженности

Можно обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным. Понятно, что откажут, так как договор действительный и реальный (была передача денежных средств, что подтверждается подписанным РКО - расходно-кассовым ордером), но таким действием мы вынудим МФО заявить встречный иск о взыскании задолженности, так как заемщик уже настаивает на расторжении договора займа.

❗️3. Если завышена ставка

Ссылаемся на среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для МФО на сайте ЦБ РФ (обращаю внимание, что для КПК она меньше, поэтому необходимо внимательно смотреть, у кого вы занимаете деньги). Если у вас автокредит (под залог), то для вас среднерыночное значение будет составлять на 2019 год 77,723%. При обеспеченном займе, необходимо требовать перерасчета по среднерыночному проценту. Соответственно, суд производит перерасчет процентов, опираясь на среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в действующей категории, в том виде, как она рассчитана Банком России.

❗️4. Штрафы за просрочку

В рамках судебного спора штрафы легко уменьшить. Настаиваем на пункте 1. ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Просто ссылаемся на тяжелое материальное положение и суд уменьшит неустойку.

❗️5. Если стоимость предмета залога занижена

На основании п 3. ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В суде необходимо указать, что предмет залог стоит намного дороже, пользуясь доводами о том, что данный автомобиль исправен и используется по назначению. Также, на основании ст. 35 ГПК РФ можно воспользоваться правом заявить ходатайство о проведении товароведческой экспертизы транспортного средства в суде.

❗️6. Распределение платежей

Смотрим как распределяются ваши платежи. Если изначально покрывается только неустойка или штрафы - это неправильно. На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, с МФО или КПК легко бороться, но только в рамках правового поля, то есть в судах. Чем быстрее в случае просрочки вы обратитесь в суд, тем вам будет проще.