Ипотека. В чем риски для заемщика?

Краткое содержание:

1. Ипотека. В чем риски для заемщика?

Долги похожи на всякую другую западню, попасть в них весьма легко, но выбраться довольно трудно (Б. Шоу).

Для понимания юридических особенностей кредита и залога привожу несколько основных определений ниже.

Кредитный договор/договор займа - это соглашение, заключаемое в письменной форме, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит/заем) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ипотека (залог недвижимости) - это способ обеспечения исполнения обязательств, в соответствии с которым одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Ипотека в силу закона -залог, возникающий на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. К примеру, приобретение квартиры на кредитные средства влечет автоматическую регистрацию на эту квартиру залога, поскольку ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) устанавливает, что такая квартира считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру.

Для этого достаточно сдать в Росреестр договор купли-продажи квартиры, в котором будет указано на кредитный источник - Росреестр зарегистрирует залог в пользу банка. Альтернативой «законной» ипотеке является заключение договора об ипотеке - это для случаев, если в залог отдается имеющееся жилье.

Ипотечный заемщик - это безусловная и неотвратимая обязанность ежемесячно без всяких исключений и отдыха отдавать банку сумму долга, невозможность куда-либо уехать надолго, не уведомив банк и не оставив деньги на погашение задолженности, преследующий страх потерять работу, необходимость держаться за свое место работы, хотя это место «уже надоело» и не приносит ни достаточного дохода, ни чувства удовлетворения.

Жить с чувством невыполненного долга не так просто, тем более в течение 20 - 30 лет. Эксперимент по ипотеке для российских граждан только начался, и никто и не успел еще в полной мере оценить его результаты, а вот дефолтные заемщики, лишившиеся жилья в связи с неуплатой, уже появились.

Поэтому покупателю необходимо несколько раз подумать и оценить свои возможности по погашению кредита. Возможно, лучше взять меньше, но быстрее вернуть и взять еще раз, чем пытаться сразу купить квартиру не по средствам.

Кредит создает иллюзию наличия собственных денег на квартиру, но потом, когда вместо полной заработной платы «на жизнь» остается ее треть или четверть, которой недостаточно ни на отдых, ни на крупные покупки, иллюзия разрушается. Конечно, речь идет лишь о тех, кто не просчитал свои возможности. Для остальных ипотека - это реальный выход.

Но причина таких последствий не только в экономических просчетах заемщиков, не имеющих культуры жизни в долг, но и в незнании основных обязанностей ипотечного заемщика и владельца заложенной квартиры.

Так, просрочив оплату лишь страхового платежа, полагая, что за это «ничего ему не будет», заемщик просто не знает, что в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) это является основанием для досрочного истребования всего кредита и обращения взыскания на квартиру с последующим выселением заемщика.

Источник. Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».