Как отказаться от навязанной страховки по кредиту или Страх от страхования.

Заключая кредитный договор, сотрудники банка, как правило, утверждают, что страхование от определённых рисков является обязательным условием выдачи кредита. Так ли это в соответствии с нормами российского законодательства и как себя вести заёмщику, если банк навязывает страховку, пойдёт речь в данной статье.

Обязательное страхование в силу закона.

Существуют случаи, когда страхование действительно обязательно в силу прямого указания в законе. К данным случаям относится страхование залогового имущества от его утраты.

• Ипотечный кредит – в залоге находится квартира, поэтому заёмщик обязан застраховать жильё от риска утраты.

• При автокредите, если автомобиль находится в залоге у банка также обязательно застраховать автомобиль от риска утраты.

На этом заканчивается список обязательных случаев, когда банки имеют право требовать включение в кредитный договор положение о страховании.

Но даже в этих случаях банки нередко злоупотребляют своим правом и включают в договор не только страхование предмета залога, но и других рисков в качестве обязательного условия (например, при ипотеке часто навязывается страхование жизни заёмщика). Заёмщик должен знать, что страхование жизни уже не является обязательным, и он вправе отказаться от страховки.

Обратите внимание! Если сотрудник банка утверждает, что условие о страховании является обязательным для заключения кредитного договора, заёмщик должен понимать, что это не так. И если это не страхование предмета залога, то сотрудник банка лукавит, и заёмщик может отказаться от заключения договора. Заёмщик может найти кредитное учреждение, где предоставлена альтернатива – право заключения договора со страховкой и без страховки.

Однако банки нередко связывают наличие или отсутствие страховки с размером процентов по кредиту. Например, процентная ставка по кредиту со страховкой составляет 20% годовых, а без страховки 25% годовых. В этом случае нельзя поспешно принимать решение, поскольку может получиться, что кредит с большей процентной ставкой окажется всё же выгоднее, чем кредит с меньшей процентной ставкой, но со страховкой.

Обратите внимание! Нелишним будет взять условия кредитного договора, внимательно в спокойной обстановке вне кредитного учреждения прочитать все условия договора, а также стоит проконсультироваться с юристом или финансовым специалистом обо всех рисках заключения подобного кредитного договора.

Закон, на котором основываются юристы, который подтверждает недопустимость навязывания страховки в качестве обязательного условия кредитного договора, является Закон о защите прав потребителей. В частности, статья 16 указанного закона предусматривает, если потребитель приобретает товар (работу, услугу), то нельзя требовать приобретение другого товара (работы, услуги), как обязательного условия для приобретения, выбранного потребителем товара.

На основании этого положения закона заёмщик может пожаловаться в Центральный банк России по факту навязывания банком услуги, в которой потребитель не нуждается.

В том случае, если кредит уже взят с навязанной страховкой и заёмщик желает избавиться от страховки, то возможно обращения в суд с целью признания условия договора о страховании недействительным на основании закона о защите прав потребителей.

Обратите внимание! Существует разъяснение Высшего арбитражного суда РФ, по которому суд может стать в этом вопросе на сторону банка. Если банк предлагал альтернативу заёмщику, например, кредит без страховки под 25% годовых и кредит со страховкой под 20% годовых и заёмщик выбрал кредит с процентной ставкой, ниже, но со страховкой, тогда суд может стать на сторону банка т. к. у заёмщика был выбор.

Положительные аспекты страхования.

Если был заключён договор со страховкой, то в случае наступления страхового случая, заёмщик может получить от страховой компании возмещения. При этом страховыми рисками могут быть:

• Смерть заёмщика (кроме самоубийства);

• Потеря трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы);

• Потеря работы (в случае ликвидации организации работодателя или сокращения штатов).

В этом случае при наступлении страхового случая страховая компания гасит кредит полностью или в размере максимальной суммы страхового возмещения, и заёмщик освобождается от дальнейшей уплаты ежемесячных платежей по кредиту.

Обратите внимание! Если страхование жизни заёмщика по кредиту не было, и наступила смерть заёмщика, то обязанность по выплате остатка кредитного долга может быть возложена на наследников заёмщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследства.

Итак, заёмщик должен знать, что условия о страховании дополнительных рисков (кроме случаев страхования предмета залога) может быть только добровольным и если банк настаивает на страховке, можно выбрать другой банк, который предоставляет свободу выбора.