Топ-10 причин отказа по кредиту. Основано на практике подач клиентов в банки.

Получить отказ банка в кредите может абсолютно любой клиент и дело здесь далеко не всегда в личности или деловой репутации заемщика. Причин для вынесения отрицательного решения может быть огромное множество. Раскроем основные и наиболее частые из них. Ознакомившись с которыми, читатель сможет избежать некоторых из них или понять, как правильно подготовиться к обращению в банк за кредитом, чтобы избежать отказа.

Причина №1. Отрицательная кредитная история.

Самая частая причина по статистике. Проще говоря, сюда мы можем отнести все случаи наличия у клиента просрочек за последние 6 месяцев длительностью более 30 дней. Строго говоря, у каждого банка свои требования к отсутствию просроченных платежей и сроку за который они их учитывают. Но в большинстве случаев, не стоит надеяться на получение выгодного кредита при наличии длительных просрочек (свыше 30 дней) за последние 2-3 года. Требования всех банков по просрочкам можно обобщить до такого правила - не более 3-5 просроченных платежей по всем действующим кредитам длительностью до 30 дней за последние 12 месяцев.

Причина №2. Наличие привлечений к уголовной ответственности или проще говоря судимостей по различным уголовным статьям, с реальным или условным сроком заключения и т.п. Очень частая причина отказов (для многих банков, но не для всех) и отсутствия у таких клиентов кредитной истории в принципе. Тем не менее можно отметить, что есть банки, которые могут кредитовать таких клиентов. Традиционно ими считаются Хоум кредит, Альфа банк, Русский Стандарт и т.п. Очень многое, конечно, зависит от серьезности статьи и профиля самого клиента.

Причина №3. Наличие неоплаченных по судебному решению штрафов, налогов или алиментов. Речь идет о задолженностях, по которым уже вынесено судебное решение и заведено исполнительное производство. Такую информацию можно узнать на сайте ФССП.

Первые 3 причины - самые частые поводы для отклонения анкеты клиента на кредит.

Причина №4. Недостоверные данные, указанные в анкете. Или обращение в разные банки с разными данные по работе, например, в одном банке предоставлена справка о доходах на сумму 40 000, а в другом - на 68 000 и т.д.

Причина №5. Массовая рассылка заявок в банки. Сейчас популярны сервисы, которые предлагают подать заявку сразу в 5-7 банков. Это изначально не правильный подход. Очень многие банки отслеживают количество запросов по клиенту в БКИ за последний месяц или неделю и при большом количестве, отказывают уже только по этой причине. Со временем таких отказов накапливается более 5, что уже значительно снижает вероятность получения кредита. Нельзя подавать заявку одновременно в более чем 3-4 банка.

Причина №6. Отсутствие отчислений по заработной плате. Многие банки могут в режиме онлайн проверить отчисления ПФР и для многих из них это становится реальным подтверждением трудоустройства клиента. Их отсутствие может привести к отказу или снижению запрашиваемой суммы кредита. В текущем 2020 году из-за пандемии и последовавшего за ней кризиса со снижением деловой активности практически во всех секторах экономики, многие банки рассматривают клиентов либо с предоставлением справки 2-НДФЛ или по справке в свободной форме, но с предоставлением выписки СЗИ-6 (как подтверждение наличия отчислений по работнику). Сюда же можно отнести работу в небольшом ООО или у ИП.

Причина №7. Неблагонадежный работодатель. Заемщику следует знать, что наравне с ним, банк проверяет и его работодателя. Если у юридического лица есть какие-либо сложности с оплатой налогов или не исполненные судебные решения, велика вероятность получить отказ именно по этой причине. В черный список могут попадать не только клиенты банков, но и компании, в которых они работают.

Причина №8. Отказ банка в кредите повлечет высокая кредитная нагрузка заемщика. Наличие большого количества кредитных договоров (более 6) или высокий платеж по кредитам, не соответствующий уровню дохода. Несмотря на рекламные заверения банков о возможности рефинансировать до 10 кредитов, по факту, мало когда удается объединить более 5-6 кредитов в одном банке. Например, МКБ банк или Альфа-банк или Открытие (у которого в программе рефинансирования указано, что банк готов рефинансировать до 10 договоров в сторонних банках) как правило, готовы объединить не более 3-4 кредитных договоров сторонних банков.

Причина №9. Получить отказ банка в кредите можно если Вы являетесь ИП или собственником бизнеса - таким клиентам сложнее получить кредит нежели наемным сотрудникам, но все зависит от банка, куда обратится клиент. Одни кредитуют без проблем собственников бизнеса, другие наоборот, их не смотрят в принципе.

Причина №10. Наличие у клиента займов в микрофинансовых организациях, пусть даже выплачиваемых в срок, без просрочек, это реальная причина отказа уже на этапе скоринга в таких банках как ЛОКО, Росбанк, ВТБ, Альфа-банк, Открытие, Сбербанк и пр. Есть банки, для которых это не принципиально важно (которых меньшинство), но наиболее крупные из них не пропустят такие заявки, как показала практика. Даже ипотеку одобрить становится сложнее тем клиентам, у которых есть большое количество закрытых микрозаймов.

Даже все перечисленные причины и поводы для отказа в кредите не могут быть исчерпывающими. Тем не менее они наиболее популярные и частые. И многих из них можно избежать, если грамотно подготовиться к обращению в банк.

Важно. В работе каждого банка периодически наступают моменты, когда начинает активно привлекать клиентов и требования к профилю заемщиков ослабевают. Тогда реально получить кредит с негативной КИ или другими проблемами, описанными в статье. Однако это исключение, как правило, указанные причины они из самых частых, по которым отказывают.

С другой стороны, если все банки отказывают, возможно лучше обойтись без кредитов. Как говорится, "берете в долг чужие деньги на время, а отдаете свои и навсегда"))