Кредит наличными или кредитная карта: что лучше?

Бывают ситуации, когда приходиться обращаться за кредитными средствами в банки. Если без этого не обойтись. В зависимости от нужной суммы и для каких целей требуется, сначала не лишним проанализировать основные банковские продукты: потребкредит и карту, выбрать какой станет оптимальным и наиболее выгодным для решения финансовой задачи заемщика.

Плюсы кредитных карт

• кредитная карта дает возможность постоянно пользоваться кредитным лимитом при условии его пополнения, в то время как получив кредит единожды и потратив все средства, далее заемщик ежемесячно закрывает задолженность.
• средствами на кредитной карте можно пользоваться бесплатно в течении льготного периода, поэтому достаточно высокие ставки по картам в сравнении с потребительским кредитом, компенсируются этим важным преимуществом!
• существует вполне проверенная практика того, что кредитные карты одобряются лучше, чем кредит наличными. Распространены случаи, когда клиентам с негативной кредитной историей, банк одобряет кредитную карту, а заявку на потребительский кредит отклоняет. Такие одобрения происходят с клиентами в Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Сбербанке, Открытии, ТКС и др. Конечно, не следует ожидать больших лимитов, однако, получение карты позволит улучшить кредитную историю.

Плюсы кредита наличными

• если говорить о кредитной нагрузке по платежам, которую создают кредит или карта, то однозначно лучше кредит. Поясним почему. Так, получив в кредит 300 000 на срок 5 лет, ежемесячный платеж составит 7 700 - 8 500. В то время как кредитная карта с лимитом 300 000 рублей дает нагрузку по платежу 10% от лимита - 30 000 рублей. Так будут считать многие банки при рассмотрении клиентов с кредитной картой. И не важно, что по условиям кредитного договора во всех банках платеж по картам составляет 3-5% от суммы задолженности. Большинство кредиторов при расчете долговой нагрузки считают по кредитным картам сторонних банков до 10% от лимита как ежемесячный платеж.
• ставки по кредиту наличными сейчас реально ниже - от 5,9-9,9 % в рублях (даже с учетом оплаты страховки, без нее ставки повышаются на 4-6 п.п. в зависимости от кредитора), по картам в среднем ставки от 17 до 24%. Особенно если оформить рефинансирование с дополнительными наличными вместо обычного потребкредита. Кстати, как показал опыт, сторонние банки больше любят рефинансировать именно кредиты наличными, не карты.
• кредит наличными (даже на крупные суммы, например, 500 000 или 1 млн) можно получить в день обращения. По картам (если это не карты с моментальным решением и выдачей) в любом случае необходимо ждать их изготовления, в среднем до 3-5 рабочих дней.

Таким образом получается, что кредит лучше кредитной карты когда требуются быстрые деньги и на сравнительно короткий срок. Подготовив документы и обратившись в банк, (например, ВТБ, Почта банк, Райффайзен банк, МТС, МКБ и др.) кредит на сумму до 500 000 - 750 000 рублей, можно получить в тот же день. Кроме этого, кредит удобнее, если предстоящие траты и расходы по большей части должны быть за наличный расчет. Снимать средства с кредитной карты зачастую дорого - у многих банков за операцию по снятию наличных предусмотрена комиссия (не у всех, и даже если это без комиссии часто банки ограничивают максимальную сумму для снятий без комиссий), потому как карты рассчитаны по большей части для безналичного расчета.

Если заемщик планирует постоянно пользоваться кредитными средствами и ему удобно рассчитываться по безналичному расчету - однозначно лучше оформить кредитную карту. Тем более если есть возможность оплачивать использованный кредитный лимит в льготный период. Тогда появляется возможность пользоваться кредитной картой бесплатно, о чем написано в этой статье.