Применение сроков исковой давности по кредитным договорам. От теории к практике...

Не редки случаи, когда граждане, взяв кредит, по тем или иным причинам в один «прекрасный день» перестают вносить по нему ежемесячные платежи.

Проходит время, вроде бы банки не звонят, коллекторы не беспокоят, клиент «расслабляется» и вроде бы все отлично, “должнику все простили”, но неожиданно, в один «не менее замечательный день», спустя много лет, заемщик узнает о наличии судебной задолженности по тому самому кредиту, взятому лет 5 назад со всеми причитающимися штрафами, пенями и неустойками за все эти годы. Кошмар, ужас! Что делает человек? Логично, спросит у Интернета, как быть и что делать?.. Великая паутина ответит что-то про 3 года, а вот как с данным сроком работать, давайте разберемся.

Теория

Итак, действительно, в соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) устанавливается, что общий срок исковой давности составляет 3 года. При этом п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ говорит о том, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнении течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

"Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013) был проведен мониторинг практики разрешения судами споров, возникающих в сфере кредитных отношений с участием физических лиц. П. 3. указанного Обзора говорит о том, что при разрешении вопросов о применении сроков исковой давности по делам анализируемой категории суды, принимая во внимание действующее законодательство, учитывают сохраняющие силу разъяснения совместных постановлений Пленума Верховного суда Российской Федерации и Пленума Высшего арбитражного суда Российской Федерации, содержащиеся в том числе:

• в постановлении от 28 февраля 1995 года № 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", предусматривающем, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, а также что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12);
• в постановлении от 1 июля 1996 года № 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (пункт 32) о сроках предъявления требований о признании недействительности ничтожной сделки;
• в постановлении от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (в части, не противоречащей действующему законодательству).

Судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Вот с этого момента и начинаются вопросы: как исчисляется срок исковой давности, с какого момента он исчисляется (с момента последнего платежа или с момента окончания срока действия договора), то есть с даты последнего платежа по договору, и множество других, но, в целом, похожих. Что ж, обо всем по порядку.

Практика

Начнем с того, что срок исковой давности исчисляется с момента последнего платежа по кредиту, то есть когда лицо, в нашем случае это банк, узнало или должно было узнать о нарушении его прав, а именно с момента просрочки. Важно отметить, что не имеет значения, кто является взыскателем: банк или коллекторы, последние при этом пытаются убедить должника, что срок исчисляется с момента заключения договора цессии, продажи долга коллекторам – это, разумеется, не соответствует действительности. Давят же коллекторы в основном на то, что если вы внесете сколько можете, они все простят.

Это тоже не так, потому что если вы вносите хотя бы рубль, срок исковой давности будет восстановлен и будет исчисляться именно с момента оплаты того самого злополучного рубля, соответственно, при явном пропуске трехгодичного срока платить никому и ничего не стоит.

Важно понимать, что ни один из указанных выше кредиторов, во-первых, никогда долг не простит, во-вторых, никогда не согласится с тем, что срок действительно пропущен и, разумеется, предпримет все возможные попытки, чтобы получить деньги.

Как правило, начинается процесс взыскания с бесконечных телефонных звонков кредиторов, причем звонят они не только самому должнику, но и его родным, близким и даже на работу. В этом случае нам поможет федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 № 230-ФЗ, который дает возможность написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором по установленной форме, также не лишним будет обратиться с заявлением на отзыв персональных данных.

Метод весьма эффективен из-за того, что а) вы показываете свою правовую грамотность и б) кредитору ничего не остается, кроме обращения в суд, где вы и примените сроки исковой давности.

Обращение кредитора в суд

Когда кредитор обращается с иском в суд, должнику следует подать на него грамотно составленное возражение на исковое заявление, так как самостоятельно суд сроки давности не применяет, об их пропуске должен заявлять сам должник!

К сожалению, кредиторы, в основном коллекторы, могут прибегать и к незаконным методом именно «выбивания» долгов от угроз до порчи имущества. В этом случае, безусловно, необходимо обращаться в правоохранительные органы, в первую очередь в полицию, а в случае их бездействия – в прокуратуру.

Так или иначе, чтобы действительно добиться результата, желательно обратиться за квалифицированной юридической помощью, в этом случае шансы положительного решения вопроса значительно увеличиваются.

Надеюсь, моя публикация была для вас полезной, оставляйте отзывы, обсуждайте, по дополнительным вопросам обращайтесь в личные сообщения, всегда рад помочь!

С уважением, Козырев П. А.