Кредиты и кредитные карты.

По большому счету, в России законы на стороне банков. Правительство это устраивает, и оно лоббирует их интересы. Будет ли так всегда, непонятно. Ясно одно – до европейских стандартов нам далеко. Главная цель кредитно-финансовых учреждений – получение прибыли, и они используют для ее достижения все возможные способы. В том числе и обман клиентов. Нередко банки ведут деятельность с нарушением не только гражданского, но и уголовного законодательства. Отзыв Центробанком лицензии у организаций-нарушителей не решает проблемы, поскольку вместо них на рынок выходят новые игроки. Только жесткий контроль на законодательном уровне позволит прекратить обман граждан финансово-кредитными организациями. В настоящее же время кредиторы часто загоняют людей в кабалу. Ниже описаны способы, используемые банками для своего обогащения при выдаче кредитных карт гражданам. 1. Скрытые комиссии. Конечно, договор содержит положения обо всех комиссиях, однако написаны они мелким шрифтом и, как правило, под сносками. Если читать документ без внимания, их можно и не заметить. Размер скрытых комиссий немаленький. К примеру, при ипотечном кредитовании частый обман банков – взимание комиссии за открытие счета в размере нескольких сотен тысяч рублей. 2. Льготный период. С этим обманом заемщики сталкиваются очень часто. При оформлении кредитной карты им обещают не начислять проценты за пользование деньгами в течение 30–60 дней. После подписания договора и активации карты человек снимает деньги, планируя закрыть задолженность через месяц. Однако выясняется, что действие льготного периода начинается с 1 числа текущего месяца. Соответственно, для снявших средства в 20-х числах бесплатное пользование доступно всего в течение нескольких дней. С началом нового месяца начинают «капать» проценты, а в случае просрочки платежей начисляются штрафы. Такой обман загоняет банковских клиентов в долги. 3. Обман с пластиковыми картами. Этот способ обмана заключается в следующем. Клиент оформляет кредитную карту, за обслуживание которой не надо платить в течение года, но средствами не пользуется. Банк делает перевыпуск карты и снимает со счета сумму в размере стоимости её обслуживания. В результате – отрицательный баланс и растущая задолженность. Клиент об этом, как правило, узнает случайно: ему отказывают в выезде в другую страну; к нему приходят приставы; банк инициирует судебное разбирательство; ему отказывают в регистрации права собственности. 4. Комиссии за снятие наличных через банкоматы. Кредитор утверждает, что деньги можно снять без комиссии в любом банкомате. Но это оказывается обманом: компании-эмитенты всё равно взимают плату при снятии наличных, к примеру, за распределение денег по транзакции. То есть даже если оба банка заявляют об отсутствии комиссии, деньги всё равно будут списаны. Верить финансово-кредитным организациям нельзя. 5. Банки не сообщают о долге. У гражданина появилась задолженность, к примеру, в результате задержки платежа на день. Банк штрафует его и на сумму штрафа начисляет проценты. Человек в дальнейшем проводит платежи по кредиту без задержек, а через 2 года узнаёт, что у него немаленький долг. И хотя закон «О потребительском кредитовании» не обязывает кредиторов бегать за клиентами, умалчивание факта наличия задолженности приводит впоследствии к финансовым проблемам у заемщиков. Начисляя штрафы и не сообщая об этом, банки неплохо обогащаются. 6. Обман с зарплатными картами. Суть этого обмана в следующем. Организация заключает договор с банковским учреждением, и всем работникам оформляют зарплатные карточки. В договоре указывается, что при отсутствии движения средств по счету в течение 6 месяцев обслуживание становится платным. Через какое-то время работодатель решает выплачивать зарплату через другой банк. Прежние карточки остаются невостребованными, с них списывается комиссия, и образуется долг. 7. Обманутые вкладчики. Кредиторы любят обманывать владельцев депозитных счетов. К примеру, если человек хочет забрать свои деньги до окончания действия договора, ему выдают только сумму вклада без процентов. Иногда ставки по вкладам занижают по сравнению с установленными Центробанком. Либо оттягивают выдачу средств, ссылаясь на отсутствие денег в кассе и необходимость заказывать их заблаговременно. На самом деле кредиторы просто выигрывают время, пуская капитал в оборот и обогащаясь. 8. Подключение дополнительных услуг. Это распространенный способ обмана. Положения о дополнительных услугах содержатся в договоре, однако специалисты о них умалчивают. Если заемщик невнимательно изучит договор и не откажется от подключения, то будет вынужден оплачивать дополнительные услуги. Чаще всего клиентам навязывают покупку страховки.

Как правило, кредитам сопутствует такой продукт, как страхование (жизни, потери трудоспособности, работы и так далее). При ипотечном кредитовании заемщик обязан застраховать залоговое имущество. Любые другие виды страховок не являются обязательными, отказ от них возможен как до заключения кредитного договора, так и после в течение 14 дней. Увеличение кредитором процентной ставки или снижение кредитного лимита без объяснения причин является правомерным. Часто условия кредитования ухудшают именно из-за отказа от страхования. Существует особый вариант страховки – коллективная. С этим продуктом работают, например, ВТБ, «Почта Банк». Отказ от него возможен только до заключения кредитного договора. Решение по страховке должно быть обдуманным. Если сумма займа большая, а срок выплаты длительный, возможно, стоит застраховаться, чтобы не попасть в долговую яму при снижении или потере платежеспособности. Еще одна дополнительная платная услуга – оповещение обо всех операциях по счету по СМС. Ей лучше воспользоваться, особенно при активном использовании кредитной или дебетовой карты. Благодаря сообщениям вы всегда будете знать о состоянии счета и сможете оперативно его заблокировать в случае мошеннической атаки. Конечно, можно ежедневно заходить в личный кабинет банка для отслеживания движений по счету, однако это менее удобно. 9. Непогашенная карта. Как правило, многие имеют по несколько банковских карт, в том числе и кредитных. При этом постоянно пользуются только одной-двумя. Остальные либо хранят дома с документами, либо носят с собой в кошельке, а в худшем случае вообще не помнят, где они лежат. Однако ненужные карты и кредитки надо обязательно закрывать. Это можно сделать по телефону, но предпочтительнее – обратившись лично в отделение банка, который выдал карточку. Там нужно будет написать заявление на закрытие счета и, если потребуют, оставить саму карту. Чтобы избежать обмана, следует запросить подтверждение того, что счет закрыт и задолженность отсутствует. Ведь если карточка обслуживалась платно и со счета ежегодно снимали средства, мог образоваться минус по овердрафту. Овердрафт – это своеобразный кредит, предоставляемый банками в случае нехватки средств на счете клиента. Овердрафт бывает разрешенный и неразрешенный. Разрешенный будет описан ниже. Неразрешенный овердрафт называют также техническим, и его наступление возможно без уведомления владельца счета, если это предусмотрено договором на обслуживание карты. Читайте также: «Стоит ли брать кредитную карту: все плюсы и минусы» Каков принцип действия технического овердрафта? Допустим, баланс на карточке нулевой. За ее обслуживание каждый год снимается определенная сумма за счет овердрафта. Поскольку это тоже кредит, клиент обязан его погасить, причем в короткий срок. Однако он этого не делает, так как банк не извещает о снятии средств. Как только наступает просрочка, на сумму задолженности начинают начислять штрафы и проценты. Долг постоянно растет. Как избежать такого обмана? Закрыть ненужную карточку, предварительно погасив имеющиеся задолженности по ней. Второй вариант – отслеживать состояние счета и все операции по нему. 10. Разрешенный овердрафт. Подключение этой услуги возможно только с согласия клиента. Принцип действия разрешенного овердрафта такой же, как и технического: если сумма на счете недостаточна, банк одалживает средства. Если не вернуть их в определенный срок, то начисляются проценты. Нередко условия предоставления разрешенного овердрафта включают в договор, не сообщая об этом заемщику. И если он не изучит внимательно документ, то может произойти следующее: постоянно совершая покупки и не мониторя остаток средств, в какой-то момент он расплатится уже не только своими деньгами, но и кредитными, предоставленными по овердрафту. Возникнет задолженность. При отсутствии необходимости в овердрафте от него следует отказываться на этапе оформления кредитной (или дебетовой) карты. 11. Непогашенный кредит. Это частый способ обмана клиентов, который заключается в следующем. Человек берет ссуду в банке и, исправно внося платежи по графику, вовремя закрывает кредит. После чего, естественно, забывает о нем. Однако через какое-то время приходит сообщение о наличии долга с требованием погасить его. Задолженность может образоваться, если при совершении последнего платежа заемщик немного недоплатил. Вина в этом может быть как банка, так и клиента. Так или иначе, на сумму долга начисляют проценты, и она быстро растет. Особенно внимательным нужно быть при досрочном погашении задолженности. Остаточную сумму можно узнать у специалиста банковского отделения. Однако гарантии, что он не ошибется на несколько десятков или сотен рублей, нет. Каким способом можно избежать образования долга и порчи кредитной истории? Запросить после внесения платежа справку об отсутствии задолженности. 12. Беспроцентный кредит в магазине. Беспроцентный кредит очень привлекает клиентов, хотя это не рассрочка, как можно подумать из названия, являющегося на самом деле уловкой маркетологов, а именно обман. Потенциальным покупателям в магазине предлагают приобрести товар на выгодных условиях: нулевой первый взнос, отсутствие процентов, длительный срок – 2 года. Отказаться от такого предложения практически невозможно. Но не всё так просто. Если продавцы предлагают оформить договор с банком, то это не рассрочка, а кредит. В таком случае с покупателями подписывают кредитный договор, в котором указывается и процентная ставка. Размер долга вместе с процентами действительно не превышает стоимости товара. Это легко объяснить – магазин делает банку скидку как раз в размере переплаты. Соответственно, банк покупает товар дешевле, а клиентам продает по полной стоимости. Налицо снова обман. Тем не менее покупателю может быть выгоден беспроцентный кредит. К примеру, совершив покупку на 15 тыс. руб. он в течение 2 лет возвращает банку именно эту сумму. Важно: перед подписанием кредитного договора необходимо тщательно его изучить на наличие платных услуг (страхование, СМС-оповещения и так далее). Как происходит обман, если банки обязаны раскрывать всю информацию На самом деле, банки не нарушают закон: они действительно предоставляют займы по ставкам, заявляемым в рекламе, буклетах или непосредственно клиенту. А наживаются они на различных скрытых комиссиях, сумма которых оказывается очень даже приличной. Просто люди обращают внимание именно на размер кредитной ставки и не берут в расчет различные комиссии. А зря. Процент вместе с ними может вырастать с 15 до 40–80 %. Это большая разница. И если договор подписан, всю сумму по нему придется возвращать. Поэтому так важно внимательно изучать текст договора перед его подписанием и уточнять детали у кредитного специалиста. Финансовые организации всегда стремятся к получению прибыли, и нередко их сотрудники пользуются наивностью клиентов, чтобы заключить с ними договор и выполнить план по кредитам. Читайте также: «Рефинансирование кредитной карты: нюансы и лучшие предложения банков» Переплачивать не хочется никому, ведь деньги зарабатывать не так просто. И хотя в кредитных договорах прописываются все условия предоставления займа, редко кто не жалеет времени на их прочтение. В основном клиенты подписывают документ не глядя. Обман заемщиков кредиторами недопустим, предоставление неверных сведений о размере комиссий и платежей является незаконным. Однако кредитный специалист может просто не рассказать об отдельных условиях, предложив клиенту узнать детали из договора. Как мы уже говорили, редко кто дотошно изучает такие документы и особенно сноски, написанные мелким шрифтом. Соответственно, сразу никто не обращает внимания на то, что первый платеж не засчитывается как первоначальный взнос, а является платой за оказанные банком услуги. А когда договор подписан, доказать факт обмана не представляется возможным. На какие еще виды обмана можно натолкнуться при оформлении кредита? Например, клиент исправно платил по графику и своевременно внес последний платеж. С облегчением выдохнул и забыл, что когда-то был должен банку. Но спокойным и уверенным в отсутствии задолженности он может быть только при наличии справки о том, что долг полностью погашен. Если не убедиться в этом, можно попасть в долговую яму. Есть еще одно ухищрение, позволяющее кредиторам обманывать клиентов. Работает оно следующим образом. Человек закрывает кредит, а через какое-то время ему звонят из банка и говорят о необходимости внести платеж. Если клиент не допускал просрочек и сможет предоставить все квитанции, ему следует сказать об этом, уточнив, что он готов предоставить платежные документы в любое время. В таком случае звонок объясняют ошибкой в системе и больше не беспокоят заемщика. А вот при отсутствии квитанций могут заставить повторно оплачивать кредит. И доказать свою правоту человек не сможет. Еще один излюбленный банками и эффективный способ обмана граждан – рассылка кредитных карт. Как избежать обмана банков с кредитными картами Избежать обмана при оформлении займа поможет следование следующим советам: Перед тем как поставить подпись на договоре, его нужно тщательно изучить, не забыв про текст, написанный мелким шрифтом. Условия кредита (ставку, срок, график и размер платежей) следует уточнять у банковских специалистов. Всю документацию, касающуюся займа, нужно сохранять в течение 3 лет с даты погашения задолженности. После внесения последнего платежа необходимо оформить в банке справку о погашении задолженности. Кредитную карту, полученную по почте, выбрасывать нельзя – ее владельцем является банк, и он может потребовать ее вернуть. Хоть в настоящее время тема обмана банков с кредитными картами и займами поднимается в СМИ очень часто, количество людей, страдающих от мошеннических действий кредиторов, очень велико. Чтобы не поддаваться на банковские уловки, людям нужно перестать быть наивными, внимательнее изучать все документы, не доверять слепо кредитным специалистам. Всё это поможет избежать обмана и трат на услуги юристов. Подытожим вышесказанное. Во-первых, заемщикам следует внимательно изучать кредитный договор еще до его подписания. Это обязательное условие, выполнение которого позволит не влезть в долги. Нужно всегда быть начеку – сотрудники финансово-кредитных организаций в процессе обучения проходят курс психологии и владеют, в числе прочих, приемами удержания клиентов. Читайте также: «Как закрыть кредитную карту правильно: подробная инструкция» Во-вторых, гражданам необходимо повышать финансовую грамотность. Наше законодательство несовершенно, и кредиторы умело этим пользуются для обмана своих клиентов. Яркий пример – коллективная страховка. В России банковский сектор еще не развит и плохо контролируется. Заинтересованность в развитии производства и улучшении финансового положения граждан отсутствует. Куда можно обратиться в случае обмана банком? В Арбитражный суд, Банк России и правоохранительные органы. Напомним еще раз: тщательное изучение договора позволит избежать неприятных ситуаций. Беспроцентный и нулевой кредиты в магазине – в чем уловка? 1. Беспроцентный кредит. Этот вид кредита выдают лишь на некоторые товары в отдельных торговых сетях и автосалонах. Получить его не так просто. Покупателю могут отказать в бесплатном займе, объяснив обстоятельствами непреодолимой силы. К примеру, отсутствием товара на складе. При этом консультанты тут же предложат альтернативную модель, которую можно купить в кредит на обычных условиях. Еще один вариант – отказ скоринговой системы в выдаче беспроцентного кредита на основании проверки документов клиента и выявления его низкой платежеспособности. А вот кредит под проценты ему, конечно же, одобрят. Беспроцентный кредит выдают только при покупке товаров со специальной ценой. Понятно, что в стоимость этих товаров закладывают все проценты по кредиту. Стоит отметить, однако, что можно всё же сделать удачное приобретение. Магазины уступают банкам торговую скидку, когда распродают устаревшие модели или залежалый товар. В таких случаях товары, продаваемые в кредит и за наличку, действительно стоят одинаково. Хоть процентная ставка по кредиту и нулевая, за его оформление необходимо заплатить. К тому же счет в дальнейшем обслуживается не бесплатно, и в каждый платеж включается комиссия, размер которой соизмерим с кредитной ставкой. Расчет платы за открытие кредитного счета определяется исходя из средней величины займа.