Что нужно знать об очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту?

Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко.

В этой статье я расскажу, в какой очередности погашается задолженность заёмщика при потребительском кредите.

Мы оплачиваем задолженность по потребительскому кредиту. Вносимой нами суммы недостаточно для полного погашения задолженности, как при этом будет распределяться сумма нашего платежа, чтобы мы могли понять итоговую сумму долга?

Данный вопрос разъясняется в части 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите, согласно которому сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня);

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

То есть данная очередность установлена в законе.

Однако, встречаются случаи, когда в кредитном договоре предусмотрена другая очередность, в которой задолженность по основному долгу самая последняя.

При этом, позиция банка строится на том, что это условия договора с которым был согласен заемщик и на статье 315 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.

Позиция банка понятна, банк заинтересован в максимальном извлечении прибыли, но при такой очередности, может возникнуть риск, что заемщик никогда не сможет удовлетворить требования банка оплачивая сначала проценты, пени, и другие платежи, так и не дойдя до основного долга.

Нам нужно понимать, как будет квалифицировать суд данную очередность?

Этот вопрос уже разъяснялся в п. 37 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении". В котором указано, что очередность, указанная в ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите является специальной нормой и имеет общий приоритет над общими положениями об очередности погашения требований кредитора, закрепленными в ст. 319 ГК РФ.

Соответственно, в очередности, указанной в ч. 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите, происходит погашение дога заемщика, если договор потребительского кредита был заключен после вступления в силу Федерального закона о потребительском кредите, то есть с 1 июля 2014 года.

Если договор был заключен до этого времени, применяется очередность, указанная в договоре о потребительском кредите.

Надеюсь, что статья была Вам полезной. Подробно о кредитных правоотношениях я рассказываю на моем канале YouTube «Честный юрист». Подписывайтесь и следите за новостями.