Истечение исковой давности по кредитной задолженности

Есть люди, которые берут кредиты, чтобы заведомо их не возвращать. Их называют мошенниками. По ним плачет ст. 159 УК РФ. Этот материал не для них.

Есть другие люди, которые добросовестно выполняют свои долговые обязательства перед банками, но однажды попадают в сложную жизненную ситуацию. Они лишаются работы, источников доходов – всего. Они больше не могут платить по долгам. А долги нарастают с пугающей быстротой. Ситуация выглядит безнадежной, бедолаги пытаются ухватиться за любую соломинку. Они задаются вопросом: существует ли хоть малейшая лазейка, чтобы законно не возвращать банку кредит, ставший неподъемным? На этот вопрос следует дать утвердительный ответ. Речь пойдет о просроченной исковой давности.

Что такое исковая давность по кредитной задолженности, и с какого момента она исчисляется

Говоря простыми словами, это время, в течение которого банк может востребовать долг через суд. Это срок, при соблюдении которого банк практически всегда выигрывает дело. В России он составляет 3 года. Проблема заключается в том, что в законодательстве точно не указано, с какого момента следует начинать отсчет данного срока. Существуют 3 точки зрения на этот счет.

1. Дата окончания действия договора кредитования. На ней часто настаивает банк, потому что ему это выгодно.

2. Дата первой просрочки платежа. Выгодна должнику, так как исковая давность истечет раньше.

3. По каждой просрочке дата считается отдельно. Промежуточное решение, опирающееся на ст. 200 ГК РФ. В последнее время судьи все чаще выносит вердикты на основе этой даты, точнее дат.

Важно! Срок исковой давности может продлеваться. Это происходит в тех случаях, когда заемщик вступает в переговоры с банком. Очень ответственное решение для заемщика.

Ситуация 1: заемщик перестал платить по кредиту. Сотрудники банка немедленно узнают об этом. Вполне понятно их желание установить причину. Должнику начинают задавать вопросы, он что-то отвечает. Время идет, долг копится, штрафы растут, заемщик не платит или платит какие-то жалкие крохи. В банке трезво оценивают обстановку и понимают, что погашение кредита в обозримом будущем не предвидится. Вроде бы вот он, тот час, когда надо востребовать долг через суд.

Практика показывает, что банки не всегда торопятся это делать. В народе ходят смутные слухи о том, что они со зловещим хладнокровием оттягивают обращение в суд до последнего момента, чтобы максимально взвинтить цену и содрать с должника последнюю копейку. Возможно, что и так. По закону со дня подачи заявления в суд сумма долга замораживается, поэтому банку выгодно тянуть время.

Но почему же тогда банки иногда допускают просрочку исковой давности? Может быть, сложная бюрократическая машина просто дает сбой?

Не стоит демонизировать банки. В них работают обычные живые люди.

Что происходит с долгом, если исковая давность по нему просрочена

Ситуация 2: исковая давность по кредиту просрочена, а банк так и не обратился в суд. Заемщик недоумевает: что теперь с его долгом?

Ответ прост: долга больше не существует. Нет ни кредита, ни процентов по нему, ни штрафов – ничего. Вернее, банк утратил возможность взыскать задолженность по суду. Как будет действовать банк? У него есть несколько возможностей.

1. Подать иск в суд по взысканию задолженности. Выглядит бессмысленно, но только на первый взгляд. У банка еще остается призрачный шанс выиграть дело. Расчет делается на юридическую безграмотность ответчика. Все, что нужно сделать ответчику, – это заявить судье о применении ст.199 ГК РФ или направить в суд соответствующее письменное заявление. После этого банку будет отказано в иске.

2. Задействовать моральный прессинг. Будут многочисленные звонки с требованиями, увещеваниями, предложениями. Возможно, попробуют надавить на совесть и попросят подписать письмо о признании долга или хотя бы его части.

Важно! Заемщик должен усвоить, что подписание подобного письма – прямой путь к возобновлению срока исковой давности по его задолженности.

3. Передать дело коллекторам. Методы этих парней давно стали притчей во языцех. Говорят, что и среди них встречаются приличные люди, просто noblesse oblige (положение обязывает), как говорят французы. В любом случае должнику нужно быть готовым к усилению морального давления, а, возможно, и к применению физического воздействия. Правильное поведение в подобных случаях заслуживает отдельного рассмотрения.