Банк точно остается в плюсе: что будет с ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Жизнь – очень непредсказуемая штука. Люди не могут с полной уверенностью сказать, что они будут делать на следующий день, и как сложится их судьба через год. Однако ипотека дается и на 10, и на 30 лет. То есть молодой человек двадцати лет, получив ипотеку и полностью по ней рассчитавшись, может уже задумываться, как через несколько лет передать ее своим подрастающим внукам.

При этом вспоминаются слова Воланда из произведения Булгакова «Мастер и Маргарита»: «Да, человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чем фокус!». И действительно, никто, получая ипотеку, не задумывается о смерти и о том, что будет с квартирой в таком случае. В этом тяжелом, но важном вопросе я и предлагаю разобраться сегодня.

Немного об ипотеке

Напомню, как работает ипотека. Банк рассчитывается с застройщиком или собственником жилого помещения, которое берется по договору в ипотеку. Покупатель может пользоваться этим объектом недвижимости, выплачивая банку заем по установленному графику.

Но до полного расчета на квартире лежит обременение, которое ограничивает возможность распоряжаться ей. Если заемщик перестает совершать выплаты или совершает какие-то другие существенные нарушения договора, банк может отобрать ипотечную квартиру, даже если она является единственным жильем должника.

Смерть заемщика и наследники

Как я уже отметил, на интересы банка гибель заемщика практически не повлияет. Так, согласно статье 38 федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года, ответственность по выплатам по договору ипотеки перекладывается на наследников умершего, с приобретением ими в качестве наследства заложенного имущества.

Они отвечают как за последующие взносы, так и за долги по предыдущим. Любые изменения в графике платежей производятся только с согласия банка, который в некоторых случаях может потребовать еще и незамедлительного погашения задолженности, а в случае отказа – обратить на ипотечное жилье взыскание.

Как видите, банк ничего не проиграет и все равно получит свои деньги.

Если нет наследников

А что же будет, если наследников нет? Такие ситуации случаются достаточно часто, и в них банк тоже не останется у разбитого корыта. При отсутствии страховки и наследников квартира будет продана с торгов, и в первую очередь вырученные средства пойдут на погашение ипотеки. Если после этого останутся средства и будут другие кредиторы – настанет их очередь.

Защита интересов наследников… Но банк все равно не проиграет

А может ли заемщик позаботиться об интересах наследников на случай своей смерти? Теоретически – да. В предыдущей главе я упоминал страховку, и каждый, кто обращался за ипотекой, прекрасно помнит навязчивые предложения ее оформить. Но всегда ли она даст нужную защиту?

Страхование сделки регулируется статьей 31 федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года. Если внимательно изучить этот пункт, то можно понять, что в нем нет четких норм на случай смерти заемщика. Поэтому при наличии возможности и желания оформить страховку по ипотеке следует очень внимательно прочитать договор и выяснить, на что по его условиям смогут рассчитывать наследники.

Лично мне кажется, что уже давно назрел вопрос о внесении в законодательство изменений, защищающих интересы проживающих с заемщиком членов семьи в случае его смерти. О подобных ситуациях неприятно думать и говорить, но жизнь есть жизнь.

И это очень актуально, когда человек принимает на себя многолетние обязательства, планируя в дальнейшем обеспечить таким образом жильем своих детей и внуков. Приглашаю обсудить тему в комментариях и благодарю за внимание.

Будьте здоровы и счастливы, берегите себя и своих близких, хорошего вам настроения!

Также мне очень важны ваши оценки – если публикация вам понравилась, прошу поддержать ее, нажав "ДА".