Платеж по кредиту, как обманывает банк...

Как банки стали зарабатывать на кредитах 30% больше, перейдя на аннуитетные платежи?

Еще 10-15 лет, оформляя кредит, у нас было 2 варианта осуществления платежей по кредиту:

дифференцированный платеж

аннуитетный платеж.

Что такое "аннуитет" и "дифференцированный" платеж?

Про аннуитетный платеж большинство знает - в течение всего срока кредита ежемесячный платеж одинаков. При этом, в первоначальный период - большая часть платежа уходит на проценты и меньшая на погашение "тела" кредита. В конц срока наоборот - большая часть платежа уходит на погашение "тела" кредита и меньшая на проценты.

При дифференцированном платеже (он еще называется равнодолевым), каждый месяц погашается одинаковая доля "тела" кредита и сумма начисленных процентов за месяц. В результате график платежей представляет из себя убывающую по сумме последовательность платежей. В первый месяц будет максимальный платеж, а в последний - минимальный.

Почему банки отказались от дифференцированных платежей?

Причины здесь две:

аннуитет позволяет выдать большую сумму кредита

переплата по кредиту при аннуитете будет больше (доход банка больше)

Можно наглядно показать на графике, как изменяется "тело" кредита во времени при разных схемах погашения.

Площадь под кривой как раз и будет сумма переплаты. При аннуитете кривая лежит выше, а значит и сумма переплаты будет больше.

Пример расчета разницы при разных схемах погашения кредита

Возьмем следующие исходные данные:

Размер дохода - 80 тыс. руб.

Максимальный размер платежа по кредиту - 40 тыс. руб. (50% от дохода)

ставка по кредиту - 12%

срок 5 лет.

Вот какие данные унас получаются по аннуитету при расчете на кредитном калькуляторе

расчет аннуитетного платежа, картинка автора

Видим, что можно будет получить кредит на сумму 1,8 млн. рублей и заплатить банку 602 тыс. руб. процентов.

А вот результат при использовании дифференцированного платежа

расчет дифференцированного платежа максимальная сумма по кредиту будет меньше на 300 тыс. - 1,5 млн. руб. и сумма переплаты (процентов) - 457,5 тыс. руб.

Теперь давайте сравним разницу переплат-

= (602 - 457,5) / 457,5 = 0,32 или 32%. Круто, ДА!

На одном и том же клиенте, банк может заработать на 32% больше.

Именно по этой причине банки и перешли повально на схему с аннуитетными платежами.

Вывод

Если при взятии кредита есть возможность оформить дифференцированный платеж, то лучше это сделать. Да в этой схеме, каждый месяц будет разная сумма к погашению, но платеж будет регулярно уменьшаться. И это большой плюс.