Возможно ли исправить кредитную историю?
Немного о кредитной истории
Плохая кредитная история – одна из самых распространенных причин отказа в
выдачи кредита. Получив заявление на заем средств, банки в первую очередь проверяют
именно ее. Так образом организации сокращают риски потерь.
Кредитная история состоит из шести частей:
1) Подробная информация о заемщике.
2) Информация по договорам. Перечень информации за последние десять лет об
открытых и закрытых договорах с банками и микрофинансовыми организациями в том
числе по кредитным картам, просрочкам по платежам (в том числе текущим), данные о
действующих займах.
3) Детальная информация. Дата последнего обновления КИ, данные о поручительстве,
залоговая стоимость принадлежащего лицу имущества и п. д.
4) Дополнительная информация по КИ. Наличие судебных решений по долгам, записи о
нетрудоспособности или недееспособности лица (при наличии таковых), количество
заявка в различные кредитные организации и решения по ним и т. д.
5) Информационная часть. Содержит в себе данные о статусе рассмотрения запросов на
займ.
6) Закрытая часть. Доступна только самому заемщику, представляет собой список
источников формирования КИ.
Получить историю можно самостоятельно два раза в год, отправив запрос через
сайт Госуслуги. На основе этих данных специализированным методом расчета
формируется кредитный рейтинг. Принцип его работы прост, чем выше рейтинг, тем
выше шанс на положительное решение по запросу на кредит, и тем выше его возможный
лимит. В некоторых случаях клиентам с положительной историей предоставляются льготы
в виде пересчета процентной ставки или срока кредитования. Узнать рейтинг можно
бесплатно, использую ресурсы интернета. Полностью очистить банковскую историю
возможно всего одним способом, - дождаться истечения десяти лет с момента внесения в
нее последуй записи.
Сложно назвать точный процент отказов в займе по причине плохой кредитной
истории клиента. В январе 2021 года банки выступили против инициативы депутатов
раскрыть данные о причинах отказа в заявках на кредитование. Тем неимение важно
отметить значительное снижения одобрения заявок банками.
Что такое черный список и как в него попадают
Единого черного списка заемщиков не существует. Банки имеют свои списки, а
также при необходимости кредитные организации пользуются данными Национального
бюро кредитных историй, Федеральной налоговой службы и Федеральной службы
судебных приставов.
Черный список заемщиков (отказной список) – перечень юридических и
физических лиц, которым может быть отказано в получении средств на основании
вопиющих инцидентов в кредитной истории. В случае попадание в черный список
быть вычеркнутым из него возможно только по причине ошибки или некорректных
данных, указанных в деле. Чтобы исправить это, необходимо обратиться в
организацию, допустившую неточность с требованием устранить ее. Обращение
необходимо подкрепить документами.
Не существует утвержденного перечня причин попадания в черный список, ниже
представлены самые распространенные из них.
В отношении физических лиц
1) Предоставление ложной информации о себе или поддельных документов
2) Орест счетов по решению суда
3) Признание клиента психически больным или недееспособным
4) Передача кредитной озонизацией долга заемщика третьим лицам (коллектором) за
невозможностью взыскать долг самостоятельно
5) Поручительство в кредите, который был передан коллекторам
6) Доказанный факт банковского мошенничества или его попытки
7) Признание физического лица банкротом
В отношении юридических
1) Доказанный факт нарушения закона со стороны компании или ИП
2) Регулярное выявление нарушений налоговой или другими органами
3) Отсутствие официальных выплат сотрудникам
4) Зарплатный фонд компании или ИП ниже прожиточного минимума
5) Задолженность компании или ИП перед государством
6) Признание кредитной организаций компанию или ИП недееспособным
7) Признание юридического лица банкротом
Осторожно, мошенники
С каждым годом спрос на получение кредитов стремительно растет. За минувшие
пять лет в банки стало поступать в пять раз больше запросов на рассмотрение заявки на
кредит. Вместе с ним увеличивается и число людей, желающих изменить свою кредитную
историю, в том числе незаконными методами, — благодатная почва для мошенников,
чем они и пользуются.
Классическая схема обмана весьма незамысловата. Представляясь финансовым
консультантам, мошенник предлагает заемщику исправить его кредитную историю в
лучшую сторону. Нередко обладатели плохой истории сами обращаются за подобными
услугами. Найти предложение такого рода легко, но стоит помнить, что все они
мошеннические. За услугу злоумышленник назначает цену от 15 000 до 50 000 рублей.
Получив деньги, они рассылают в бюро кредитных историй (БКИ) запросы о проверке
записей в истории на предмет ошибок. То есть делают то, что по закону каждый имеет
право сделать самостоятельно и бесплатно. По словам гендиректора БКИ «Интерфакс» за
июль и август прошлого года количество таких обращений в два раза превысило
показатель по доковидному периоду. По мнению экспертов около 17 % от всех
обращений имеют признаки фиктивности. Разумеется, в абсолютном большинстве
случаев кредитная история корректна, соответственно изменения в нее не вносятся.
Причины плохой кредитной истории. Способы их исправить
Отсутствие истории и просроченные платежи
Если история бела как чистый лист, то несмотря на размер, стабильность дохода и
другие положительные факторы шансы на одобрение займа снижаются. Неудивительно,
ведь не имея «отзывов» на заемщика банки предпочитают избегать риска. Тяжело
получить одобрение и в случае, если когда-то Вы были грешны просрочкой выплат (в
особенности на срок в 30 календарных дней и более), регулярными просрочками
независимо от их срока и/или просрочками по кредитным картам.
Испарить обе ситуации можно активным приобретением кредитных продуктов,
приобретением товаров и своевременным погашением долга, использованием кредитных
карт, которые возможно получить и без проверки кредитного рейтинга, после получения
карты важно тратить средства и вовремя вносить плату, внесение депозита поможет
доказать платежеспособность.
Низкая платежеспособность и высокая финансовая нагрузка
Если по мнению банка доход потенциального заемщика не позволяет ему
своевременно и регулярно вносить платежи и/или он имеет дополнительную финансовую
нагрузку, например в виде действующих кредитов, наличия иждивенцев, выплат по
алиментам, неоплаченным штрафов и налогам, оплаты аренды жилья и т. п.
В случае если причиной отказа в кредите стала высокая кредитная нагрузка,
способствующая слабой платежеспособности, то в первую очередь необходимо избавится
от нее или ее части. Как это сделать?
1) Погасить или рефинансировать действующие кредиты.
2) выплатить все имеющиеся задолженности перед не кредитными организациями и
физическими лицами.
3) Закрыть займы по кредитным картам, а также сами карты. Даже если Вы ими не
пользуетесь по мнению финансовых организаций — это дополнительный риск фактор.
Показатели долговой нагрузки не учитываются при оформлении кредитных каникул,
реструктуризации кредита (только если платежи уменьшаются), а также льготных
образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой.
Можно пойти от обратного и увеличить размер официального дохода. Предоставив
соответствующие документы об этом.
Ошибка в кредитной истории
Хотя и довольно редко, но все же встречаются случаи обнаружения ошибок и
неточностей в кредитных историях. Если по какой-либо причине у Вас возникли сомнения
в достоверности данных КИ, то необходимо повторно запросить и чаятельно их
проверить. После этого следует отправить в БКИ запрос с требованием проверить
банковскую историю. Если будет выявлена ошибка, то ее будут обязаны устранить.
Действия мошенников
К сожалению, статистика такова: мошеннические действия с кредитами
фиксируются все чаще. По данным МВД России за 2020 год количество дел, связанных с
банковским мошенничеством, выросло на 70% по отношению к 1919 году. В большинстве
случаев злоумышленникам удается взять кредиты на чужие имена по невнимательности
самих протерпевших.
Что делать и чего не делать, чтобы неожиданно для себя не узнать о долге перед банком
или микрофинансовой организации.
1) Не стоит соглашаться становится «фиктивным заемщиков» даже если Вам обещают, что
Вы не только не потратите средства на возврат долга, но и заработаете.
2) Если Вы утеряли паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, необходимо
срочно обратиться в ближайшее отделение полиции и сообщить об утрате документа. Все
утерянные документы фиксируются в базе МВД и теряют действительность.
3) Не предоставляйте свои личные данные посторонним лицам. Мошенники могут
пытаться украсть личную информацию под видом интернет-магазина, фирмы по
трудоустройству и т.п. Также злоумышленники могут предложить Вам купить личные
данные.
4) Не соглашайтесь стать поручителем у малознакомого человека. Стоит помнить, что при
невыплате долга заемщиком кредитные обязанности лягут на плечи поручителя.
В случае если есть возможность доказать, вы стали жертвой мошенников, необходимо
обратиться в полицию и получить постановление о возбуждении дела по статье 159 УК РФ
— мошенничество. После чего обратиться в организацию выдавшую заем с требованием
его аннулировать. В случае отказа придется оспаривать кредит в суде. Если ваш иск об
отмене долговых обязанностей удовлетворят, то этот инцидент не повлияет на кредитную
историю и кредитный рейтинг.
Итог
Испарить свою банковскую историю вполне возможно (за исключением случаев
попадания в черный список). В первую очередь необходимо выявить причину ухудшения
истории, запросив ее на сайте Госуслуги, далее прибегнуть к одной из описанных выше
стратегий по ее реабилитации. Не стоит доверять лицам, обещающим помочь Вам за
гонорар, иначе нарветесь на мошенников. Будьте готовы потратить средства (без них
никак). Необходимое количество финансовых вложений будет завесить от причины
плохой кредитной истории, текущих долгов, Вашей финансовой нагрузки и других
факторов. Помните, - главный инструмент в ваших руках — это финансовая и юридическая
грамотность.
