Сколько вы будете получать на пенсии

Источник-

Средняя пенсия в России, по данным Минтруда, — меньше 16 тысяч рублей. При этом почти половина будущих пенсионеров (44%) мечтают о доходе в 3–4 раза больше, чтобы комфортно жить после завершения карьеры. Сможете ли вы рассчитывать на такую пенсию от государства? Спойлер: нет. Разбираемся, из чего складывается пенсия, и считаем, сколько вам будут платить по достижении пенсионного возраста.

Сколько составляет фиксированная часть пенсии

Пенсия состоит из трех элементов: фиксированной, страховой и накопительной частей. Фиксированная — одинаковая у всех: в 2021 году она составляет чуть больше 6 тысяч рублей. Но, чтобы ее получить, физическому лицу или ИП надо набрать минимальный стаж и минимальное количество пенсионных баллов.

Пенсионный балл — это условный коэффициент, величиной которого оценивается каждый календарный год трудовой деятельности человека. Пенсионный балл зависит от ежегодных отчислений на обязательное пенсионное страхование и выбранного варианта пенсионного обеспечения: формирование страховой и накопительной пенсий или только страховой. По факту первый сейчас не работает: отчисления в накопительную часть «заморожены» до конца 2023 года.

Минимальный порог постоянно растет: после 2025 года для начисления фиксированной части понадобится 15 лет стажа и 30 баллов. Стажем считаются не все годы трудовой карьеры: например, в зачет не пойдет время, когда человек был самозанятым.

Некоторые категории граждан получают повышенную фиксированную часть пенсии: инвалиды, работники на Крайнем Севере (и в приравненных к нему районах), лица старше 80 лет или имеющие иждивенцев. Для них выплата (только фиксированная!) может достигать 25–27 тысяч рублей.

Как формируется страховая часть пенсии

Ее размер напрямую зависит от количества пенсионных баллов, накопленных к моменту выхода на пенсию. А они привязаны к зарплате, которую получал человек, пока работал. Все просто: за каждый год работы можно получить максимум 10 баллов — для этого зарплата должна составлять 122 тысячи рублей в месяц. Больше баллов не начислят, даже если зарплата в разы выше. А вот меньше — легко: например, с зарплаты в 30 тысяч рублей человек накопит всего около 2,46 балла в год.

Соответственно, после выхода на пенсию к фиксированной части будет ежемесячно добавляться страховая. Ее рассчитывают так: количество накопленных баллов умножается на стоимость 1 балла. Сейчас это 98,86 рубля, а в 2024 году балл будет «стоить» уже 116,63 рубля.

У ИП с баллами еще хуже: они привязаны к фиксированному размеру страховых взносов. Если годовой доход предпринимателя не превышает 300 тысяч рублей, он отчисляет в ПФР чуть больше 32 тысяч рублей. Это позволяет зарабатывать за год 1,384 балла, которые превратятся в 160 с небольшим рублей в месяц по тарифу 2024 года. Если доход выше, предпринимателю нужно заплатить в ПФР еще 1% от суммы общего дохода (за вычетом 300 тысяч рублей), но накопить принципиально больше баллов будет очень сложно.

Как формируется накопительная часть пенсии

Формируется из взносов в ПФР или негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и тех дивидендов, которые приносит их инвестиционная деятельность. Причем взносов добровольных: все обязательные выплаты работодателя с 2014 года идут только на страховую часть. Раньше в накопительную работодатель перечислял 6% от размера фонда оплаты труда — если вам удалось за это время что-то скопить, эти средства тоже будут учтены при расчете пенсии.

Для расчета накопительной части пенсии сумма собранных взносов делится на 264 месяца (с 2022 года — на 270 месяцев). Это ожидаемый период выплаты пенсии, установленный законодательством. Результат и станет вашей ежемесячной прибавкой к пенсии — независимо от того, сколько вы проживете. К примеру, если за счет взносов вы накопили 250 тысяч рублей, то ваша ежемесячная прибавка составит около 1 тысячи рублей.

Многое зависит от фонда, которому доверены пенсионные накопления: то, насколько успешно он управляет вашими деньгами, напрямую влияет на размер накопительной части пенсии. В среднем доходность НПФ в 2020 году составила 5,2%, ПФР — 6,87% — не самые высокие цифры. Выбранный фонд можно поменять (лучше не раньше одного раза в 5 лет, чтобы не потерять инвестиционный доход). Но получить высокую доходность вряд ли получится. Фонды законодательно ограничены в выборе активов и, как правило, вкладываются только в высоконадежные бумаги: обычно это акции, корпоративные и государственные облигации (ОФЗ), российские валютные облигации.

Как рассчитать будущую пенсию

Примерно рассчитать, сколько вам будет платить государство, можно на калькуляторе на сайте ПФР. Допустим, 40-летний мужчина, не служивший в армии, который к моменту выхода на пенсию накопит 30-летний стаж при зарплате в 20 тысяч рублей (на всем протяжении трудовой карьеры), сможет рассчитывать на пенсию около 11 тысяч рублей.

При зарплате в размере 50 тысяч его пенсия вырастет до 18 тысяч рублей, а при доходе 100 тысяч — до 30 тысяч рублей.

Видно, как с увеличением зарплаты разрыв между ней и пенсией стремительно увеличивается. Если при зарплате в 20 тысяч рублей пенсия составляет больше 50% от нее, то для 100 тысяч рублей — уже около 30%. В деньгах разница еще ощутимее: в первом случае разрыв составляет 10 тысяч рублей, во втором — около 70 тысяч рублей.

Как самому накопить на пенсию

Если вы хотите больше получать на пенсии, то стоит начинать копить на нее самостоятельно, с помощью инвестиций, например через ETF.

Сколько нужно накопить, чтобы обеспечить комфортный уровень дохода, подскажет наш калькулятор. Он учитывает инфляцию, темпы роста зарплаты и ожидаемую доходность инвестиций. Главное — составить портфель с учетом своего отношения к риску и срока инвестирования. В этом поможет специальный робо-калькулятор.