Накопительное страхование жизни: что это, плюсы и минусы

Накопительное страхование жизни (НСЖ) - единовременные либо периодические взносы, которые предусматривают выплату крупной суммы в случае смерти застрахованного или потери им трудоспособности.

Как устроено НСЖ

Стандартный страховой набор НСЖ - смерть по любым причинам и инвалидность 1 или 2 группы, при желании вы можете подключить дополнительные опции (от пореза пальца до серьезных заболеваний).

Вы можете выбрать:

• Размер ежегодных взносов (чаще сумма устанавливается не менее 50 000 рублей в год).
• Список неблагоприятных событий.
• Срок (как правило, НСЖ оформляется на долгий период — от 5 до 30 лет) и бенефициара выплат.
• Период выплаты доп. пенсии (пожизненная или с 65 до 70 лет).

Условия выплат

• Окончания срока полиса.
• Страховой случай.

Рассмотрим на примере:Вы заключили договор НСЖ на 10 лет с ежегодными платежами 100 000 руб., без дополнительных опций (100 000 руб. * 10 лет = 1 000 000 рублей).

В течение 10 лет ваша жизнь будет застрахована, по окончанию действия договора при ненаступлении страхового случая вы получаете примерно 750 000 – 850 000 руб. (помним, что за все нужно платить – с вас вычитается сумма за оказанную услугу страхования).

При наступлении страхового случая вы или ваша семья получает страховую выплату в течение 10-14 дней. Можно подключить дополнительную опцию «освобождение от уплаты взносов», тогда в случае инвалидности 1 или 2 группы взносы за вас будет уплачивать страхования компания до окончания периода действия договора НСЖ, а в конце вы получите те же 750 000 – 850 000 рублей.

Куда инвестируют резервы?

• Облигации федерального займа - до 100% резервов.
• Муниципальные и региональные облигации - до 40%.
• Депозиты - до 60%.
• Акции - до 20%.
• Корпоративные облигации - до 45%.
• Недвижимость - до 10%.

Несмотря на то, что 20% резервов может быть в акциях, страховые компании редко размещают резервы в рисковые активы.

В основном инвестируют в государственные облигации и депозиты, что снижает как риск, так и доходность.

Преимущества НСЖ

• Налоговый вычет по НФДЛ, возврат не более 15 600 рублей ежегодно по полисам от 5 лет. НФДЛ с выплат взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, умноженных на среднегодовой размер ключевой ставки.
• Адресность. Вы вправе сами определить наследников и очередность наследников. Причем наследники получат все деньги сразу, независимо от того успел застрахованный внести всю сумму или нет.
• Юридическая неприкосновенность средств на НСЖ (они только ваши, свободны от притязаний при бракоразводном процессе, при погашении кредитов).

Недостатки НСЖ

• Инвестиционный доход начисляется не на всю сумму взносов, а лишь на часть (за минусом комиссии и платы за страхование 1% от суммы договора).
• Комиссии (агентская продавцу в среднем 10-15% первого взноса).
• Не включены в систему страхования вкладов (не гарантированы).
• Доходность ниже депозита.
• Невозможно досрочно забрать средства без потери дохода.
• Нельзя пропускать платежи.