Правила страхования

В большинстве случаев условия страхования не ограничиваются положениями, включенными непосредственно в текст договора страхования (страхового полиса), а определяются также применяемыми страховщиком правилами страхования.

Правила по добровольным видам страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком самостоятельно. Страховщик вправе использовать также стандартные (типовые) правила страхования того или иного вида, разработанные и утвержденные объединением страховщиков, членом которого страховщик является (см. п. 1 ст. 943 ГК РФ, абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Страховщик в целях ознакомления заинтересованных лиц с применяемыми им правилами страхования обязан размещать их на своем сайте в сети "Интернет" (пп. 5 п. 6 ст. 6 Закона о страховом деле).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) только в том случае, если в договоре (полисе) прямо указывается на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором (полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (полисе) (п. 2 ст. 943 ГК РФ). В договоре страхования (страховом полисе) может также содержаться ссылка на правила страхования, размещенные на официальном сайте страховщика (см. определение ВС РФ от 10.09.2019 N 49-КГ 19-31).

Вместе с тем даже если правила страхования необязательны для страхователя (выгодоприобретателя) в связи с несоблюдением указанных требований, он вправе ссылаться на них в защиту своих интересов при условии, что в договоре страхования (страховом полисе) имеется ссылка на правила (п. 4 ст. 943 ГК РФ). В случае если страхователь (выгодоприобретатель) ссылается на определенное положение правил, оно применяется не изолированно, а во взаимосвязи с другими условиями (например, определение страхового риска и страхового случая применяется с учетом предусмотренных правилами исключений) (п. 17 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования либо о дополнении правил, если такие изменения и дополнения не выходят за пределы вида деятельности, на осуществление которого страховщику выдана лицензия (см. п. 3 ст. 943 ГК РФ, пп. 1 п. 2, пп. 8 п. 14 ст. 32 Закона о страховом деле).

В том случае, если страхователь при заключении договора был лишен возможности влиять на содержание условий правил страхования, подлежащих применению к его отношениям со страховщиком, договор страхования в соответствующей части подпадает под действие норм о договоре присоединения (см. ст. 428 ГК РФ, п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

Присоединившаяся к договору слабая сторона, которая была вынуждена принять явно обременительные условия, выдвинутые другой стороной (несправедливые договорные условия), вправе защищать свои интересы не только способами, предусмотренными п. 2 ст. 428 ГК РФ (то есть путем предъявления в судебном порядке требования об изменении или расторжении договора), но также посредством ссылки на недопустимость применения несправедливых условий на основании ст. 10 ГК РФ или на их ничтожность по ст. 169 ГК РФ (см. п. 9 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16).

Если при разрешении спора выявить действительное значение того или иного условия договора страхования либо подлежащего применению к отношениям сторон условия правил страхования по общим правилам ст. 431 ГК РФ не представляется возможным, толкование условий страхования осуществляется в пользу страхователя (см. п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49, п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16, п. 4 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017).