Действие договора страхования

Момент вступления договора страхования в силу

Договор страхования является консенсуальным, то есть считается заключенным в момент согласования сторонами всех его существенных условий (см. п. 1 ст. 432 ГК РФ). Однако в силу этот договор по общему правилу вступает не в момент заключения, а в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (при внесении страховой премии в рассрочку) (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Это правило носит диспозитивный характер и договором может быть предусмотрен иной момент его вступления в силу.

В связи с тем, что до момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса) договор страхования по общему правилу не считается вступившим в силу, не уплаченная в установленный договором срок страховая премия (первый страховой взнос) не может быть взыскана страховщиком в судебном порядке. По этой же причине страхователь по общему правилу не несет ответственности за просрочку уплаты страховой премии (первого страхового взноса). После уплаты первого страхового взноса и, соответственно, вступления договора в силу, внесение последующих страховых взносов обязательно для страхователя (см. абзац третий п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20, п. 25 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Действие страхования, обусловленного договором

Предусмотренная договором страховая защита по общему правилу распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Вместе с тем договором может быть предусмотрен иной момент начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Поскольку обстоятельства, на случай наступления которых заключается договор страхования, должны носить рисковый характер (см. п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), страхование не может быть распространено на те из них, о которых страховщику или страхователю было известно при заключении договора. В связи с этим нужно учитывать, что страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, но и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (см. п. 12 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20). Поэтому при оценке правомерности условий договора страхования в части перечня событий, подпадающих под его действие, учитывается характер страхового случая и наличие у сторон на момент заключения договора сведений о факте причинения вреда вследствие согласованной опасности (см. п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Территория страхования

Условиями страхования может быть предусмотрена территория (место) страхования, в пределах которой причинение вреда объекту страхования признается страховым случаем. В зависимости от характера страхования в таком качестве может выступать территория всего мира, России, иная территориальная единица или объект (см., например, п. 15 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75). Следует учитывать, что в отношениях с участием потребителей условие об ограничении территории действия договора страхования при определенных обстоятельствах может быть признано незаконным (см., например, определение ВС РФ от 03.02.2015 N 32-КГ 14-17).

По общему правилу договор страхования действует до окончания предусмотренного им срока (пп. 4 п. 1 и пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ). Законом или договором могут быть предусмотрены основания его досрочного прекращения (см., в частности, ст. 958 ГК РФ)