Страхование сверх страховой стоимости. Двойное страхование

В том случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951 ГК РФ). В остальной части договор страхования является действительным.

Верховный Суд РФ исходит, по-видимому, из того, что п. 1 ст. 951 ГК РФ применяется во взаимосвязи со ст. 948 ГК РФ, то есть страховщик вправе ссылаться на несоответствие страховой суммы действительной стоимости имущества (даже если последняя не указана в договоре страхования) лишь в тех случаях, когда страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска и был умышленно введен страхователем в заблуждение относительно этой стоимости (см. определения ВС РФ от 25.05.2021 N 49-КГ 21-12-К 6, от 16.05.2017 N 78-КГ 17-27).

Закон не предусматривает возможности возврата части уже уплаченной страховой премии в связи с частичной ничтожностью договора в отношении размера страховой суммы. Однако если по условиям договора премия подлежит внесению в рассрочку и к моменту уменьшения страховой суммы внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы уменьшаются пропорционально уменьшению страховой суммы (п. 2 ст. 951 ГК РФ).

Если превышение страховой суммы над страховой стоимостью произошло в результате обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания недействительным всего договора страхования и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (см. п. 3 ст. 951 ГК РФ, определение ВС РФ от 03.02.2020 N 307-ЭС 19-16848).

Частным случаем страхования сверх страховой стоимости является так называемое двойное страхование, то есть страхование одного и того же объекта у двух или более страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость (п. 4 ст. 951 ГК РФ).

При двойном страховании применяются общие последствия страхования сверх страховой стоимости, предусмотренные п. 1 - 3 ст. 951 ГК РФ. В этом случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (абзац второй п. 4 ст. 951 ГК РФ).

Следует учитывать, что последствия, предусмотренные ст. 951 ГК РФ, не наступают в случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью при страховании одного и того же объекта от разных рисков (см. ст. 952 ГК РФ).