Страховой риск

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Такое событие должно обладать признаками вероятности и случайности (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Вероятность является объективным аспектом страхового риска и означает, что соответствующее обстоятельство не должно быть, с одной стороны, невозможным, а с другой - неизбежным. Признак случайности характеризует субъективное отношение страхователя и страховщика к соответствующему обстоятельству - страховым риском может быть только такое обстоятельство, наступление которого является неожиданным для обеих сторон.

При страховании на случай нарушения договора контрагентом страхователя такое нарушение является объективно вероятным, однако при наличии у страхователя на момент заключения договора страхования сведений о заведомой неплатежеспособности контрагента это обстоятельство не является для него случайным и не может рассматриваться в качестве страхового риска.

Исключением из принципа вероятностного характера страхового риска является страхование жизни на случай смерти (см. п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле).

Однако и этот вид страхования сохраняет рисковый характер за счет того, что при заключении договора точный момент смерти сторонам неизвестен.

По общему правилу страховым риском является будущее, по отношению к моменту заключения договора страхования, обстоятельство. Вместе с тем возможны исключения из этого правила. Так, п. 1 ст. 261 КТМ РФ допускает страхование на случай обстоятельств, которые уже могли наступить к моменту заключения договора, при условии, что ни одной из сторон об этих обстоятельствах не было известно. Не исключается возможность заключения подобного договора и в наземных видах страхования (см. п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В целях оценки страхового риска страховщик вправе при заключении договора страхования произвести осмотр страхуемого имущества и при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости, а при заключении договора личного страхования - провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 1 и 2 ст. 945 ГК РФ).

Страхователь при заключении договора обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными во всяком случае признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Арбитражная практика исходит из того, что разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в том числе в случаях, когда договор страхования заключен путем составления единого документа. Следовательно, обстоятельства, оговоренные в таком бланке, также признаются существенными (п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным, кроме случаев, когда соответствующие обстоятельства уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Договор не может быть признан недействительным, если страхователь умолчал об известных ему существенных обстоятельствах, которые не были оговорены страховщиком при заключении договора, а также в случаях, когда договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика (п. 2 ст. 944 ГК РФ, п. 14 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).