Участники отношений по ДМС

В отношениях по добровольному медицинскому страхованию (далее - ДМС) участвуют страховщик, страхователь, застрахованное лицо, а также медицинские и иные организации либо индивидуальные предприниматели, предоставляющие услуги в связи с оказанием медицинской помощи.

Страховщиком по ДМС может быть юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию (см. п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

В качестве страхователя договор ДМС вправе заключить любое дееспособное физическое лицо (гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства) или юридическое лицо (см. п. 1 ст. 5, ст. 34 Закона о страховом деле).

Застраховано в рамках ДМС может быть только физическое лицо. В том случае, если застрахованное лицо не совпадает со страхователем - физическим лицом, согласие застрахованного лица на заключение договора страхования в его пользу не требуется (см. абзац второй п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Применяемые страховщиками правила страхования обычно предусматривают определенные ограничения в части круга лиц, принимаемых на страхование. Эти ограничения могут быть связаны со следующими факторами:

1) возрастом страхуемого (в ряде случаев на страхование не принимаются лица, достигшие преклонного возраста);

2) состоянием здоровья (зачастую правила страхования не допускают страхование инвалидов I и II групп, больных онкологическими заболевания, СПИД и венерическими заболеваниями, лиц, состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, а также других лиц, с состоянием здоровья которых связана повышенная вероятность наступления страхового случая).

Договор ДМС может быть заключен в отношении отдельных физических лиц (индивидуальное страхование) или группы застрахованных (например, работников страхователя, членов их семьи) (коллективное страхование).

В обоих случаях в договор включаются данные, позволяющие идентифицировать каждого застрахованного (при коллективном страховании - в виде перечня застрахованных лиц). В период действия договора коллективного страхования круг застрахованных по соглашению сторон (страховщика и страхователя) может быть как сужен, так и расширен (за дополнительную страховую премию).

Согласие застрахованного лица на исключение его из перечня застрахованных (в частности, в связи с прекращением трудовых отношений со страхователем) по законодательству не требуется (такое согласие необходимо лишь в случае замены застрахованного лица - см. п. 2 ст. 955 ГК РФ).

Вместе с тем необходимость согласия застрахованного может быть предусмотрена правилами страхования.

Организации (индивидуальные предприниматели), предоставляющие услуги в связи с оказанием медицинской помощи в рамках ДМС, должны располагать необходимыми для этого лицензиями (см. п. 46 и 47 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 04.05.2011 N 99-ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности").