Страховые риски и страховая выплата по страхованию жизни

Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле). Стандартные условия страхования жизни предусматривают следующие страховые риски.

Страхование на случай дожития застрахованного лица до определенного срока

Страхование по этому риску осуществляется на случай дожития застрахованного лица до определенного срока - окончания срока действия договора страхования, а при страховании с условием выплаты ренты - до срока выплаты ренты.

При наступлении страхового случая по страхованию на дожитие до окончания срока действия договора страховая выплата производится застрахованному лицу или выгодоприобретателю единовременно в размере страховой суммы.

В случае страхования с условием выплаты ренты устанавливается период уплаты страховой премии и следующий за ним период выплаты ренты. Условиями страхования после периода уплаты страховой премии может быть предусмотрен выжидательный период, в течение которого рента не выплачивается.

Периодичность выплаты ренты определяется условиями страхования (так, некоторые правила страхования предусматривают возможность установления периода продолжительностью месяц, квартал, полгода или год). Рента выплачивается в начале (метод пренумерандо) или конце (метод постнумерандо) соответствующего периода.

В зависимости от условий страхования рента может выплачиваться в течение определенного срока или пожизненно - в течение жизни застрахованного лица.

Частным случаем страхования с условием выплаты ренты является добровольное пенсионное страхование.

Помимо термина "рента" для обозначения производимых страховщиком периодических страховых выплат используется также термин "аннуитет". Страховое законодательство четко не разграничивает эти понятия (см. пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона о страховом деле). На практике данные термины обычно используются как синонимы. В отдельных случаях под аннуитетом, с учетом этимологии этого слова (от лат annuus - годовой, ежегодный) понимается страховая выплата, производимая с периодичностью раз в год.

Общие положения гражданского законодательства о ренте и пожизненном содержании с иждивением (глава 33 ГК РФ) к страховой ренте не применяются.

Страхование на случай смерти застрахованного лица

Данный страховой риск предполагает смерть застрахованного лица в период действия договора по любым причинам, за исключением специально оговоренных условиями страхования.

Договор страхования по этому риску может быть заключен на определенный срок или пожизненно - на весь период жизни застрахованного лица.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится выгодоприобретателю единовременно в размере страховой суммы. Условиями страхования может быть предусмотрено, что страховая выплата осуществляется не непосредственно после наступления страхового случая, а к определенному сроку ("страхование к сроку").

Договор страхования может быть заключен по отдельным страховым рискам или по их совокупности. Страхование одновременно на дожитие и на случай смерти часто именуется смешанным страхованием жизни.

На практике страхование жизни зачастую сопровождается страхованием от несчастных случаев и болезней. В таких случаях имеет место комбинированное страхование (см. п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле).

Страховая выплата по договору страхования жизни

Страховая выплата производится на основании письменного заявления страхователя (выгодоприобретателя). К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы. Следует учитывать, что в тех случаях, когда право на получение страховой выплаты приобретается наследником застрахованного лица в качестве выгодоприобретателя, это право не входит в состав наследственной массы и не указывается в свидетельстве о праве на наследство. Право же на получение страховой выплаты, причитавшейся наследодателю, но не полученной им при жизни, наследуется на общих основаниях (см., например, определение Восьмого КСОЮ от 28.11.2019 по делу N 8 Г-343/2019).

Законодательство не устанавливает определенного срока, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату. Этот срок определяется условиями страхования (см. абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). За нарушение срока выплаты страховщик несет ответственность, предусмотренную законом и условиями страхования.

Страхование на случай наступления иных, помимо дожития или смерти, обстоятельств в жизни физического лица (см. п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле) на российском страховом рынке не очень распространено. В качестве примера можно привести встречающееся в некоторых правилах страхования условие, в соответствии с которым страховая выплата производится в большем размере в случае поступления выгодоприобретателя в ВУЗ в период действия договора страхования.