Страхование жизни

Страхование жизни представляет собой вид личного страхования и осуществляется на случай дожития физического лица до определенного возраста или срока, на случай наступления иных событий в жизни физического лица либо на случай его смерти (п. 1 и 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле).

Страхование жизни может осуществляться в добровольной или обязательной форме. Обязательное страхование жизни, как и другие виды обязательного страхования, вводится федеральным законом и выражается в возложении на указанных в законе лиц обязанности страховать в качестве страхователей жизнь других определенных в законе лиц (см. п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле). Обязанность страховать собственную жизнь не может быть возложена на физическое лицо по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Законодательство не содержит специальных норм, регулирующих гражданско-правовые отношения по добровольному страхованию жизни.

В связи с этим нормативной правовой базой данного вида страхования являются непосредственно положения главы 48 ГК РФ и главы I Закона о страховом деле.

Конкретные условия добровольного страхования жизни определяются договором страхования (страховым полисом) и применяемыми страховщиком правилами страхования. Условия и порядок осуществления обязательного страхования регулируются соответствующим федеральным законом (см. п. 3 ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле). В качестве примера можно привести обязательное страхование жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского применения (ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 N 61-ФЗ "Об обращении лекарственных средств").

Особым видом страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих (см. п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ).

Примером может служить обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, осуществляемое на основании Федерального закона от 28.03.1998 N 52-ФЗ. Обязательное государственное страхование носит публично-правовой характер (см., постановления Конституционного Суда РФ от 17.05.2011 N 8-П, от 20.10.2010 N 18-П, от 26.12.2002 N 17-П). Нормы гражданского права применяются к этому виду страхования лишь если иное не предусмотрено специальными законами и иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений (п. 4 ст. 969 ГК РФ).

Страхование жизни часто понимается в более широком смысле, чем следует из п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле.

Так, к страхованию жизни нередко относят страхование от несчастных случаев и болезней. Однако с точки зрения легальной классификации страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой самостоятельный вид личного страхования (см. п. 2 ст. 4 Закона о страховом деле). В связи с этим при сочетании страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней имеет место комбинированное страхование (п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле). В дальнейшем мы рассмотрим страхование жизни в смысле п. 1 ст. 4 Закона о страховом деле.