Вам пару десятков раз позвонят

Чего ждать неплательщику? Ну, для начала вам пару десятков раз позвонят на мобильный и городской (домашний или рабочий) телефоны из банка с целью уточнить причины неплатежей. Можно до бесконечности обещать, что задолженность погасите вот-вот. Можно объяснить ситуацию, что проблемы с работой, и платить не можете на прежних условиях. Следует отметить, что ваше телефонное общение с сотрудниками банков невозможно доказать впоследствии ни для кого. Поэтому если хотите как-то снизить финансовое бремя на будущее, как вариант можно послать в банк требование о расторжении договора в связи с изменившимися для 20 вас условиями. По существу, статьи 450–452 Гражданского Кодекса РФ позволяют расторжение договора по инициативе одной из сторон в связи с нарушением условий договора одной стороной и в связи с изменившимися условиями для другой стороны. Т.е. потеря заемщиком работы, в результате чего он не может дальше платить, т.е. нарушает договор, является вполне объективной причиной для расторжения договора. Чтобы не очень сильно заморачиваться насчет хождения по банковским клеркам, советую послать уведомление о расторжении договора заказным письмом с уведомлением о вручении через обычную почту. Можно его и в банк вручить, но с обязательной отметкой на втором экземпляре претензии, что у вас в банке эту претензию приняли. Разумеется, практикой для большинства банков стал тот факт, что заемщику через некоторое время начинают названивать коллекторы с требованием «немедленного в течение срок от 3-х до 10-ти дней погасить всю задолженность перед банком». Причем ребята в подробности расчетов задолженности не вдаются и требуют несусветные суммы, которые накрутил банк, руководствуясь исключительно своими фантазиями. Притчей во языцех стал уже набивший оскомину банк «Ренесcанс-Кредит», который за год ваших неплатежей вам запросто накрутит на сумму долга в 25 тыс. рублей сумму тысяч этак в 250. Тарифы банка, мол, такие, то же самое будут требовать и коллекторы. Разговаривать с коллекторами и что-то им объяснять, как правило, бесполезно, ошибка заемщиков как раз в том, что считают, что банк или коллекторы проникнутся его трудностями, если он о них подробно поведает звонящему ему коллектору. Понять надо одно: что банк, что коллекторы — это субъекты предпринимательской деятельности, у которых ничего общего с социальной ролью государства не имеется. Банковская и коллекторская деятельность — это для них бизнес, а заемщик — инструмент бизнеса. Поэтому позиция здесь должна быть жесткая, мол: «Ребята, если есть претензии — идите в суд». Ряд банков, а тем более коллекторов, так до суда и не доходят никогда, т.к. знают, что достаточной доказательной документальной базы, чтобы что-то требовать, у них не было и нет. Многие кредиты выдавались на основании всего лишь анкеты-заявки, в которой толком ничего не прописано про параметры кредита, а то всевозможные «Условия и Тарифы банка» так в реале документально и не были доведены до заемщика, т.к. выясняется, что при выдаче кредитной карты под роспись заемщику самой карты не вручали. Опять же, суд — это определенный напряг и для банка с коллекторами, банку нужно как минимум составить исковое заявление и оплатить госпошлину, а коллекторам вообще еще нужно доказать в суде, что они чего-то там приобрели в части прав требования и что сделка с банком как-то закону соответствует. 21 При явном нежелании коллекторов решать вопросы в рамках гражданско-правового поля, т.е подачей иска в суд и продолжением настырных телефонных звонков, заемщик имеет право обратиться в правоохранительные органы с жалобой на хулиганство и вымогательство со стороны коллекторов. Благо что, чтобы не обивать пороги тех же отделов полиции, жалобу сейчас можно запросто отставить на сайте Генпрокуратуры, МВД или Роспотребнадзора. Оттуда уже перешлют по инстанции. 3. Ну, наконец-то через какое то время, как правило через годик после вашего последнего платежа, банк таки созревает подать на вас в суд. Есть некие заблуждения у заемщиков насчет судопроизводства и невозможности ничего для себя разрешить в суде. Главное заблуждение: «Если буду платить в месяц по 50–100 рублей то банк в суд не подаст или суд им откажет — я же плачу». Это реальное заблуждение, которое давно уже ничего с реалиями жизни не имеет. Банки подает в суд и при просрочке платежа, и при его недостаточности. Причем платя по 50–100 рублей, заемщик каждым платежом просто прерывает себе течение срока исковой давности. Ведь если в течение 3-х лет вы не платили, а банк не подал на вас в суд, то значит ему от вас ничего не нужно было, т.е обращаться за реализацией своих прав в суд нужно своевременно т.е. в течение 3-х лет. Опять же, в законе существуют определенные статьи. Например, статья 404 Гражданского Кодекса РФ регламентирует своевременное обращение кредитором за восстановлением своего права. Стоит не забывать еще и такой спасительный момент для заемщика, как срок исковой давности (СИД). Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Существование гражданских правоотношений во времени обусловливает важную роль сроков в процессе правоприменения. Известно, что с помощью установления сроков давности, с одной стороны, обеспечивается эффективность привлечения к юридической ответственности, поскольку слишком большие сроки приводят к утрате доказательств и искажению смысла и назначения наказания, с другой стороны, сохраняется необходимая стабильность правовых отношений, поскольку никто не может быть поставлен под угрозу возможного наказания на неопределенный или слишком длительный срок (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 27.04.2001 N 7-П). Сидеть и выжидать истечения СИД, конечно, не лучший выход, но в случае, когда банк упорно несколько лет не подает на заемщика в суд, продолжая накручивать проценты и штрафы с целью загнать вас в пресловутую долговую кабалу (например при кредите в 20 тысяч рублей 22 некоторые банки на полном серьезе идут в суд требовать с заемщика 350 тысяч рублей), то в данном случае совершенно не грех будет напомнить в суде об истечении сроков исковой давности, т. к. никто банку не мешал все это время обращаться за восстановлением нарушенного своего права. Банкиры, кстати, сроками исковой давности пользуются вовсю. Попробуйте взыскать с банка комиссию за открытие счета, удержанную им при выдаче кредита, по прошествии 3-х лет с момента заключения договора. Банк моментально заявит в суде, что вы, заемщик, должны были знать о нарушении своего прав буквально в течение 5 минут с момента подписания договора. А посему, если не побежали в суд до сих пор, то потеряли право требования на взыскание комиссии. И судебная практика в этом вопросе неоднозначна. Поэтому вариант следует выбрать либо платить как положено, либо не платить совсем, т. к. все ваши 50–100 рублей никак сумму долга не уменьшают, а списываются банком на пени и штрафы, да еще ведь и срок исковой давности прерывают. 4. Ну, и непосредственно сам суд. Многие банки, чтобы не заморачиваться и сэкономить, подают заявления на выдачу судебного приказа мировому судье. На сайтах постоянно приходится читать стенания заемщиков: «Ах какой беспредел — вынесли судебное решение, а меня в суд не вызвали и не известили». Для данной ситуации следует разъяснить, что законом (ст 128, 129 ГПК РФ) предусмотрена реализация права через вынесение судебного приказа мировым судьей. Вызов в суд сторон в данном случае действительно не предусмотрен законом. Однако отменяется это судебный приказ элементарно простыми возражениями в письменном виде, принесенными заемщиком в течение 10 дней с момента получения судебного приказа на руки. Отмечу особо: «не с момента вынесения», а с момента «получения на руки», т.е. о судебном приказе вы можете узнать и через год после его вынесения от судебного пристава. Это никак не препятствует вашему обращению в мировой суд с возражениями на данный приказ и с требованием его отменить, разве что необходимо дополнительно сослаться на статью 112 ГПК РФ, чтобы срок восстановили. На своей практике отменять судебные приказы мне удавалось и через 9 месяцев после его вынесения. Рекомендовал бы не исполнять судебный приказ вообще, т.к. в таком судебном постановлении вообще не предусмотрено ни снижение санкций и пени с заемщика, ни расторжение договора. Потому ряд банков и злоупотребляет, взыскав сумму долга по судебному приказу, потом опять появляются иски к заемщикам, мол, бедный банк издержки понес, пока судебный приказ исполнялся. А договорчик-то не был приказом расторгнут, требуем, мол, с заемщика оплатить издержки опять. Потому и рекомендуется подавать возражения сразу, как получите судебный приказ на руки. Разъяснения, как отменить судебный приказ, а именно возражения, приводится в данной книге далее, отдельной статье.5. Зато после отмены судебного приказа банк сможет подать на вас только в порядке очного производства, куда вас обязаны буду вызвать. Трястись и бояться суда как такового не надо, поскольку это ваш шанс изменить ситуацию в лучшую для себя сторону. Причем когда банк подаст на вас в суд, вы наконец-то увидите документы и расчеты, на основании которых он обосновывает свои требования. В суде можно заявить к банку встречный иск о расторжении договора в связи с досрочным истребованием банком всей суммы задолженности. Кроме того, если у вас львиная доля произведенных ранее платежей ушла на всяческие комиссии, то заемщик вполне может встречным иском их взыскать и обратить в сторону погашения основного долга. Само собой, баснословные пени и штрафы, начисленные банком, необходимо просить снизить на основании ст. 333 ГК РФ. Дополнительные документы в виде копии трудовой книжки, где указано что вас уволили, свидетельства о рождении детей, что они у вас на иждивении, всякие копии больничных листов, что вы болели и не могли своевременно исполнять свои обязательства, так же будут подспорьем в суде.