Задержка платежа на 9 месяцев: повестка в суд

Плата за риск

Деньги — это товар, который банк продает своим клиентам — заемщикам (т. е. нам) по определенной цене. Вот два ключевых фактора, влияющих на эту цену.

Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные деньги.

Второй: во сколько оценивается риск недополучения прибыли в случае невозврата денег.

Риск невозврата существует всегда, и банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу.

Каждый банк самостоятельно «нащупывает» для себя допустимый уровень проблем с возвратом кредитов и определенным образом закладывает этот уровень в стоимость денег для конечных заемщиков.

Если смотреть правде в глаза, получается, что добросовестные заемщики в конечном счете расплачиваются за недобросовестных. Именно поэтому кредит, который может быть выдан любому человеку «с улицы», удовлетворяющему определенным требованиям, и оформленный в течение часа, всегда дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика, которая может занимать несколько дней. Ведь вероятность невозврата во втором случае существенно снижается и потому добросовестный заемщик меньше платит «за того парня». Банкам приходится держать многомиллионные резервы под «проблемные» долги физических лиц.

Такие долги вместе с резервами просто «съедают» капитал банков. Резервы — «замороженные» деньги, они не зарабатывают прибыль.

Чтобы изъять резервы, банки вынуждены списывать «плохие» долги, а вместе с ними и обязательства по резервированию. Но сделать это не так-то просто. По правилам бухучета, прежде чем списать долг, банк должен доказать невозможность взыскания, т. е. отсудиться по каждому, даже самому мелкому кредиту и пройти все стадии взаимодействия с судебными приставами либо поручить работу коллекторам.

Получается, что при решении проблем с банком время работает на должника, т. е. на нас с вами, а не на банк. Если банк не может взыскать долги, он постарается хотя бы «выдернуть» деньги из резерва, а для этого ему придется списать долги.

Как не попасть в долговую яму?

На дне долговой ямы оказываются не сразу, туда опускаются постепенно: задержки зарплаты, первый пропуск платежа, звонки из банка, сокращения на работе, кредиты в других банках, задержки платежей на полгода-год, визиты коллекторов, долги у близких, суд, судебные приставы.

Когда в вашей семье случается финансовый коллапс, события развиваются примерно по следующему сценарию.

• Разовая просрочка платежа: банк начисляет штраф (от 0,5 % за каждый день просрочки).

• Задержка платежа на месяц: из банка звонят с сообщением о задолженности.

• Задержка платежа на 2 месяца: банк высылает письменное предупреждение.

• Задержка платежа на 3 месяца: ваше дело переходит в службу безопасности банка.

• Задержка платежа на 4 месяца: звонки из банка, визиты домой, письменные уведомления, угрозы и увещевания. Банк может продать долг коллекторам.

• Задержка платежа на 6 месяцев: банк передает дело коллекторам (в их руки, как правило, попадают долги свыше 50 000 руб.). Это может быть коллекторское агентство при банке, а может быть агентство, которому ваш долг продали.

От коллекторов — визиты домой, на работу, к соседям. «Разъяснение» всему вашему окружению, что вам грозит из-за невозврата денег.

• Задержка платежа на 9 месяцев: повестка в суд. Ваш долг к тому времени за счет штрафов становится в 2 раза больше суммы кредита.