Страхование: как отказаться от страховки после получения кредита? Что нужно знать?

Приветствую вас, дорогие подписчики и читатели!

Все, кто когда-либо оформлял кредитные отношения с банком, знают, что банки убеждают клиентов оформить и страховку. Примерно 3–5 лет назад страховые полисы фактически навязывались, сейчас банки действуют тактичнее, при согласии на страхование кредит может быть выгоднее по условиям. Напомню вам, в каких случаях можно отказаться от страховки по кредиту в 2022 году и как это сделать.

Как отказаться от навязанной банком услуги, когда кредитный договор уже подписан?

Если вы все-таки решили вернуть деньги за страхование после подписания договора, то это возможно не во всех случаях. Вам следует учесть следующие моменты:

• Отказ от страхования возможен лишь в течение 14 дней со дня оформления и подписания договора. По прошествии времени полностью возвратить свои деньги будет невозможно.

• Если договор будет расторгнут, то банки могут поднять процентную ставку. Довольно часто встречается ситуация, когда оплата страхования становится дешевле, если выплачивать кредит в соответствии с графиком, без погашения раньше срока.

• Отказ возможен лишь от необязательного страхового договора.

• Для кредитов, которые заключены после 1 сентября 2020 года, возможен возврат части страховой премии при досрочном погашении.

Что изменилось в законодательстве о страховании в 2022 году

Учащение случаев навязывания услуг вынудило законодателей ввести новый закон. ЦБ РФ запретил кредитным организациям навязывать страховку и обязал страховые компании предоставлять возможность отказа от своих услуг. Заемщику следует принять во внимание следующие нюансы законодательства:

• Не от каждого вида страхования можно отказаться.

• Период охлаждения ограничен по времени.

• Кредитные компании стараются сделать процесс отказа от страховки более сложным.

Разновидности страховок, от которых можно отказаться

Российским законодательством установлено два вида страховок для кредитования – это обязательная страховка и необязательная страховка. Для каждой из них предусмотрены различные обязательства. При ипотечном кредитовании заемщик не имеет права не страховать недвижимость от порчи и т.д. Страховой полис на имущество может быть оформлен при займе для иного залогового имущества.

Если речь идет об обязательном страховании, его отмена возможна только после полного закрытия займа. При условии, если ипотечный кредит был закрыт до наступления указанного в договоре срока, можно вернуть какую-то часть средств. В других случаях отказаться от страхования возможно, но при условии, что в документации есть соответствующие пункты. Очень часто данные моменты не оговариваются.

Стоит также помнить – вы имеете право отказаться от договора обязательного страхования, если решили сменить страховую компанию. В банке могут навязать невыгодную страховку – такой полис можно вернуть и оформить аналогичную страховку в другой компании. Главное, чтобы новый страховщик соответствовал требованиям данного банка.

Виды страхования, которые кредитные организации предлагают оформить добровольно:

• Личное страхование.

• Титульное страхование.

• Остальные необязательные виды страхования.

При добровольном страховании можно получить назад свои денежные средства, соблюдая определенные условия.

Какой вид страхового полиса можно не приобретать?

Заемщик вправе не соглашаться на такие виды страхования, все они исключительно добровольные:

• Страхование жизни.

• Страхование от болезни, несчастного случая, сокращения или полной потери трудоспособности.

• ДМС.

• Страхование имущества (кроме обязательного – например, для ипотечного кредита).

• Страхование гражданской ответственности.

• Страхование рисков в отношении финансов.

Виды кредитования, при которых отказаться от страховки невозможно:

• Автокредит – ОСАГО, КАСКО;

• Ипотечное кредитование.

Если говорить о кредитах на покупку автомобиля, многие банки в 2021 году не требуют наличия КАСКО. Условия автокредитов в последнее время стали более лояльными. ОСАГО необходимо всегда и к кредиту, строго говоря, никак не привязано – такой страховой полис должен быть у любого водителя.

В случае с ипотекой, напомним, обязательным является только страхование имущества.

«Период охлаждения» по законодательству

Первоначально кредитное страхование заменяло комиссионную выплату за обслуживание счетов. Отменить страховой полис кредитной организации было очень сложно. Государству необходимо защищать права потребителей, поэтому было отведено некоторое количество времени, за которое потребитель мог отказаться от страхования. Это время называется «периодом охлаждения».

Возврат своих средств за ненужную услугу стал возможен летом 2016 года. Первоначально данный период составлял всего пять рабочих дней. Такого срока заемщикам оказалось недостаточно, поэтому с начала 2018 года ЦБ РФ продлил этот срок до четырнадцати календарных дней.

В течение двух недель страховая компания обязана принять полис обратно и возместить страховую премию целиком. Если только не наступил страховой случай.

Коллективное страхование – еще одна навязанная услуга

Когда ЦБ РФ ввел период охлаждения, многие кредитные организации начали задействовать другие схемы. Например, навязывать заемщикам договоры коллективной страховки. Все документы хранятся у страховщика и у кредитной компании, которая и является выгодоприобретателем.

Заемщику предлагается оформить договор страхования, за который впоследствии взимается плата.

Вернуть средства за коллективную страховку при кредитовании гораздо труднее. Сотрудники кредитных организаций довольно часто прибегают к обману и иногда даже отказывают в выдаче займа, если клиент не хочет приобретать страховой договор. Возвратить свои средства будет возможным лишь через суд.

С 2019 года целый ряд кредитных организаций перестали пользоваться схемами с применением услуги коллективного страхования. Таким образом, кредитные организации решили повысить свой авторитет среди собственных клиентов и привлечь новых. На вашем кредите могла быть использована схема с договором коллективного страхования, если он был оформлен с 2016 по 2019 год. Следует уточнить это в документации по займу.

Можно ли не приобретать страховой полис в 2022 году?

В 2022 году банки используют новую стандартную схему – процентная ставка по кредиту ощутимо (на 4–6 п.п.) ниже, если заемщик согласен на страхование жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Если на обычных условиях ставка по кредиту для вас будет 15% годовых, при согласии на страховку это будет уже 9–10% в год.

С финансовой точки зрения оба варианта – со страховкой и без – примерно равны. Общая сумма переплаты во многих случаях почти не отличается. Но мы рекомендуем подсчитать заранее, что для вас выгоднее, если стоит задача максимально сэкономить на обслуживании кредита.

Такое страхование при получении потребительского кредита – дело исключительно добровольное. На решение банка по кредиту ваше согласие или несогласие никак не влияет. Вы можете отказаться от такой страховки сразу.

Если отказаться от страховки позже (например, в период охлаждения), банк просто повысит процентную ставку. Это будет указано в кредитном договоре и это совершенно законно.

Как отказать в приобретении страховки во время оформления займа?

Лучшим вариантом для заемщика будет отказаться от приобретения страховки еще на этапе оформления договора. Необходимо сообщить менеджеру о том, что вы не хотите приобретать страховку, указать это в заявлении, и обратить на это внимание в договоре.

Не забывайте! Отказаться от обязательного страхования нельзя ни во время оформления договора, ни после. Максимум – сменить страховую компанию.

Если сотрудник кредитной организации отказывает в оформлении кредита без страхования, то заемщику следует направиться к руководству офиса с жалобой или же обратиться в call-центр. Также есть возможность отправить жалобу через официальный сайт компании. Такие действия однозначно незаконны.

Вернуть деньги за страховой полис во время периода охлаждения

Нередко встречаются случаи, когда при получении займа без приобретения страхового полиса менеджер «запугивает» клиента повышенными процентными ставками, или же вовсе отказывает в оформлении займа. По итогу, заемщику приходится согласиться на условия банка, и тогда он тратит собственные деньги на ненужные услуги. На самом деле вернуть деньги во время периода охлаждения не так уж и сложно.

Вот простая инструкция по отказу от страховки:

1. Подготовьте заявку и обязательные документы (например, договор кредитования, договор страхования, и т.д.). Бланки документации и пакет необходимых бумаг можно уточнить на онлайн-сайте страховой компании.

2. Передайте подготовленные бумаги в страховое агентство. Вручить документацию можно при личной встрече в офисе или передать бумаги в банк, где брался кредит.

3. Получите решение и выплату. На проверку ваших документов у страхового агентства есть всего десять дней.

Если страховая компания отказала или просто проигнорировала обращение заемщика, то клиент может подать на страховое агентство в суд. Суд вынудит банк компенсировать заемщику уплаченные за страховку деньги. Кроме этого, суд может взыскать штраф с кредитной организации или страховщика в пользу потребителя за отказ добровольного возврата средств и потребовать выплатить клиенту компенсацию, равную половине от суммы, потраченной на полис.

Претензию в ЦБ РФ можно подать следующими способами:

• Официальное письмо.

• Электронное письмо через «Интернет-приемную» ЦБ РФ.

Сумма, потраченная на страховку, будет возвращена полностью в период охлаждения.

Как возвратить средства за страховку по прошествии «периода охлаждения»?

По истечении выделенных государством четырнадцати дней возвратить свои средства будет невозможно почти во всех случаях. Законодательство не сможет обязать страховую компанию выплатить потраченные клиентом деньги, если он размышлял над отказом больше положенного срока. Вернуть свои средства после окончания периода охлаждения возможно, только если это прописано в бумагах по кредитованию.

Вернуть какую-то сумму, потраченную на страховку, можно будет при досрочном погашении кредита. И только при условии, что он был получен начиная с 1 сентября 2020 года.

Возврат средств за страхование, если кредит погашен досрочно

Если заемщик досрочно погасил кредит, то риски кредитной организации становятся неактуальны до истечения срока действия полиса. В связи с этим у клиента банка встает законный вопрос о возврате части суммы за ненужный полис. Если кредит был получен на пять лет и на такой же срок оформлена страховка, то при погашении займа через один год компенсация могла бы быть существенной.

В таких случаях все зависит от даты получения кредита. Для договоров, которые оформлены начиная с 1 сентября 2020 года, действует новый порядок – заемщик может вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования. При этом должно соблюдаться три дополнительных требования:

1. Страхование добровольное и оформлено одновременно с получением кредита.

2. Страховой случай не наступил.

3. Кредит погашен полностью.

Сложнее тем, кто получил кредит до 1 сентября 2020 года и досрочно погашает его сегодня. На таких заемщиков новый порядок не распространяется. Им нужно ориентироваться на судебную практику:

• возврат части страховой премии возможен только если страховое возмещение по договору привязано к сумме долга;

• если возмещение никак с суммой долга не связано, а срок страховки не привязан к погашению кредита, досрочное погашение задолженности не позволяет отказаться от полиса и вернуть часть денег.

Можно ли возвратить деньги после закрытия займа в срок

Если клиент закрыл свой кредит в соответствии с графиком, то и срок действия страхового полиса тоже истекает. Попытки возвратить уплаченные за страховой полис средства в данной ситуации практически бесполезны. Страховая компания не нарушила условий договора и выполнила предоставленные услуги. Претензий к ней просто не может возникнуть.

Однако исключение может составить имущественное страхование по ипотечному займу. Страховой полис в данном случае будет действовать один год. Заемщик может расторгнуть соглашение со страховой компанией при условии полного досрочного погашения займа, в то время как срок действия полиса еще не вышел. При этом деньги, полученные страховым агентством, будут пересчитаны и часть от них вернется к заемщику.

Как можно оставить заявку на возврат денег за страховой полис:

• Принести готовое заявление и необходимую документацию в офис кредитной организации или страховой компании.

• Оставить online-заявку на официальном веб-сайте кредитной организации или страховщика.

Деньги за страховку вернет страховая компания, основываясь на заявлении заемщика и доказательствах о закрытии долга по ипотеке. Если же страховщик отказался добровольно вернуть денежные средства, то клиент может подать на страховщика в суд.

Возврат средств за страхование по кредиту в Сбербанке и ВТБ

Как правило, при получении кредита в Сбербанке или ВТБ страховка оформляется в дочерних организациях данных банков. Вернуть свои деньги за страховку клиент может лишь по общим правилам. Лучшим решением будет отказаться от ненужной услуги изначально.

Клиенту будет проще, если он не будет оформлять страховой полис на этапе оформления договора. Однако, если страховка все-таки была оформлена, то от нее можно отказаться во время периода охлаждения, т.е. в течение четырнадцати дней необходимо передать страховщику заявление и пакет документов. Также можно отдать заявление прямо в отделение Сбера, который передаст его дочерней страховой компании.

Если период охлаждения закончился, то вернуть свои средства возможно, если в документах прописана возможность возврата средств, которая в большинстве случаев будет отсутствовать. ВТБ и Сбербанк ранее имели опыт оформления коллективных договоров страхования.

Однако на данный момент в этих банках оформляются только обычные страховые договора с заемщиками. К примеру, сейчас в ВТБ при просьбе клиента не подключать услугу страховой защиты, после оформления договора ставка увеличится на несколько процентов годовых, в связи с этим клиентам рекомендуется отказываться от страховой защиты на этапе оформления займа.

Какие бумаги необходимы, чтобы вернуть деньги за страховую защиту?

Перечень необходимых для возврата средств за страховку бланков и других документов можно узнать на официальных веб-сайтах страховых компаний. Там же можно оставить предварительную заявку или обговорить все вопросы с консультантом.

Подробнее ➤