Студенческие ссуды при банкротстве

Большая часть задолженности по студенческим кредитам гарантирована федеральным правительством, что означает, что если заемщик не погасит кредит, федеральное правительство выплатит кредитору. Таким образом, федеральное правительство выдвинуло требование, чтобы кредиторы студенческих ссуд выступали против погашения студенческих ссуд в ходе процедуры банкротства.

Федеральный закон очень затрудняет получение выплаты какой-либо части студенческого кредита, гарантированного федеральным законодательством. Федеральный закон также устраняет срок давности, срок для предъявления судебного иска о взыскании долга, для любых действий по взысканию, предпринятых в рамках федеральной кредитной программы.

В результате многие люди чувствуют себя в ловушке своих долгов по студенческим кредитам, не в состоянии позволить себе платежи, но боятся, что они не смогут получить никакого облегчения от своих долгов в результате банкротства. Каковы их варианты?

СОДЕРЖАНИЕ

Погашение студенческих ссуд при банкротстве

Как доказать необоснованные трудности

Альтернативы банкротству

Погашение студенческих кредитов при банкротстве

Основным требованием для получения выплаты студенческого кредита, гарантированного федеральным правительством, является доказательство в суде того, что его погашение вызовет неоправданные трудности.

Тот же тест применяется как к делам о банкротстве , с помощью которых должник стремится полностью или частично погасить долги, так и к делам о банкротстве по главе 13, с помощью которых долг реструктурируется в рамках программы погашения, обычно с частичным погашением долга по завершении плана погашения.

Наиболее распространенный тест, применяемый в суде по делам о банкротстве для оценки ходатайства о погашении студенческих ссуд, известен как тест Бруннера.1 В соответствии с тестом Бруннера, должник по студенческому кредиту может получить полное или частичное погашение студенческого кредита, если должник сможет доказать:

Исходя из текущих доходов и расходов должника, должник не может поддерживать минимальный уровень жизни, если это требуется для погашения кредита;

Существуют дополнительные доказательства, указывающие на то, что неспособность должника, вероятно, сохранится в течение значительной части срока погашения студенческого кредита; и

Должник приложил добросовестные усилия, чтобы погасить студенческие ссуды.

Если у должника есть иждивенцы, суд рассмотрит вопрос о том, может ли должник поддерживать минимальный уровень жизни для себя и своих иждивенцев. Суды, как правило, не требуют, чтобы должник соответствовал федеральному стандарту бедности, чтобы продемонстрировать неспособность поддерживать минимальный уровень жизни.

Факторы, которые могут повлиять на решение суда о необоснованных трудностях, включают:

Явные попытки найти работу, но при невозможности найти работу с заработной платой, достаточной для разумного содержания заемщика и иждивенцев заемщика;

Длительная нетрудоспособность, особенно после назначения пособий по инвалидности SSI или SSDI;

Кредит причитается школе, которая закрылась до того, как учащийся смог окончить школу, или была закрыта из-за мошеннических действий;

Тест Бруннера применяется в большинстве федеральных судов, хотя некоторые суды сомневаются, создает ли он надлежащий стандарт для освобождения от ответственности.

Очень трудно выполнить элементы теста Бруннера. Многие должники, которые докажут его элементы, могут обнаружить, что суд разрешает только частичное погашение их студенческих кредитов в их деле о банкротстве. Однако любая сумма кредита, которую суд сочтет подлежащей погашению в соответствии с законом Бруннера, будет погашена по завершении дела о банкротстве и не подлежит возврату.

Если вы не имеете права на полное или частичное погашение своих кредитов в случае банкротства, у вас все еще есть варианты, которые вы можете изучить:

Рефинансирование ваших студенческих кредитов: Хотя вы должны быть осторожны в отношении того, насколько больше может стоить погашение ваших кредитов, вы можете рефинансировать или консолидировать свои студенческие кредиты, чтобы снизить текущие платежи.

Соглашения о снисхождении: Кредитор по студенческому кредиту может согласиться разрешить вам сделать перерыв в погашении кредита. Хотя вы будете продолжать начислять проценты, которые в конечном итоге должны быть погашены, терпимость может позволить вам оказаться в лучшем положении для последующего погашения ваших кредитов.

Даже если вы обязаны полностью погасить свой студенческий заем, план погашения по главе 13 может реструктурировать ваши платежи в течение срока действия плана погашения, который обычно составляет пять лет. Даже если вы все еще погашаете кредит, реструктуризация платежей и погашение других долгов могут дать вам гораздо больше возможностей для этого в конце вашего плана погашения.

Программы прощения: Если вы становитесь инвалидом, вам следует изучить любые варианты, которые предлагает ваш кредитор по студенческому кредиту, чтобы простить ссуды на основании долгосрочной инвалидности.

Программы государственной службы: Некоторые учебные заведения, кредиторы и другие организации предлагают программы, которые могут оплачивать или частично или полностью погашать студенческие ссуды заемщика в обмен на его трудоустройство на соответствующую государственную службу, возможно, включая правоохранительную и военную службу.

Планы погашения, основанные на доходах: Заемщики, которые имеют право на планы погашения, основанные на доходах, могут быть в состоянии свести к минимуму трудности, связанные даже с очень большими долгами по студенческим кредитам.

Какой бы подход вы ни выбрали, лучше не откладывать принятие мер, так как вы будете продолжать начислять проценты, и любые более поздние или пропущенные платежи нанесут ущерб вашему кредиту.

по материалам: