Ипотека – как лучше

Ипотека – долгосрочный и залоговый проект, а значит, невнимательность к мелочам, о которых многие даже не догадываются, может привести к такому сценарию, что заёмщик попадёт в кредитную кабалу и останется без жилья. Подводные камни ипотечных программ.

Процентная ставка

Некоторые заёмщики не берут в расчёт минимальную разницу между фиксированными процентами в банках. Например, 12% и 12,5%. Ипотека – это надолго. И мизерная разница в полпроцента на длительном периоде даст весомую переплату.

Рекомендуется сравнить условия программ и проценты банков по ипотеке. Ведь от размера ставки и срока кредита зависит конечная сумма переплаты за жилплощадь. Чем ниже процент, тем выгоднее заёмщику.

Также учитывают:

• первоначальный взнос (если первый платёж и ставка достаточно скромные, но кредитный срок более 20 лет, то собственник переплатит за квартиру до 100% её стоимости);
• комиссионные платежи (выдача займа, досрочное погашение);
• условия договора;
• тип недвижимости (если квартира приобретается на этапе строительства, то повышенная кредитная ставка будет действовать, пока дом не введется в эксплуатацию);
• время рассмотрения заявки и поиска жилья.

Обычно процент по жилищному кредиту меньше, чем по другим видам займов. Это связано с минимальными рисками для кредитора. Если заёмщик не выполняет кредитные обязательства, то залоговую недвижимость выставят на торги, а средства от продажи пойдут на погашение задолженности.

Ежемесячный платеж

Есть два вида платежей, влияющих на порядок выплат – аннуитетный (размер платежа не меняется весь период кредитования) и дифференцированный (постепенно уменьшается).

Некоторые полагают, чем больше платеж, тем меньше срок кредита, и соответственно, переплата. Но жизнь складывается не только из цифр, а люди – не роботы.

Сложно спрогнозировать, какие изменения произойдут через 5-10 лет. Необходимо объективно оценивать свои финансовые возможности. Учитывать факторы, влияющие на платежеспособность: стабильность дохода, состояние здоровья, семейное положение, появление детей.

Ежемесячный взнос не должен превышать 40% от зарплаты заёмщика. Остальные 60% – бюджет на семейные расходы. Лучше взять ипотеку с невысоким платежом и вносить больше денег, чтобы досрочно погасить кредит.

Ипотечное страхование

Залоговую недвижимость обязательно страхуют и ежегодно продляют страховку, иначе ставка увеличится на 1-1,5%.

Страховать жизнь и здоровье необязательно. Однако при отказе от этой услуги, процент по кредиту увеличится.

Также некоторые банки требуют застраховаться от безработицы, сделать страховку титула (защитить право собственности).

Страхование – вещь очень индивидуальная. Рекомендуется сравнить условия договоров в разных аккредитованных компаниях, выбрав лучший вариант.

Коэффициент страховых тарифов зависит:

• от пола (у женщин меньше, чем у мужчин);
• от возраста (чем моложе заёмщик, тем дешевле страховка);
• от антропометрических показателей (несоответствие стандартов вес/рост);
• от условий труда.

Несмотря на все сложности и переплату, ипотечная программа позволяет жить в своем доме уже сейчас, не тратя годы на накопления. Главное, учитывать юридические нюансы, чтобы заключить сделку с выгодой для себя, а не только для банка.