Вопрос о возврате излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита сегодня решается достаточно сложно. Судебная практика показывает, что в похожих ситуациях решения могут сильно отличаться. Многое зависит от способности заемщика и его юристов провести грамотную бухгалтерскую экспертизу графика платежей, которая бы доказывала возникновение переплаты, а соответственно права на ее возврат. В то же время, есть положительные примеры, когда помимо переплаченных процентов гражданам удавалось взыскать неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присужденных сумм. Подробнее о том, в каком случае может возникать переплата при досрочном погашении кредита, читайте в правовой инструкции: Как уменьшить выплату по кредиту?
9111.ru расскажет об особенностях рассмотрения в судах дел по взысканию излишне уплаченных процентов за пользование кредитом при его досрочном погашении.
Когда удавалось взыскать деньги в пользу заемщика?
Житель Хабаровска в 2006 году оформил кредит в банке сроком на 300 месяцев по ставке 13% годовых, но пользовался им в течение 93 месяцев, выплатив по прошествии этого срока всю сумму по кредитному обязательству, в том числе проценты за пользование кредитом, но поскольку договор не предусматривал досрочное погашение, проценты были уплачены за 300 месяцев, а не за 93. Подав иск в суд, гражданин получил отказ в суде первой инстанции, но с его доводами согласилась апелляционный и Верховный суды (см. Определение Верховного Суда РФ от 01.11.2016 N 58-КГ 16-20). Судом первой инстанции не были учтены нормы ст. 809 ГК РФ, согласно которым взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным, при этом возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
В результате в пользу заемщика взысканы: излишне уплаченные проценты по кредиту в размере 218 580 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15 728 руб. 71 коп., компенсация морального вреда в размере 8 000 руб., штраф в размере 121 154 руб. 76 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. Подав кассационную жалобу в ВС РФ, банк не смог доказать правильность начисления и удержания процентов из вносимых истцом сумм (согласно п. 28 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17, бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе услуг).
Часто банки включают в договор пункт о том, что в случае досрочного погашения задолженности проценты за пользование кредитом не подлежат перерасчету, однако если суды первой инстанции еще могут согласиться с такими доводами банка, то в апелляционной инстанции такое соглашение, как правило, признается нарушающим права потребителя (см., напр., Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда N 33-8210/2015 от 22.07.2015). В указанном деле истцу также удалось вернуть излишне уплаченные проценты, получить компенсацию, штраф и судебные расходы.
Аналогичный пункт о том, что проценты подлежат выплате в день досрочного погашения кредита, был включен в договор валютного кредита, ставшего предметом разбирательства в Президиуме Санкт-Петербургского городского суда (см. Постановление от 27 мая 2015 г. по делу № 44 Г-67/2015). Несмотря на то, что в указанном пункте оговаривалось, что должны быть выплачены только проценты, начисленные на дату досрочного погашения задолженности, фактически проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом в течение всего срока, то есть истица уплатила проценты за последующий период пользования займом, которым фактически не пользовалась. Суд первой инстанции решил дело в пользу истицы, правильно применив нормы ст. 809 ГК РФ, однако апелляционная инстанция поддержала банк и истице пришлось подавать кассационную жалобу, рассмотрение которой окончательно подтвердило ее правоту.
Служба защиты прав потребителей финансовых услуг — что нужно знать?
Когда не удалось взыскать деньги в пользу заемщика?
Хождения по судебным инстанциям не всегда заканчиваются для заемщика успешно. При этом ситуации могут иметь большое сходство с теми, когда удавалось осуществить перерасчет процентов по кредитам. Ниже будут рассмотрены дела, которые дошли до Верховного суда РФ и были направлены им на новое рассмотрение в нижестоящие инстанции с учетом разъяснений. Однако суть решений в результате нового рассмотрения не изменилась. В деле, направленном на новое рассмотрение Определением ВС РФ от 01.03.2016 N 51-КГ 15-14, истица досрочно погасила кредит и на основании своего расчета задолженности полагала, что уплаченная сумма включила в себя излишне уплаченные проценты за неиспользованный период займа.
Новым Апелляционным определением от 20 апреля 2016 г. по делу № 33-3934/2016 было установлено, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Положения кредитного договора также не предусматривали авансовый порядок оплаты процентов, входящих в состав аннуитетного платежа, поскольку проценты по условиям договора начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно. В то же время расчет заемщика был сделан исходя из аннуитетных платежей, включающих суммы основного долга, превышающие фактически уплаченные им.
В другом документе ВС РФ (Определение от 23 декабря 2014 г. №83-КГ 14-9) прямо указывается, что банк ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, однако при новом рассмотрении дела Апелляционным определением Брянского областного суда от 27 марта 2015 года по делу № 33-654/2015 было установлено, что сумма основного долга в те периоды, когда заемщик вносил деньги в размере, превышающем ежемесячный платеж, уменьшалась на сумму дополнительно вносимых заемщиком денежных средств, следовательно, уменьшалась сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом. То есть заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, а начисление и взыскание процентов за период, в котором истец не пользовался суммой займа, не осуществлялось. Истцом в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось.
Как банки обманывают заемщиков?
Практики пока нету единой, кредиторы будут включать такие пункты. Заемщикам придется ходить по судам и доказывать что их права нарушены. Согласно ч. 4 ст.809 ГК РФ 4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
(п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)
по этому считаю , что кредиторы не вправе считать проценты на весь период срока уплаты кредита., при его досрочном возврате. Ну а чтоб банк не обманул с расчетом при досрочном погашении кредита., (это при условии если в кредитном договоре указано досрочное погашение и начисление процентов до дня погашения) советую обращаться к специалисту.
Нет слова "нету" в русском языке, товарищ юрист
Хоров Алексей Геннадьевич
Пишет 19.01.2017 в 17:54
"Ну а чтоб банк не обманул с расчетом при досрочном погашении кредита., (это при условии если в кредитном договоре указано досрочное погашение и начисление процентов до дня погашения) советую обращаться к специалисту".
И сколько будет стоить такая услуга? У меня был долг за ЖКХ 65000 руб, из которых на 20000 руб. истек срок исковой давности и я готова была заявить об этом в суде. Меня через сайт юристы пригласили на "бесплатную консультацию" и за юридические услуги запросили 60000 руб. ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ? Сумма долга к обязательному погашению 45000руб.+60000руб. услуги юриста = 105000руб. к оплате. Вместо 45000 руб.
Ну как это нету, если уже есть?
Счс как заяснит - и станет слово нету в русском алфавите : ))
..ну уж в алфавите, точно не станет...как ни заясняй, а вообще чего цепляться за слова? Обьясняют на разговорном языке на котором , практически 99 процентов разговаривает...А Лингвисты, в силу своего ума и грамотности, могли бы и понимать и оценки за это не ставить...
К какому специалисту обращаться за расчетом?
А мне, как-то, юрист помог составить иск, сделав в тексте 18 ошибок, разве это юрист?
Вы что учить его взялись? он правильные и нужные вещи пишет и спасибо ему большое за это.
да, он юрист, а не лингвист. ошибки грамматики можете исправить сами, лишь бы юридических ошибок не было.
Ничего удивительного, что делают ошибки, так как сейчас юристами работают "специалисты", обучившиеся в любой подворотне, называющейся "академией", "институтом" и даже "университетом".
Это вы Маяковскому заявите, товарищ маузер: "К мандатам почтения нету!".
Где не надо вы все грамотные,может просто опечатка.
Вообще то здесь обсуждают другую тему,больше делать нечего?Граммотеи.
это ещё раз доказывает, что суд - это не бюро добрых услуг.
одни банки и без судов всё возвращают, а другие и по суду не возвращают.
так же и суды поступают. У меня была точно такая же ситуации, описанная в бюллетене судебной практики Верховного суда и мне во всех инстанциях отказали, в том числе и в верховном суде, хотя я на их же постановление и ссылалась.
В русском языке уже давно нет слова "товарищ", уважаемый Евгений.
У нас сейчас толстосумов называют "господин", а всех остальных - гражданин. А скоро и это слово упразднят и будут нас всех именовать - налогоплательщик
Скоро будет ещё хуже - нам президент "подарок" приготовил - на суд без адвокатов пускать никого не будут. даже лиц с юридическим образованием по доверенности.
Всех обяжут раскошеливаться, возьмём на своё содержание всех адвокатов страны
грамотно пишут те, кто много читает, а в век компьютерных технологий дети вообще перестали читать. Моему племяннику 27 лет, он не прочитал ни одной книжки, А когда учился в школе, им учитель сказал, что Пушкин читал по ночам при свече. он так удивился и дома сказал: ну и дурак же этот Пушкин
дело юриста - найти правильные законы, которые вас защитят, а уж ошибки вы и сами исправить можете.
...некоторые ищут как бы кого поправить...
Евгений это не урок русского языка.А урок простым смертным,помощь в
банковской неграмотности,за что нужно благодарить,а не выделываться и искать ошибки!
Половина населения не довольна призедентом,однако за него голосуют больше половины,это как?
Мне нравится этот принцип "единообразия" судебой практики "Судебная практика показывает, что в похожих ситуациях решения могут сильно отличаться". А почему никто не спрашивает с судей за это? Почему они не несут ответственность за противоречивые решения по одинотипным делам? Именно с этого начинаются наши проблемы.... Если бы с них спрашивали - то и суд бы был другим.
Будьте добрее и народ к вам потянется . (Народная мудрость)
Не, не, не, холопы.....)))))
У этих банках хрен что отсудишь. Так еще и юриста надо обязательно нанимать
Алексей Геннадьевич! Если в законе записано. что срок по начислению банковских процентов за период до момента погашения., хоть при досрочном , хоть при полном сроке пользования. О чём спор -то ? Ведь ясно написано. А эти мошенники. по другому не назовёшь, норовят взять больше! Просто страна живёт не по законам! И такая власть должна быть сменена через выборы!.
Я ВООБЩЕ ВАМ УМНИКАМ ПОРАЖАЮСЬ, НА ХАЛЯВУ ПОЛУЧАЕТЕ ЮРИДИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ И ОБСУЖДАЕТЕ НЕ НОРМУ ЗАКОНА, КОТОРУЮ ВАМ ПОДСКАЗЫВАЕТ БЕСПЛАТНО "ДОБРЫЙ ТОВАРИЩ", А ТО, ЧТО ОН ВМЕСТО СЛОВА "НЕТ", НАПИСАЛ "НЕТУ". ШЛИ БЫ ЗА ДЕНЬГИ КОНСУЛЬТИРОВАЛИСЬ В ЮРКОНСУЛЬТАЦИИ, А НЕ "ШАРИЛИСЬ" ПО ЭТОМУ САЙТУ, НАХОДЯ ПРИ ЭТОМ ПОЛЕЗНУЮ БЕСПЛАТНУЮ ДЛЯ ВАС ИНФОРМАЦИЮ.
В НОСУ КОВЫРЯТЬ ОНИ ГРАМОТНЫЕ, ДА НА ДИВАНЕ ЛЕЖАТЬ ПОПЁРДЫВАТЬ, ЗАГЛЯДЫВАЯ ЗАТЕМ В КОМП. И ОБСУЖДАЯ ТОГО, КТО ИМ БЕСПЛАТНО РАЗЪЯСНЯЕТ НОРМУ ЗАКОНА, КОТОРОЙ ОНИ МОГУТ ВОСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ДЛЯ УЛУЧШЕНИЯ СВОЕГО МАТЕРИАЛЬНОГО ПОЛОЖЕНИЯ.
ИРА, ЧУШЬ НЕ ГОРОДИ ЛЮДЯМ. ПРОЕКТ ЗАКОНА ВНЕСЁН О ТОМ, ЧТО ПРЕДСТАВИТЕЛЯМИ В СУДАХ СМОГУТ БЫТЬ ТОЛЬКО ЛИЦА ЯВЛЯЮЩИЕСЯ ДЕЕСПОСОБНЫМИ (ПРОЩЕ- НЕ СУМАСШЕДШИЕ), ИМЕЮЩИЕ ВЫСШЕЕ ЮРИДИЧЕСКОЕ ОБРАЗОВАНИЕ, А НЕ ТОЛЬКО АДВОКАТЫ. СЧИТАЮ, ЭТО ПРАВИЛЬНЫМ, Т.К. СЕЙЧАС НЕ РЕДКОСТЬ ТО, ЧТО ЛЮДИ СЧИТАЮТ, ЧТО ИХ ПРЕДСТАВЛЯЕТ В СУДЕ ЮРИСТ (КОТОРЫЙ ТАКОВЫМ ПРЕДСТАВЛЯЕТСЯ), А НА САМОМ ДЕЛЕ ЭТО ВРУН, КОТОРЫЙ СЕБЯ ТАКИМ ПРЕДСТАВЛЯЕТ ГРАЖДАНАМ И НИЧЕГО НЕ СООБРАЖАЕТ В ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ, БЕРЯ ЗА СВОИ УСЛУГИ ДЕНЬГИ. ТАКОЙ ЗАКОН ДАВНО УЖЕ ДЕЙСТВУЕТ В БЕЛОРУССИИ. ЕСЛИ ТЫ, ЧТО ТО ГОВОРИШЬ О ЗАКОНЕ, ТО ССЫЛАЙСЯ НА КОНКРЕТНУЮ НОРМУ, А НЕ НА "БЛА-БЛА-БЛА" СОВЕТУЮ ТЕБЕ ОЗНАКОМИТЬСЯ СО СТ. 49 "Проект Федерального закона N 273154-7 "Об осуществлении представительства сторон в судах и о внесении изменений в отдельные законодательные акты"
www.consultant.ru
© КонсультантПлюс, 1997-2018
Консультация была бесплатной, а заключать ли договор на оказание юридических услуг это по Вашему желанию. Я например в одном случае отказался, а в другом согласился , и в обоих случаях не пожалел.
Вы это еще со школьной скамьи усвоили, когда Маяковского проходили?
"Я волком бы выгрыз бюрократизм,
К мандатам почтения нету."
это были не юристы, а раб-ки ЖКХ под прикрытием, отправляйте таких спец-ов лесом, знаю, сталкивался приходилось их "строить"
и ещё к тому же заочно,дистанционно, иной раз даже не знают где их ВУЗ находится.
Налогоплательщик-смех...сквозь слёзы.Всё верно
А бесплатные от государства отменят?У нас в стране возможно всё...кроме справедливости.Тем более бесплатной
Комп поможет.Исправит.Моя дочь только так и выходит из положения
Можно к вам обратиться по аналогичному вопросу?
С меня в свое время даже содрали штраф за досрочное погашение кредита. С тех пор отказался от банковских займов, чего и всем желаю
Почему штраф? А в договоре что по этому поводу?
Были в такой же ситуации,правда это было 8 лет назад,но с тех пор кредитов не берем
Да ну -Банку не выгодно вообще если досрочное погашение.Он создаст и выдумает кучу своих внутребанковских законов-но прибыль терять не будет.Все равно обдерет клиента и примет всевозможные свои правила.Они все делают то что только выгодно Банку а не заемщику.
Доброго всем дня и здоровья!! Поднятый вопрос очень интересен.
Совет заемщикам,-внимательно читайте договор займа. Вы подписываетесь под этим документом, значит выражаете свое согласие. А там в договоре может быть прописано, все что выгодно банку, а не вам. В составлении банковского договора принимали участие юристы банка, предусматривающие скрытые, невыгодные для заемщика условия. Да и при заключении договора, очевидно, надо сразу интересоваться о возможном досрочном погашении. Иначе в суде ничего уже не добиться. Есть займы, в которых вообще сначала платятся одни проценты. А погашение долга начинается через некоторое время.
Если первое погашение включает только проценты, банк об этом скажет клиенту десять раз, чтобы потом проблем не было. Все равно клиент с этим не поспорит, если кредит нужен, а банк этот пункт договора не уберет. Насколько я понимаю, эти деньги не вернуть? Досрочное же погашение подразумевает уведомление банка за сколько то дней. Иначе штраф, который тоже не вернуть. Или можно?
Судились ХОУМ КРЕДИТОМ и нам вернули переплаченные проценты . Правда вся эта процедура судебная длилась почти год.
Вы подписываетесь под этим документом, значит выражаете свое согласие. А там в договоре может быть прописано, все что выгодно банку, а не вам.
Вы что пишите? Вы что работник банка? Обычно когда приносишь претензию получаешь в ответ практически то же что написали вы. Я в ответ таким работникам задаю простой вопрос :" Правила банка в котором вы работаете и договор подписанный между мной и банков нарушающий мои права является "выше" законов РФ?" любой пункт любого договора который идет в разрез с любым законом РФ по суду просто исключаешь из этого договора.
У нас ипотека вот такая... платим 44 тыс, из них из основного долга списывается всего 3 тыс. Остальное все проценты, уже 4 год...♀️
разговор короткий- не устраивают условия банка??? вы в свободном полёте!!!кто бы к ним в ноги бросался ,когда бы не нужда?? вот и принимаем их условия
разве это законно платить одни проценты, не погашая сумму займа?
никогда бы не решилаь на такую ипотеку
Должен ли сотрудник банка, оформляющий так называемый "кредит", предъявлять клиенту доверенность на право представлять интересы банка и подписывать договор и другие документы, прилагаемые в пакете с договором, и свой паспорт для подтверждения своей личности? Должен ли этот сотрудник банка предъявить клиенту соглашение с банком о нераспространении сотрудником банка персональных данных клиента?
Как бы ты ни читал этот договор, внести в него исправления тебе не дадут. Мой племянник рефинансировал 2 кредита Сбербанка в Россельхозбанке, где ему оформили 2 страховки на один и тот же период. Когда пришёл в Россельхозбанк, снова начали навязывать страховку на этот же период. он начал отказываться, а ему говорят: без страховки вообще оформлять не будем - пришлось согласиться. на следующий день он пошёл и написал заявление об отказе от страховки. Месяц прошёл - ни ответа, ни денег. он начал возмущаться, а ему оператор говорит, что не надо было сразу оформлять страховку - она уже забыла, что сама ему в этом и отказала.
Вот так нас всех банки имеют.
Вот вот - деньги отдаём руками, а чтобы получить назад - надо ходить ногами.
т.е исключать можно только по суду.
без суда в россии жить невозможно. Спасибо нашему руководству страны, что создали такое государство!
обращайтесь к главе центобанка Набиуллиной эльвире Сахипзадовне с жалобой, она осуществляет контроль над всеми коммерческими банками
Первые пять лет - только проценты в платежах...
А все потому, что нет единых условий по кредитным договорам и не работают ни законы, ни ЦБ .
Конечно незаконно! Но любой банк сначала проценты заставляет платить, а потом уже сумму кредита. Моя мама обращалась в 5-7 банков за кредитом, везде одно и то же. Банки себя не обездолят, а обдерут как липку любого человека.
Особенно в конце и мелким шрифтом
Надо было на них жаловаться в центральный офис, мне так отказывали, а после звонка все согласились
Вот и плохо,что юристы работают на "наших" и "ваших". А не подпишешь договор,не получишь кредит...Ну не соглашусь я с каким то пунктом... и что?
Круто.молодец
Побольше бы практики против банков
И ВЗОРВАТЬ ЭТИ БАНКИ ЧТОБ НЕ ВГОНЯЛИ ЛЮДЕЙ В КАБАЛУ
Банки и власть. Имущих вместе с ними так как это одна упряжка
государству выгодны банки....его тоже взорвать? Так к экстремизму можно скатиться
с чего вы взяли, что обнищание основной массы населения, за счет обогащения 1% выгодно для развития и выправления демографической ситуации в государстве? это выгодно для 1% , помните у Гоголя "...Этот жид был известный Янкель. Он уже очутился тут арендатором и корчмарем; прибрал понемногу всех окружных панов и шляхтичей в свои руки, высосал понемногу почти все деньги и сильно означил свое жидовское присутствие в той стране. На расстоянии трех миль во все стороны не оставалось ни одной избы в порядке: все валилось и дряхлело, все пораспивалось, и осталась бедность да лохмотья; как после пожара или чумы, выветрился весь край. И если бы десять лет еще пожил там Янкель, то он, вероятно, выветрил бы и все воеводство." Вот так и выветривается государство Российское! так называемый ЦБ РФ подчиняется далеко не интересам РФ, это не государственный банк, а частная контора!
не будет банков, другие мошенники появятся - надо идти другим путём, как говорил ВИ.ленин - надо требовать от Президента, от депутатов, чтоб издавали такие законы, которые нас защищают, а не мошенников и ворюг
Частная контора - кого? Президента? депутатов?
переходим на биткойн и банки сами исчезнут!
банкиры лоббируют свои интересы в правительстве, думе и т.д. так что ожидать, что по этим вопросам будут приняты какие либо закону в пользу обычных граждан не стоит
герман греф, руководитель Сбербанка, у Путина в друзьях ходит
Если будет требовать не один человек, а массы, может быть что-то и сдвинется с мёртвой точки.