Может ли «памятка» банка, которую клиент даже не подписывает, иметь больше юридической силы, чем закон?

Добрый день!

При оформлении кредита на 5 лет в Райффайзен-банке мне навязали страховку на сумму 197.000₽.

При погашении займа досрочно я имею право вернуть страховую сумму, соответствующую остаточному периоду. Через 13 месяцев я досрочно закрыл кредит.

Но банк собирается возвращать мне не 78,3% от суммы страховки, а всего лишь 11,9 % (23,5 тысячи). Банк объясняет это тем, что у него имеются какие-то свои формулы расчета, по которым он работает со своей страховой компанией, а не по закону. Еще они утвеждают, что эти улосивя имеются в памятке для клиента, которую мне лично никто не давал. И подписи моей на такой памятке, разумеется, нет, но якобы договор на неё ссылается.

Является ли такая филькина грамота юридическим основанием для незаконных действий банка?

Вопрос из социальных сетей от Дмитрия О.