Финансовые советы повсюду, а некоторые популярные эмпирические правила настолько распространены, что мы не можем остановиться и подвергнуть их сомнению. Так насколько надежны эти распространенные финансовые советы?
По мнению некоторых экспертов, ответ неоднозначен.
«Популярный совет, как правило, заключается в том, чтобы делать то, что просто и кажется легким для выполнения, поскольку у людей ограниченная сила воли», — говорит Джеймс Чой, доктор философии, профессор финансов Йельской школы менеджмента. «Но многие советы чрезмерно упрощены и не учитывают экономические исследования или уникальные обстоятельства людей».
Вот четыре финансовых мифа, которые устарели, неполны или совершенно ошибочны, а также несколько советов, основанных на исследованиях, о том, что делать вместо этого.
Миф 1: Все долги — это плохо
Старый совет: следует избегать долгов — по кредитным картам или другим займам. Например, один финансовый бестселлер New York Times, предназначенный для миллениалов, утверждает, что «долг по кредитной карте никогда не бывает хорошим».
В этом совете есть доля правды. Использование наличных — физических долларовых банкнот — делает расходы более «реальными» и ограничивает ваши возможности расходов до того, что у вас есть под рукой, что, в свою очередь, снижает общие расходы. И долг под высокие проценты может быстро превратиться в большие суммы, которые трудно погасить.
Тем не менее, разумное использование долга имеет свои преимущества, начиная от создания вашего кредитного рейтинга и заканчивая помощью в достижении долгосрочных целей, таких как владение домом или выход на пенсию.
Лучший совет: используйте долг с умом. Некоторый долг — это хорошо.
Хороший долг создает ценность с течением времени. Например, исторически образование увеличивало краткосрочный и долгосрочный потенциал заработка, что делало заем на образование разумным вложением. Жилищная ипотека — еще один тип долга, который является финансово подкованным для многих людей, учитывая исторический рост собственного капитала, налоговые льготы и иногда более низкие ежемесячные расходы, чем аренда.
Временная задолженность в форме кредитной деятельности также может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, число, рассчитываемое кредиторами, которое влияет на процентную ставку, которую вы получите по будущим кредитам. Значительный долг и пропущенные платежи снижают ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, высокий балл требует, чтобы у вас был кредитный опыт. Это не означает, что вы должны удерживать долг — вы можете погашать его каждый месяц до того, как на него будут начисляться проценты. Но сильный кредитный рейтинг требует истории успешной выплаты кредиторам в течение разумного периода времени.
Более того, иногда долг необходим, чтобы выжить. Потеря работы, непредвиденные медицинские счета или просто несколько неправильных решений могут привести к тому, что даже умные люди будут накапливать долги под высокие проценты. Так что, если вы обнаружите, что застряли, не расстраивайтесь.
«Многие молодые люди рано или поздно влезают в долги, — отмечает Чой. «Но большинство из них все еще могут со временем стать финансово здоровыми, особенно если учесть, что доход и способность сберегать имеют тенденцию увеличиваться с возрастом».
Вместо того, чтобы позволить вине или тревоге взять верх, оцените ситуацию и составьте план.
«Иногда люди настолько перегружены своими долгами, что игнорируют звонки о взыскании долгов и пытаются вообще игнорировать свои финансы», — объясняет Тодд Кристенсен, финансовый консультант и автор книги «Деньги на каждый день для обычных людей». «Но когда они садятся, оценивают ситуацию и рассматривают свои варианты, это обычно лучше, чем они опасаются».
Миф 2: Вы должны откладывать часть каждой зарплаты
Старый совет: откладывайте постоянный процент своего дохода каждый месяц до конца жизни, независимо от ваших текущих обстоятельств или того, как ваша жизнь меняется с течением времени. Например, для недавней статьи, в которой популярные финансовые советы сравниваются с экономическими исследованиями, Чой просмотрел 47 популярных книг по финансовым советам. Он обнаружил, что 32 человека настаивали на немедленном сбережении, а 21 советовали сохранять норму сбережений — обычно от 10 до 20% от общего дохода — неизменной на протяжении всей жизни.
Есть причины начать последовательно экономить как можно раньше. Ранние и регулярные сбережения извлекают выгоду из сложных процентов (ранние сбережения растут больше, чем более поздние сбережения), а установленные ежемесячные инвестиции также могут снизить эмоциональную реакцию на колебания рынка.
Кристенсен отмечает, что регулярные сбережения на раннем этапе также делают это привычкой на всю жизнь.
«Вы не можете отделить деньги от психологии, — говорит он. «Если люди не берут на себя обязательство автоматически откладывать деньги в начале каждого месяца, то у большинства из них появляется привычка тратить все свои деньги и никогда не успеть откладывать».
Но во многих случаях имеет смысл расставить приоритеты над другими потребностями или финансовыми целями, а не над сбережениями.
Лучший совет: составьте бюджет расходов и сбережений, исходя из ваших личных жизненных обстоятельств и целей.
Во-первых, когда вы моложе, скорее всего, у вас будет меньше свободного дохода, чем когда вы старше. Поэтому вместо того, чтобы придерживаться установленной ставки, разумно увеличивать норму сбережений по мере увеличения общего дохода. «Легко смотреть на деньги пассивно», — отмечает Мария Давыденко, доктор наук, исследователь Агентства финансовых потребителей Канады и автор недавней исследовательской работы, в которой результаты исследований сравниваются с финансовыми советами онлайн-СМИ. «Но лучше время от времени проверять, рассматривать общую картину и обновлять свои планы с учетом текущей ситуации».
Во-вторых, с чисто экономической точки зрения оптимальным выбором почти всегда является погашение всех долгов с высокими процентами, таких как кредитные карты, прежде чем делать сбережения. Это связано с тем, что большинство инвестиций имеют гораздо более низкую норму прибыли, объясняет Чой.
Наконец, даже если вы хотите откладывать каждый месяц, несмотря ни на что, фиксированная ставка сбережений не всегда оптимальна. «Я рекомендую всем откладывать немного денег каждый месяц, чтобы выработать привычку на всю жизнь», — говорит Кристенсен. «Но с финансовой точки зрения может быть целесообразно вложить большую часть своих денег в долги с высокими процентами или другие неотложные проблемы, а затем увеличить норму сбережений позже».
Миф 3: безответственно тратить деньги на «ненужные» вещи
Старый совет: прекратите все ненужные расходы, пока все ваши финансовые цели не будут достигнуты.
Конечно, важно расставить приоритеты в основных потребностях и обязанностях, таких как жилье, здравоохранение и счета, прежде чем тратиться на второстепенные. Это особенно верно для тех, кто регулярно тратит деньги на вещи, которые не соответствуют их целям или не улучшают их благосостояние — например, ежедневно ест фаст-фуд, когда дешевый упакованный ланч был бы таким же приятным, или берет такси, когда удобный общественный транспорт доступный.
Но также важно помнить, почему вы цените деньги в первую очередь. «Деньги — это не самоцель, — объясняет Кристенсен. «Это инструмент для улучшения вашего самочувствия и помощи в достижении ваших целей».
Лучший совет: составьте финансовый план, который соответствует вашим целям, включая немного денег, чтобы наслаждаться тем, что делает вас счастливым сейчас!
«Дело не в кофе, — подчеркивает Давыденко. «Вы не разбогатеете на крошечных сбережениях здесь и там, но вы лишаете себя некоторого удовольствия». Вознаграждение себя может даже повысить мотивацию придерживаться вашего финансового плана в долгосрочной перспективе.
Все люди разные, но психологические исследования показывают, что определенные виды расходов особенно повышают уровень счастья, включая расходы на впечатления и других. Так что не чувствуйте себя слишком виноватым, наслаждаясь завтраком с друзьями или покупая маме приятный подарок на день рождения.
В зависимости от ваших обстоятельств, для вас могут быть разумными большие траты на жизненный опыт.
«Эта возможность, скажем, жить в Нью-Йорке, путешествовать или работать на низкооплачиваемой работе мечты в свои 20 лет может стоить того, — предполагает Чой, — даже если это означает, что вы не сможете сразу откладывать деньги. ».
Это особенно верно, если ваш доход, вероятно, будет увеличиваться с возрастом, и если вы намерены откладывать больше позже.
Миф 4: Невежливо говорить о деньгах
Старый совет: говорить о деньгах невежливо, особенно в западных странах, таких как Соединенные Штаты, где люди склонны связывать чувство личной ценности с финансовой ценностью.
Опросы показывают, что большинство людей в западных культурах воздерживаются от разговоров о финансах даже с близкими друзьями и семьей, полагая, например, что это «слишком личное», постыдно или что они недостаточно осведомлены, чтобы говорить разумно.
Но честные, информативные разговоры о деньгах — отличный способ поддержать друг друга и поделиться информацией.
Лучший совет: обсудите финансы с семьей, друзьями и коллегами.
Открытые разговоры о деньгах позволяют людям делиться идеями, поддерживать и отзываться о важных финансовых решениях. Родители могут передать полезные знания и привычки, когда они открыто обсуждают деньги и вовлекают детей в принятие финансовых решений. Пары, которые обсуждают свои финансовые цели, сообщают о более здоровых браках. Даже соседи, которые болтают о финансах, с большей вероятностью улучшат свое финансовое поведение.
Умнее быстрее: информационный бюллетень Big Think
Подпишитесь на противоречивые, удивительные и впечатляющие истории, которые будут доставляться на ваш почтовый ящик каждый четверг.
Поля, отмеченные *, обязательны для заполнения
Электронная почта
Людям, вероятно, удобнее говорить о деньгах, чем вы думаете. В конце концов, обсуждение финансовых проблем может улучшить доверие и близость в отношениях. Для принятия наиболее важных жизненных решений мы разговариваем с другими.
«Разговор с другими — это способ получить поддержку и совет, — говорит Давыденко. «Людям полезно консультироваться с другими каждый раз, когда они принимают финансовое решение — так же, как если бы они принимали решение о лечении или выбирали между двумя предложениями о работе».
Существует множество финансовых советов, но важно знать, что лучше для вас. Совет, который рекомендует каждый эксперт: подумайте о своих краткосрочных и долгосрочных целях и ценностях и составьте план.
