Поиск денег, необходимых для открытия нового бизнеса, почти всегда является одним из самых сложных препятствий, с которыми сталкиваются новые владельцы. Наиболее вероятными (и простыми) источниками капитала являются ваши семьи, друзья и собственные сбережения. Тем не менее, вы также не должны упускать из виду институциональные источники.
Без предыдущего опыта работы в бизнесе получение банковского кредита может быть затруднено. Банки ссылаются на факторы риска и растущие расходы на обслуживание небольших счетов в качестве основных причин минимизации их воздействия на малый бизнес. Тем не менее, это можно сделать. Вот шаги, которые вы должны предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение столь необходимого банковского кредита:
1. Имейте в виду, что для сохранения бизнеса банкам необходимо выдавать кредиты.
Не бойтесь просить об этом. Это то, чего хочет от вас кредитный инспектор. Чтобы увеличить свои шансы на получение кредита, ищите банк, который знаком с вашей отраслью и который имел дело с такими компаниями, как ваша. Ищите банки, которые активно занимаются финансированием малого бизнеса (прочитайте статью Как получить кредит SBA). Некоторые банки предоставляют кредиты на обычной основе (ссужая деньги без государственной поддержки), в то время как некоторые банки участвуют в государственных программах (в форме участия правительства с привлечением прямых государственных средств или кредитных гарантий).
Ознакомьтесь с различными кредитными продуктами, предлагаемыми банками, такими как:
Срочные кредиты = Банки предоставляют суммы займов от 10 000 до 500 000 долларов США на покупку инвентаря, оборудования и крупных товаров. Эти кредиты могут быть необеспеченными (часто с переменными ставками) или обеспеченными (часто с фиксированными ставками).
Ипотека на коммерческую недвижимость = Обеспеченная недвижимостью, эти кредиты используются для рефинансирования, покупки или улучшения коммерческой или инвестиционной недвижимости. Суммы кредита могут составлять от 25 000 до более чем 500 000 долларов
Финансирование SBA = для тех, кто не может претендовать на стандартный кредит, кредиты SBA гарантированы федеральным правительством
Кредитные линии для бизнеса = некоторые банки предлагают бизнес-кредиты для защиты от овердрафта, которые представляют собой кредитную линию, защищающую ваш текущий счет бизнеса, в пределах утвержденного лимита. Другие банки предоставляют вам кредитные карты для бизнеса, которые вы можете использовать для своего бизнеса.
Обеспеченные кредиты = банки предлагают кредиты для ряда бизнес-целей, таких как улучшение денежного потока, рефинансирование долга или финансирование дебиторской задолженности. Большинство реальных кредитов под залог можно получить быстро, а некоторые банки предоставляют финансирование по фиксированной ставке для обеспеченных кредитов. Тем не менее, этот тип кредита предоставляется в основном созданным предприятиям с финансовой документацией не менее 2 лет, а не стартапу без истории.
Автокредиты = если вы планируете покупку автомобиля для своего бизнеса, банки предлагают автокредиты, которые позволяют вам занимать до 100% от покупной цены нового или подержанного автомобиля, фургона или грузовика.
Поговорите с вашим местным банкиром, и пусть он или она расскажет вам о различных кредитных продуктах, которые они предлагают для владельцев малого бизнеса. Обсудите вашу ситуацию, чтобы оценить, какие продукты могут подойти вам лучше всего и какие продукты, вероятно, будут одобрены. Однако имейте в виду, что банки часто требуют доказательств того, что вы можете погасить кредит, и это включает в себя требования к обеспечению, активы, размещенные в банке, среди прочего.
2. Будьте готовы.
Как предприниматель, убедитесь, что вы тщательно подготовлены, когда идете в офис своего банкира, чтобы запросить кредит. Вы должны показать своим банкирам, что предоставление вам кредита - это предложение с низким уровнем риска. Имейте под рукой заполненную заявку на получение кредита, копии прогнозов движения денежных средств и финансовых отчетов, охватывающих не менее трех лет, и ваше сопроводительное письмо. Если у вас еще нет финансовых отчетов, вы захотите использовать бухгалтерское программное обеспечение для их подготовки. Ознакомьтесь с этим сообщением о Xero против Quickbooks, чтобы найти вариант, который поможет вам избежать финансовых проблем.
3. Научитесь предвидеть каждый вопрос, который у него или нее возникает.
Помните, что сочетание информации и подготовки является самым мощным инструментом ведения переговоров в мире. У уверенного и тщательно подготовленного заемщика в четыре раза больше шансов получить одобрение своего кредита, чем у заемщика, который не знает ответа на некоторые из основных вопросов, которые задает банкир. Чтобы показать степень вашей готовности, ваш бизнес-план должен также включать ответы на вопросы вашего банкира. Обычно эти вопросы:
Сколько денег вам нужно? Будьте максимально точны; хотя добавление небольшого дополнительного на случай непредвиденных обстоятельств не повредит.
Как долго вам это нужно? Будьте готовы подробно рассказать о том, что для вас сделают деньги и почему ваш бизнес является хорошим риском.
Что вы собираетесь для этого сделать? Предприятия используют кредиты для трех целей: для покупки новых активов, погашения старых долгов или оплаты операционных расходов.
Когда и как вы будете его погашать? Ваши прогнозы движения денежных средств должны предусматривать сроки погашения. Убедите банкира в долгосрочной прибыльности вашего бизнеса и вашей способности погасить кредит, используя свои финансовые прогнозы и бизнес-план.
Что вы будете делать, если не получите кредит?
4. Не занимайте извиняющуюся и негативную позицию.
Держите свой негатив под контролем. Представьте себя предпринимателем, который может и будет выплачивать кредит. Повысьте свой имидж, предоставив своему кредитному инспектору любые рекламные материалы о вашем бизнесе, такие как брошюры, объявления, статьи, пресс-релизы и т. д.
5. Одевайтесь профессионально.
Оденьтесь профессионально для встречи с вашим банкиром. Вы хотите создать образ предпринимателя, которому можно доверять, и, прежде всего, у которого есть возможность погасить кредит. Это деловая сделка, поэтому относитесь к ней как к таковой.
6. Не искажайте правду в своей кредитной заявке.
Следует избегать широких, необоснованных заявлений. Кредитор может легко проверить многие факты в вашей заявке. Если вы не можете подкрепить заявления достоверными данными, тогда не делайте их. Сделайте свою домашнюю работу и потратьте время на исследования, чтобы подтвердить все, что вы говорите, включая каждую цифру в ваших прогнозах. Лучше всего хранить прогнозы, списки активов и заявления о залоге на консервативной стороне.
7. Держите всю свою документацию наготове.
Убедитесь, что все ваши документы аккуратны, разборчивы и организованы в связной и привлекательной форме. Введите все ваши кредитные документы. Рукописные документы выглядят непрофессионально. Не забудьте приложить сопроводительное письмо.
8. Не подталкивайте кредитного инспектора к принятию решения.
Это может привести к отказу. Ваш банкир не может принять решение, пока вся ваша документация не будет завершена. Чтобы обеспечить быстрое решение, убедитесь, что ваша заявка заполнена.
9. Будьте уверены.
Уверенность в себе повышает ваши шансы на получение кредита. Покажите, что вы можете добиться успеха на тех деньгах, которые вам предоставит банк. Визуализируйте в своем воображении положительные результаты вашего банковского заявления.
10. Продолжайте обращаться к одному кредитору за другим, пока не получите свой кредит.
Чтобы улучшить свое положение при смене банкиров и банков, лучший способ - попросить рекомендации у успешного предпринимателя. Прежде чем вы решите обратиться непосредственно в банк, найдите партнера, друга или знакомого, который имеет хорошие отношения с банком, чтобы дать вам хорошую рекомендацию. Банкиры, как правило, более благосклонно относятся к тем, кого им рекомендовали их лучшие клиенты.
11. Будьте готовы обсудить риски в своей заявке.
Вы должны помнить одну вещь: нет бизнеса без риска. Если вы не обсудите риск, банкиры будут считать, что вы не думали о риске. Давайте посмотрим правде в глаза – как бы мы ни старались, мы не можем планировать все, на все случаи жизни, на каждый поворот событий. Банкиры хотели бы знать, спланировали ли вы основные риски и как вы собираетесь ими управлять.
Тогда также существует риск слишком большого успеха. Спрос на ваши продукты или услуги может значительно превысить ваши ожидания, и они хотели бы знать, как вы намерены добиться успеха.
12. Помните, что первый кредит обычно получить труднее всего.
Банкиры предпочитают одалживать деньги заемщикам, которые хотя бы раз брали взаймы и вовремя вернули хотя бы один кредит. Они не являются венчурными капиталистами, которые выдают высокорисковые кредиты независимо от перспектив получения прибыли вашим бизнесом. Банкиры предпочитают кредитовать предприятия с низким уровнем риска и низкой прибылью, чем предприятия с высоким уровнем риска или те, у кого нет достижений.
