Ипотека как она есть: основные вопросы и действующие льготные программы

Обсудим самый популярный и в то же время неоднозначный договор - ипотечный.

Что такое ипотека? Многие думают, что это кредитный договор на приобретение жилья, но это не так. Ипотека - это залог недвижимости, т.е залог того, чего у вас по сути ещё нет. Вы производите ежемесячные выплаты, владеете и пользуетесь объектом залога, но в случае невыполнения обязательства по оплате, кредитор, т.е. банк, реализует данный объект недвижимости в счёт погашения задолженности.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, банк уже вправе отобрать ипотечное жилье, если: размер задолженности более 5% от стоимости ипотечного жилья; срок просрочки – более трех месяцев.

Программа льготного ипотечного кредитования предусматривает возможность получить ипотеку по ставке не более 8% на весь период ипотеки. Однако, получить льготную ипотеку можно только на первичное жилье - это недвижимость в строящемся доме или жилье, которое продаётся впервые, т.е не находилось ранее в собственности. Ограничение по сумме - 6 млн рублей; 12 млн рублей - для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Первоначальный взнос - 15%.

Какие подводные камни? При покупке первичного жилья нужны также денежные средства на ремонт, и нужно где-то жить, пока идут ремонтные работы. Таким образом, возникает необходимость дополнительных расходов. Семейная ипотека в этом плане позволяет сразу жить в приобретенном жилье, о ней и поговорим.

Претендовать на такую ипотеку могут семьи с двумя и более детьми в возрасте до 18 лет; семьи с одним ребёнком, рожденным после 1 января 2018 г.; семьи с ребёнком инвалидом. Ставка - 6%. Кредитные лимиты как и у льготной ипотеки. По этой программе можно приобрести как первичное жилье, так и вторичку, а также земельный участок под строительство дома, жилой дом с земельным участком от застройщика, построить жилой дом на имеющейся земле.

Первоначальный взнос также 15%.

Таким образом, в семейной ипотеке можно приобрести вторичное жилье без дополнительных трат на ремонт и аренду жилья, но круг претендентов ограничивается.

В первую очередь нужно понять откуда берётся такая низкая процентная ставка.

В связи с ростом цен на недвижимость, даже по льготным ставкам люди не могут позволить себе покупку квартиры. Поэтому застройщик предлагает банку субсидировать ипотеку и выплачивать проценты за кредитуемого. Так, застройщик покрывает, например, 5,9% годовых, а клиенту остаются 0,1%.

Но всё ли так заманчиво?

Чаще всего такая ставка действует только первый год, а дальше необходимо будет платить по обычной ставке. Также цены на такие квартиры по ставке от застройщика выше, чем цена квартиры по обычной ипотеке. Ну, и выбор квартир будет ограничен, скорее всего застройщик предложит непопулярные варианты жилья.

Я думаю ни для кого не секрет, что с помощью маткапитала можно погасить часть ипотечного кредита или вложить маткапитал в первоначальный взнос. Какие тут подводные камни? Сложности с продажей из-за выделения долей детям - это первое; ипотеку скорее всего не получится рефинансировать - второе. Также при подаче на налоговый вычет, маткапитал налоговым вычетом не облагается, многие этого не знают и учитывают его при заполнении налоговой декларации.

Это тоже одна из популярных тем по ипотеке, я бы сказала подтема маткапитала, потому что чаще всего именно его вносят, чтобы погасить значительную часть ипотечного кредита. Тут возникает главный вопрос "что выбрать: снизить ежемесячный платеж или уменьшить срок выплаты?"

В этом случае надо выбрать, что важнее именно для вас. Сокращение срока погашения кредита позволяет уменьшить размер процентов по задолженности. Если платить ипотеку вам еще долго, целесообразнее снизить размер обязательного платежа, что освободит определенную сумму денег.

Посчитайте переплату при погашении части ипотеки в обоих вариантах, стоит также посчитать разницу ежемесячного платежа. Выбирайте то, что выгоднее.

Если статья была полезна, буду благодарна за оценку👍