Когда родилась моя племянница, чуть более трех лет назад, я принял решение не покупать ей никаких подарков. Я знаю, имею в виду тетю, но вместо того, чтобы давать ей вещи, которые, вероятно, окажутся на свалке, я хотел дать ей что-то, что будет расти вместе с ней и поможет ей в дальнейшей жизни. Итак, я решил сделать две вещи.
Во-первых, я получил изготовленную на заказ коробку от местного малого бизнеса, сделанную с ее именем, и каждый год в день ее рождения я пишу ей письмо, включая то, что я заметил в ней, как выглядел ее год и сколько она изменилась. Я записываю те маленькие веселые моменты, которые, боюсь, могут быть потеряны, если я не возьму перо на бумаге.
Более того, я даю ей советы по вещам, которые мне хотелось бы, чтобы кто-то отвел в сторону и рассказал мне гораздо раньше. В последующие годы она сможет прочесть горячий взгляд тетушки Джесс на важность неудач, риска, высказываний, когда вы видите что-то не так, насколько бессмертны Spice Girls и тот факт, что успех не определяется вашей должностью. Или почтовый индекс.
Я также рассказываю ей, сколько стоит кофе, что женщинам по-прежнему платят меньше, кто премьер-министр и как она может использовать свою прекрасную, свирепую маленькую душу, чтобы изменить мир.
Еще я делаю инвестиции для нее.
Когда она родилась, я открыл быстрорастущий, диверсифицированный инвестиционный портфель, в который я (и некоторые другие члены семьи) регулярно вношу деньги, которые мы могли бы потратить на игрушки, и вместо этого инвестировал их. Когда ей исполнится 25 лет, он станет ее. Сейчас у нее чуть более 3 тысяч долларов, но к своему 25-летию она должна заработать более 70 тысяч долларов.
Не тратьте, не хотите
Отложить деньги на будущее моей племянницы было для меня легким решением, и не только потому, что я квалифицированный финансовый консультант.
Я уверен, что вы тоже испытали это чувство упадка: зная реалии климатического кризиса, а затем наблюдая за количеством ненужных (часто пластиковых) подарков, выброшенных в кучу на вечеринке по случаю дня рождения ребенка. Фактически, ежегодно австралийцы выбрасывают около 27 миллионов игрушек.
Это заставило меня задуматься не только о том, как мы можем сократить наше потребление и отходы, но и о том, как я мог бы использовать те же деньги, которые я мог бы потратить на игрушки, чтобы сделать что-то, что в долгосрочной перспективе окажет гораздо большее влияние, чем новейшие технологии. Игрушка Свинка Пеппа.
Инвестиции в будущее
За более чем 15 лет работы в сфере финансовых услуг у меня было много-много бесед с родителями, бабушками и дедушками, которые хотели инвестировать в будущее своих (внуков) детей, но не знали, с чего и как начать. А недавно было много новых разговоров о том, как создать инвестиционные фонды для детей, отчасти благодаря одному из предвыборных обещаний либералов Нового Южного Уэльса о «Фонде будущего для детей».
Эта политика дала бы родителям возможность внести 400 долларов в объединенный фонд, который затем был бы дополнен дополнительными 400 долларами от правительства; идея состоит в том, чтобы создать следующее поколение для большей финансовой безопасности.
Однако, поскольку либералы Нового Южного Уэльса проигрывают выборы, мы не увидим, как это осуществится. Итак, я хотел предложить несколько вариантов и соображений, если вы захотите создать что-то подобное для своих детей, внуков или своих братьев и сестер.
Начните с того, почему вы хотите инвестировать
Часто лучшими инвестициями являются те, которые соответствуют нашим ценностям. Итак, важно уделить минутку тому, чтобы подумать о том, почему вы хотите инвестировать. Это поможет вашему ребенку покрыть расходы на высшее образование? Это их первый электромобиль? Или чтобы они могли взять перерыв через год после школы? Или, может быть, помочь им с залогом за дом или даже просто деньгами, чтобы они могли использовать их по своему усмотрению? Когда мы знаем, почему мы что-то делаем, нам намного легче найти энергию (и ресурсы), чтобы воплотить это в жизнь.
Определите свой временной горизонт
Вы отдадите аккаунт, когда им исполнится 18? 25? 35? Потратьте немного времени, чтобы рассмотреть свой временной горизонт, который может повлиять на то, как вы настроите инвестиции, во что вы инвестируете и на какой риск вы готовы пойти.
Общее эмпирическое правило заключается в том, что чем короче временной интервал, тем более разговорчивыми должны быть ваши инвестиции. Точно так же, чем дольше временной интервал, тем больше рисков может выдержать портфель. Это не должно быть «установлено и забыто», и, возможно, было бы разумно пообщаться с финансовым консультантом, чтобы помочь вам понять, что подходит именно вам.
С моей племянницей я выбрал 25-летний временной горизонт, потому что я знаю, что если бы я, 18-летняя, получила кучу денег в свои горячие маленькие руки, я бы, без сомнения, потратила их на вещи, которые, вероятно, были бы очень забавными, но не очень разумно. Однако, если деньги отложены на машину или что-то конкретное, возможно, сдача «ключей» в 18 лет — лучший вариант.
Хранение денег наличными
Помимо инвестиций в будущее вашего ребенка, вы, возможно, уже открыли банковский счет с наличными, предназначенными на «черный день». Вот что касается сбережений наличными: обычно это потому, что вы собираетесь использовать их в краткосрочной перспективе. Когда ваши деньги наличными, вам не нужно так сильно беспокоиться о волатильности инвестиционных рынков, и вы можете быть уверены, что они будут там, когда они вам понадобятся.
Однако, учитывая, что инфляция в настоящее время превышает процентные ставки сбережений, которые вы получаете на сберегательных счетах с высокими процентами, реальная стоимость ваших денег, по сути, идет вспять. Ой. Таким образом, если вы хотите инвестировать в будущее своего ребенка, вы, возможно, не принимаете на себя достаточного риска для достижения желаемого роста, храня свои деньги в наличных деньгах.
Инвестиции в акции
Инвестирование в акции от имени ребенка дает вам определенный уровень гибкости (если вы готовы потратить время на изучение компаний), поскольку вы можете покупать и продавать в любое время. Это также означает, что вы можете вручную выбирать компании, в которые вы (и, возможно, ваш ребенок) хотите инвестировать. Также стоит учитывать, что, когда вы выбираете компании для инвестиций, ваша способность диверсифицироваться (инвестировать в несколько активов для управления рисками) часто ограничена. .
Также важно знать, что если вы намереваетесь купить отдельные акции от имени ребенка, вам, как правило, потребуется держать их на имя родителя. Это связано с тем, что вам нужно будет декларировать любой рост / прибыль от акций (даже если вы реинвестируете какие-либо дивиденды) как часть вашего годового дохода. И если вы намерены передать право собственности на эти акции своему ребенку, когда он станет взрослым, рекомендуется поговорить с бухгалтером о последствиях налога на прирост капитала (CGT).
ETF или управляемые фонды
Фонды, торгуемые на бирже, или «ETF» и управляемые фонды, как правило, представляют собой пакет или группу компаний, в которые вы можете инвестировать через биржевого маклера или торговую платформу. Таким образом, вместо того, чтобы выбирать компании вручную, управляющий фондом делает это за вас. Это может быть полезно для родителей, которые не хотят сами выбирать акции или хотят диверсифицировать свои инвестиции.
Если вы инвестируете в ETF или управляемый фонд от имени ребенка, это должно быть проведено на имя родителя или взрослого, и будут применяться те же налоговые последствия, что и при инвестировании в акции.
Инвестиционные облигации
По сути, инвестиционные облигации позволяют вам покупать различные типы портфелей (управляемых управляющими фондами) с уникальной налоговой структурой. Взрослые могут владеть ими на свое имя, а налог, который вы платите, уплачивается внутри фонда и поддерживается на уровне максимальной ставки налога на прибыль (30%).
По прошествии 10 лет после того, как Облигация была в силе, любые изъятия или переводы на чье-либо имя (например, имя вашего ребенка) не облагаются налогом. Улов? Максимум, который вы можете инвестировать, обычно составляет 125% от того, что вы вложили годом ранее. Таким образом, если у вас есть год, когда вы не можете инвестировать ни цента, вы не потеряете уже имеющиеся деньги, но и не сможете внести дополнительные средства.
Несколько примеров, чтобы сделать это реальным
Допустим, у вас есть 800 долларов, чтобы начать инвестировать для ребенка, и вы можете добавлять по 100 долларов в месяц в течение следующих 15 лет, не вынимая ни цента. За исключением сборов (которые могут значительно различаться), вот как могут выглядеть ваши инвестиции в конце:
Теперь предположим, что у вас есть 200 долларов для первоначального инвестирования, а затем вы хотите добавить еще 200 долларов каждый год на их день рождения и другие праздники, такие как Рождество, Ханука или Рамадан. За исключением сборов (которые могут значительно различаться), вот как могут выглядеть ваши инвестиции в конце:
Калькулятор ASIC MoneySmart имеет удобный инструмент, который поможет вам спрогнозировать, как могут выглядеть ваши инвестиции, исходя из вашего бюджета и ожидаемой прибыли.
Начните раньше, чем позже
Другими вещами, которые следует учитывать при инвестировании от имени ребенка, являются сборы, профиль риска и средняя чистая прибыль. Независимо от того, выберете ли вы акции или управляемые фонды, первоначальные инвестиции или регулярные взносы, я уверен, что ваши дети (или внуки, братья и сестры или дети друзей) будут чрезвычайно благодарны вам за то, что вы начали именно тогда.
