Фотография с сайта: Подробнее ➤
Значительная часть нашего населения уже давно и прочно "живет в долг", беря кредиты и займы. Долговая нагрузка российского населения увеличивается с каждым годом. Немало тех, кто берет очередной кредит для того, чтобы закрыть предыдущий, и попадает в замкнутый круг. Между тем многие даже не знают своих прав и обязанностей как заемщика и из-за этого часто попадают в разные неприятные ситуации.
Две недели на отказ от кредита
В соответствии с действующим законодательством, в частности статьей 11 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право полностью или частично отказаться от предоставленного финансовым учреждением кредита или займа в течение 14 дней с момента получения денежных средств по кредитному договору или договору займа.
Для отказа от кредита необходимо направить в банк или МФО письменное заявление (лучше сделать это заказным письмом) и перечислить все полученные денежные средства по договору обратно на счет банка. При этом вместе с денежными средствами заемщик обязан перечислить и проценты за пользование ними, установленные условиями договора.
На отказ от ипотечного кредита законодательство предоставляет 30 дней с момента получения денежных средств. Банк или МФО не вправе отказать заемщику в расторжении договора. Неправомерный отказ может быть обжалован в суд. Кроме того, на действия финансовой организации можно направить жалобу в Центробанк России.
Запрет навязывания страховки и дополнительных услуг по договору
При заключении кредитного договора в банке вы имеете право отказаться от страхования кредита и других дополнительных услуг по договору. При этом отказ от страховки не является основанием для отказа в предоставлении вам кредита.
Страхование кредита является добровольной услугой, ее навязывание потребителю не допускается законом о защите прав потребителей. Центральный Банк России неоднократно в своих разъяснениях подтверждал данное право заемщика.
Все должно быть понятно для клиента
Сотрудники банка или МФО обязаны объяснить клиенту все пункты кредитного договора, в том числе по его требованию дать письменные разъяснения. На практике нередко случаются ситуации, когда заемщики просто не понимают значения отдельных пунктов договора, но все равно подписывают его. Это неправильно и опасно, всегда просите сотрудников финансовой организации объяснить вам, к примеру, порядок и условия досрочного исполнения ваших финансовых обязательств или порядок начисления пени и штрафов по кредиту или займу.
Непредоставление полной информации о кредитной услуге нарушает право потребителя на информацию. Более того, в некоторых случаях подобные действия финансовой организации могут быть истолкованы как введение потребителя в заблуждение. Сделки, совершенные вследствие существенного заблуждения, могут быть признаны по решению суда недействительными (часть 1 статьи 178 Гражданского кодекса РФ).
Кредит или заем можно погасить в любое время
Гражданское законодательство предусматривает право заемщика в любой момент исполнить перед финансовой организацией свои обязательства, полностью погасив кредит и закрыв кредитный договор. Банк или МФО не имеют права отказать клиенту в досрочном погашении кредита или займа.
Вместе с тем имейте в виду, что при досрочном погашении кредита вы обязаны вернуть полученные денежные средства вместе с процентами за их использование, то есть полную сумму долга. В реальности часто возникают ситуации, когда, досрочно погашая долг перед банком или МФО, заемщик вносил на счет недостаточную сумму, погашая только основной долг, без процентов. А потом, спустя определенное время кредитор предъявлял к нему требования о возврате остатка долга с процентами, которые накопились за данный срок. Верховный суд России в своих решениях подчеркивал правомерность подобных требований кредиторов.
Стоит отметить, что банки не любят клиентов, которые погашают кредит через 1–2 месяца после того, как его взяли. Неофициально вас могут даже за такие вещи занести в "черный список" банка. Все дело в том, что первые месяцы после начала погашения кредита банк получает с должника наибольшие проценты за его погашение. Если вы обратите внимание на состав вашего кредитного платежа, то заметите, что большая часть платежа - примерно 2/3 - это проценты за пользование кредитом, а только 1/3 – "основное тело" кредита, то есть сумма долга по нему.
Исковая давность по кредиту – не всегда 3 года
Ко мне довольно часто обращаются по поводу закрытия кредитных обязательств в связи с истечением срока исковой давности. К примеру, человек, который взял кредит в 2018 году и не платил по нему, оспаривает право банка на его взыскание, ссылаясь на статью 196 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает общий срок исковой давности по обязательствам в 3 года. Данный срок исчисляется с момента, когда лицо, имеющее право требования, узнало или должно было узнать о нарушении своих прав и о том, кто является надлежащим ответчиком при нарушении своих прав (статья 200 Гражданского кодекса РФ).
Однако при исчислении исковой давности по неисполненному кредиту или займу срок исковой давности исчисляется несколько иначе и не всегда составляет 3 года. Верховный суд РФ в пункте 24 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Кредит или заем как раз относятся к подобному виду договоров, так как они погашаются частями, в определенный срок установленными договором денежными платежами. Следовательно, срок исковой давности по ним будет исчисляться со времени внесения последнего платежа по кредиту или займу, а не с того времени, когда был заключен договор. Так, если вы взяли кредит в 2015 году, в январе 2016 года перестали по нему платить, то срок исковой давности начнет исчисляться именно с данного периода.
В случае, если вы совершите какое-либо действие, которое свидетельствует о признании вами обязательства перед банком, например внесете платеж по кредиту в любой сумме, срок исковой давности снова прервется и начнет течь заново. К примеру, если в январе 2019 года вы совершите платеж по данному кредиту, то новый срок исковой давности будет исчисляться именно с даты совершения платежа.
Кроме того, следует иметь в виду, что срок давности по кредиту приостанавливается и в некоторых других случаях, в частности, при предоставлении кредитных каникул; в случае, если исполнение обязательств по кредиту было приостановлено актом органов государственной власти или обстоятельствами непреодолимой силы (например, стихийными бедствиями).
Общий срок исковой давности по кредитам не может превышать 10 лет (часть 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).
В каких случаях кредитное обязательство переходит к наследникам?
Нередко сталкивался в практике со случаями, когда банки или микрофинансовые организации требуют с наследников умершего должника возврата кредита или займа. Кредитные обязательства, так же как и иные долги наследодателя (за исключением некоторых, непосредственно связанных с его личностью) включаются в наследственную массу и переходят к другим лицам по наследству.
Однако необходимо знать, что с момента смерти наследодателя (открытия наследства) и до момента вступления в наследство, финансовая организация обязана приостановить начисление пени и штрафов по кредиту или займу. Но так как банки или МФО могут не знать о смерти должника, его наследникам лучше как можно быстрее после смерти оповестить об этом кредитора, направив ему копию свидетельства о смерти.
Требовать погашения кредита банк может только в случае, если наследники приняли наследство. Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости полученного по наследству имущества (часть 1 статьи 1175 ГК РФ). Таким образом, если наследник получил по наследству имущество, которое оценивается в 500 тысяч рублей, банк не может ему выставить счет на погашение кредита на миллион. Оставшуюся разницу финансовое учреждение покроет само, за счет страхования кредита.
Нередки случаи, когда кредиторы, даже зная о том, что родственники не вступили в наследство, продолжают предъявлять к ним претензии по поводу необходимости погашения кредита умершего должника. Особенно часто поступают так микрофинансовые организации и коллекторы. Все подобные требования незаконны.
Отдельно следует отметить ситуацию, когда непогашенный кредит или займ остается после смерти супруга. В таком случае, если переживший супруг докажет, что он не знал о существовании денежного обязательства и деньги, полученные заемщиком были потрачены на его личные нужды, а не на нужды семьи, он может быть освобожден от исполнения кредитного обязательства. При условии, что кредит (займ) брался на общесемейные нужды, он может быть признан общим обязательством супругов и тогда переживший супруг будет обязан выплатить как минимум половину его суммы. А в случае принятия наследства - и оставшуюся сумму солидарно с другими наследниками.
Не бойтесь коллекторов
Интернет пестрит историями о самых разных незаконных действиях коллекторов, связанных с взысканием долга: от постоянных звонков и смс - сообщений должнику до откровенно криминальных действий. Даже сейчас коллекторы периодически нарушают закон при осуществлении своей деятельности, хотя в последние годы стали делать это намного реже, чем лет 5–10 назад. Существенно сократились откровенно уголовные проявления работы коллекторов: угрозы жизни и здоровью должника и его близких; применение насилия в отношении должника; порча и уничтожение имущества.
В настоящее время коллекторы часто используют самые разны психологические уловки, с помощью которых они пытаются воздействовать на должника. Например, часто выдают себя за сотрудников правоохранительных органов и убеждают должника в том, что в случае невозврата денег он будет привлечен к уголовной ответственности. Подобные действия коллекторов неправомерны, поскольку они вводят должника в заблуждение, а представители коллекторских компании присваивают себе полномочия силовых ведомств, которыми фактически не обладают. В зависимости от последствий они могут повлечь за собой даже уголовную ответственность коллекторов.
Вообще не стоит опасаться коллекторских агентств. Вопросы их взаимодействия с должников четко регламентированы законодательством РФ, в частности Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ. Фактически, все такое взаимодействие может заключаться только в информационных сообщениях (звонках и смс) в определенное время, а также личных встречах при желании должника.
Заметим, что в любой момент должник имеет право написать отказ от взаимодействия и передать его в банк, МФО или коллекторскую организацию. В таком случае, все действия по возврату просроченной задолженности данные субъекты смогут осуществлять только через органы государственной власти, в том числе суд и службу судебных приставов.
Мошенничество в сфере кредитования
Уголовный кодекс РФ содержит статью 159.1 – мошенничество в сфере кредитования. Данная статья предполагает ответственность за хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.
Довольно часто сами банковские учреждения, МФО или коллекторы любят пугать должников данной статьей. Вместе с тем, на практике привлечь к ответственности по ней заемщика не так просто. Потребуется доказать, что заемщик умышленно предоставил неверные сведения о себе, своей работе, доходе, наличии имущества с целью завладеть денежными средствами кредитора без намерения их вернуть. При этом умысел на хищение данных средств у него должен возникнуть еще до получения кредитных денег. Сделать это затруднительно, если должник совершил хотя бы один (лучше 2–3) платежа по своему кредиту или займу.
Жизнь в долг – это, конечно, далеко, не лучшее решение финансовых проблем. Ситуации бывают разные, но, прежде, чем взять кредит или займ, не лишним будет подумать: а зачем он вам нужен? Бывают тяжелые ситуации, когда деньги нужны, к примеру, на лечение, но часто люди берут кредиты на то, без чего они вполне могут обойтись – новый автомобиль, гаджет, дорогое путешествие или даже брендовую одежду. У меня была одна знакомая, которая брала вместе со своим мужем кредиты на развлечения: они ходили по концертам популярных групп, театрам, музеям, покупая самые дорогие билеты. В итоге за 2 года кредитов и займов в МФО набралось почти на 4 миллиона рублей.
Даже если у вас есть просроченные кредиты или займы, это еще не конец жизни. Существует масса способов решения данной проблемы: от банкротства до договоренностей с кредитором. Подавляющее большинство банком и МФО готовы идти навстречу своим заемщикам, особенно если видят в них надежных будущих клиентов, у которых просто временные финансовые трудности. Реструктуризация кредита, прощение части долга, отсрочка от исполнения кредитных обязательств – это далеко не полный перечень возможностей, при помощи которых кредитор может помочь вам.
С уважением, кандидат юридических наук Алексей Валерьевич Колотилин
Подписывайтесь на мой дзен-канал, там тоже много интересного:
Подробнее ➤
Читайте также другие мои публикации:
Верховный Суд РФ разрешил работодателям увольнять нетрезвых сотрудников без медосвидетельствования
Подробнее ➤
Врачебная ошибка больше не ошибка
Подробнее ➤
Источники:
Личный жизненный опыт автора.
