Прикольно! Согласно ГК, в стране практически нет ни одного договора страхования с физическими лицами, вступившего в силу.

На этот вывод меня натолкнула ст.957 ГК:

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Вернёмся к начальным понятиям. Начнём с Договора.

ГК РФ Статья 420. Понятие договора

1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

3. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Коротко поясню. Договор-это документ (соглашение, бумага), в котором прописывается что должна сделать каждая сторона договора и в каком порядке. К примеру, по договору возмездного оказания услуг (к которому относится и страхование):

-Одна сторона-исполнитель обязуется оказать услугу (осуществить какую-то деятельность),

-Вторая сторона-заказчик обязуется оплатить эту услугу (ст.779 ГК).

Для второй стороны в договоре прописывается порядок оплаты услуг, а тут в основном два варианта (с вариациями): Оплата по факту оказания услуги и внесение авансового платежа.

Смотрим ст.781 ГК часть 1 «Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг».

Ст.37 ЗоЗПП примерно о том же:

-Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Сначала оказывается услуга, заказчик её принимает и только потом оплачивает или, если был внесён аванс, то подтверждает оплату.

Особенно внимание на слова «оказанные услуги». То есть, если услуга исполнителем ещё не оказана, то любое внесение денежных средств заказчиком не является оплатой услуг. Не может быть оплаты неоказанной услуги. Такое внесение средств, которое согласно договора производится до начала оказания услуги, является авансом или предоплатой.

Теперь вернёмся к «Страхованию».

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Статья 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Надеюсь, никто не будет спорить, что стоимость услуги по обязательству «Страхование» (при одних и тех же рисках) зависит от срока действия договора (месяц, полгода, год).

Я это к тому, что услуга по страхованию считается оказанной тогда, когда закончится срок действия договора (закончится период страховой защиты).

Теперь обратим внимание на определение «Страховая премия».

ГК РФ Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ещё раз обращаю внимание премия - это плата за обязательство «Страхование», причём за исполненное обязательство, то есть по окончанию срока действия договора (или по окончанию действия отчетного периода, который у Страховщиков составляет 1 месяц). Кстати, таким образом банки за заёмщиков по кредитным страховкам перечисляют премии Страховщикам суммой за один месяц по спискам застрахованных. То есть по окончании каждого отчётного месяца, банк со Страховщиком по списку застрахованных составляют и подписывают акт за прошедший месяц. На основании его Страховщик за прошлый месяц выставляет банку счёт на оплату страховой премии и банк этот счёт оплачивает. А самому заёмщику-физ лицу дружно рассказывают сказки, что вся списанная с него сумма за кредитное страхование якобы отправлена Страховщику. (и Страховщик даже подтвердит это в суде, если понадобится, правда не предоставит, при этом, никаких платёжно-расчётных документов).

Ну отвлеклись. Вернёмся снова к ст.957.

1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Что имеем. Если договор не вступил в силу, то никакого страхования не осуществляется. А если услуга по страхованию ещё не оказана, то о какой страховой премии может вестись речь?

Плата за нестрахование (до вступления договора в силу) страховой премией являться не может по определению.

Ну а если страховая премия не уплачена, то договор страхования не вступает в силу. Вот такой затор образовался в ст.957. Не знаю, как и что прописано в договорах страхования с юридическими лицами, но получается, что все договоры страхования с физическими лицами-потребителями являются не вступившими в силу.

Конечно, затор этот можно разгрести, вставив одно слово:

1. Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты АВАНСА страховой премии или первого её взноса.

Но на сегодня имеем то, что имеем.