Молодые люди привыкают жить на финансовом обрыве
Миллениалы и поколение Z получают более высокие зарплаты, но большая часть их покупательной способности расходуется на краткосрочные покупки, такие как продукты питания и отпуск, а не на сбережения.
Расходы молодых американцев на такие вещи, как путешествия и питание вне дома, опережают расходы их старших сверстников, даже несмотря на замедление экономики
By J.J. McCorvey and Brian Cheung
Богатство молодых людей растет, но они по-прежнему живут и тратят деньги здесь и сейчас. Многие считают, что у них нет выбора.
По данным исследования Федерального резервного банка Нью-Йорка, чистая стоимость американцев в возрасте 18-39 лет выросла на 80 % с начала 2019 года по третий квартал прошлого года, обогнав показатели старших поколений.
Однако большая часть этих доходов приходится на инвестиции, которые растут вместе с фондовыми рынками и в основном не трансформируются в располагаемый доход. И хотя многие миллениалы (возраст 28-43 года, по данным Pew Research) - и многие их ровесники из поколения Z (12-27 лет) - получают большую зарплату, они по-прежнему тратят эти деньги на более дорогие повседневные расходы, от предметов первой необходимости, таких как аренда жилья, до предметов роскоши, таких как путешествия на отдых.
Мы хотим наслаждаться жизнью, но всегда ждем, когда ботинок упадет.
ХАЛА ИСМАЭЛ, 32 ЛЕТ, ФИЛАДЕЛЬФИЯ
"Мы - поколение, которое застряло между молотом и наковальней", - говорит Хала Эсмаэль, 32-летняя техник аптеки в Филадельфии. После того как ее поколение достигло совершеннолетия в период между двумя рецессиями, пандемией и огромными долгами по студенческим кредитам, "мы хотим наслаждаться жизнью, но все время ждем, когда же упадет ботинок", - говорит она.
Эасмаэль получила степень магистра биохимии и биомедицинских наук в 2020 году и устроилась на работу эпидемиологом в штате Нью-Джерси, зарабатывая около 100 000 долларов в год. Но после двух лет работы в этой должности и в условиях инфляции, которая тогда держалась на уровне 40-летних максимумов, она оставила работу, чтобы получить степень доктора фармакологии, надеясь повысить свой заработок.
Хала Эасмаэль, 32-летняя аптечный техник из Филадельфии.
Хала Эасмаэль. Хала Эасмаэль
Хотя она экономит на аренде жилья, живя с родителями, ее полная академическая стипендия не компенсирует сокращение зарплаты на 70 000 долларов, когда она работает на полставки няней и техником аптеки в больнице, а также стажируется в Walgreens.
"Нет абсолютно никакого способа быть в порядке с одной работой", - говорит Эсмаэль, которая говорит, что по-прежнему отчисляет не менее 3 % от своей зарплаты в фонд 401 (k), даже когда ее сбережения "резко сократились".
В опросе CNBC, проведенном в прошлом месяце среди молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет, 42 % заявили, что зарабатывают больше, чем год назад, в то время как 27 % - меньше. При этом почти половина опрошенных заявили, что, оставшись без работы, они не смогут покрыть расходы более чем за один месяц, и только 11 % смогут сделать это за год. Только 32 % представителей поколения Z и 37 % миллениалов чувствуют себя уверенно в отношении своих сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, говорится в недавнем отчете Bankrate, хотя их сверстники из поколения X чувствуют себя лишь немного лучше (38 %).
Несмотря на финансовые трудности, Эсмаэль по-прежнему тратит на моду 300-400 долларов в месяц, после того как похудение на 100 килограммов укрепило ее во мнении, что "когда ты хорошо выглядишь, ты хорошо себя чувствуешь".
По словам экспертов, многие молодые люди ведут аналогичные подсчеты того, как и когда тратить, а не экономить.
"У людей, которым пришлось отложить то, что они хотели сделать, на данный момент может сложиться мнение, что они готовы взять на себя риск, чтобы некоторые из этих вещей наконец-то произошли", - говорит Кевин Махони, сертифицированный специалист по финансовому планированию, ориентированный на миллениалов, из Вашингтона, округ Колумбия.
Такой менталитет присущ не только молодежи. Бонанза "трат в отместку", вызванная FOMO, чеками на стимулы и накопленными сбережениями, способствовала восстановлению экономики после пандемии, и потребительские расходы продолжают расти выше ожиданий, несмотря на рост цен.
Но за несколько лет, прошедших с момента закрытия магазинов Covid, расходы молодых американцев на такие вещи, как путешествия, отдых и питание, опережают расходы их старших сверстников даже в условиях замедления экономики. По состоянию на лето прошлого года средний представитель поколения Zer или миллениалов тратил более 400 долларов в месяц на предметы первой необходимости по сравнению с 250 долларами у поколения X и менее чем 200 долларами у бэби-бумеров, говорится в отчете Morning Consult.
Отсюда и шквал заголовков вокруг "обреченных расходов", когда потребители (в основном молодые) якобы совершают необдуманные покупки, чтобы успокоить тревоги, вызванные экономическими, экологическими и геополитическими силами, которые они не могут контролировать. В ответ на это поднялся хор ругателей - от TikTokers, предостерегающих друг друга от сжигания зарплаты на экстравагантные вещи, до других, пропагандирующих "громкое бюджетирование" - отказ от приглашений потратить деньги и объяснение друзьям, почему.
Но, как считает Рю Краудер, "если вы попадете в темное место, то можете там и остаться. Я же стараюсь жить настоящим".
Трудности с финансами не помешали 34-летнему жителю Хьюстона присоединиться к своим друзьям в круизе в Энсенаду, Мексика, прошлой осенью, а также открыть кредитную карту, чтобы оплатить его.
"Как предпринимателю, мне немного легче решиться на прыжок веры, потому что всегда приходится это делать", - говорит Краудер, который занимается цифровым маркетингом для веб-сайтов и создателей контента, а ранее владел интернет-магазином мужского нижнего белья. В прошлом году он получил права коммерческого водителя, так что у него будет возможность заняться грузоперевозками, чтобы увеличить свои доходы.
Если вы пойдете в темное место, вы можете остаться там. Я стараюсь жить настоящим. Мол, я уже верю, что я богат.
РУ КРОУДЕР, 34, ХЬЮСТОН
По данным TransUnion, в 2023 году доля миллениалов в балансе банковских карт впервые превысит долю бэби-бумеров. Отчасти это объясняется тем, что молодые потребители, как и те, кто им предшествовал, с возрастом создают и используют все больше кредитов. Но сочетание высокой инфляции и высоких ставок означает, что они делают это в совершенно других условиях и с более серьезными последствиями, говорит Мишель Ранери, вице-президент и руководитель отдела исследований и консалтинга в США компании TransUnion.
"Эти две вещи вместе взятые делают ситуацию для молодых людей сегодня более сложной, чем три года назад", - сказала она. "Они не могут использовать карту в качестве утилиты. Они используют ее, думая, что воспользуются ею сегодня, а я погашу ее через три месяца", - после чего набегают проценты.
По данным TransUnion, в четвертом квартале 2022 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года просрочки по кредитам более чем на 90 дней выросли на 2,6% среди всех возрастных групп, что является самым высоким показателем за последнее десятилетие.
Даже высокооплачиваемые молодые люди говорят, что выделение больших кусков своих растущих доходов на ближайшие расходы затрудняет перспективное планирование.
33-летний Мохит Сингла в сентябре стал старшим директором в биотехнологической фирме, получив 20-процентную прибавку к зарплате, благодаря чему их с женой совокупный годовой доход приблизился к 500 000 долларов. Но в декабре у них родился ребенок, и арендная плата за их квартиру с двумя спальнями в Джерси-Сити, штат Нью-Джерси, подскочила до 5500 долларов с 3700 долларов три года назад.
Они бы купили дом и, возможно, машину, "если бы экономика была другой", - говорит Сингла. "Мы все еще можем это сделать, но это не имеет смысла", - сказал он.
Около 18 % миллениалов и 12 % представителей поколения Z заявили в сентябрьском опросе Redfin, что считают, что у них никогда не будет собственного дома. Главная причина - доступность жилья. Медианные цены на продажу жилья на 30% выше, чем в начале 2019 года, и сбережения, которые некоторые могли бы направить на первоначальный взнос, теперь тратятся в других местах.
Все похоже на пустую трату денег.
МОХИТ СИНГЛА, 33 года, ДЖЕРСИ-СИТИ, Нью-Джерси.
Изысканные блюда - это единственная поблажка, которую Сингла и его жена решили не допускать, тратя не более 200 долларов на высококлассные блюда каждые выходные.
Несмотря на рост благосостояния, финансовый пессимизм молодых людей побуждает многих тратить деньги так, чтобы они были счастливы сейчас, говорит Кайла Скэнлон, автор книги "В этой экономике? Как на самом деле работают деньги и рынки".
"Люди просто измотаны, и если вы просите их подумать на 5-10 лет вперед, то я едва могу думать о завтрашнем дне", - говорит она. В ходе опроса, проведенного Intuit в прошлом месяце, две трети представителей поколения Z заявили, что не уверены в том, что когда-нибудь смогут позволить себе выйти на пенсию, и почти три четверти не решаются ставить перед собой долгосрочные цели.
Сингла, представительница поколения миллениалов, не слишком уверена в том, какие шаги следует предпринять. "Если бы мне нужно было уйти с работы и взять перерыв или отпуск, я бы чувствовал себя уверенно, мы могли бы это сделать", - говорит он. Теперь же "все выглядит как расточительство".
Краудер, в свою очередь, не считает себя нигилистом*. Он хочет научиться лучше составлять бюджет, но, по его словам, он намерен быть довольным после финансовых трудностей во время пандемии - то, что пережили и многие другие чернокожие американцы.
До переезда в Хьюстон Краудер спал в гостиной трехкомнатной квартиры своей матери в районе Нэшвилла. Когда хозяин объявил о планах ремонта и повышении арендной платы до 1000 долларов в месяц с 600 долларов, она переехала в другое место, а он, по его словам, отправился исследовать другой город.
Администрация Байдена стремится сократить расовый разрыв в сфере занятости, домовладения и других показателей. Однако среднее реальное благосостояние чернокожих американцев во всех возрастных группах еще не восстановилось до уровня 2019 года, обнаружили исследователи ФРС Нью-Йорка, хотя рост благосостояния белых превысил рост благосостояния чернокожих и испаноязычных американцев на 30 и 9 процентных пунктов, соответственно, в период с начала 2019 года по третий квартал прошлого года.
Однако Краудер не теряет оптимизма. Он платит около 140 долларов в неделю за комнату в доме с восемью спальнями, который он нашел на сайте PadSplit, что позволяет ему снизить расходы на проживание. Хотя его кредитный рейтинг невысок, а сбережения за последние пару лет сократились до 1000 долларов, он говорит, что его долги составляют всего около 1200 долларов, и все они на кредитных картах.
"Я уже считаю себя богатым", - говорит он.
10М
