Актуальные проблемы рассмотрения судами гражданских дел по взысканию задолженности и по защите прав потребителей финансовых услуг.

Здравствуйте, уважаемые пользователи и гости сайта.

Сегодня разберем, на мой взгляд, актуальные проблемы рассмотрения судами гражданских дел по взысканию задолженности и по защите прав потребителей финансовых услуг.

Расскажу из своего опыта проблемы с которыми сталкивался

1. Договор цессии при переходе прав требования (актуальные проблемы)

Очень часто можно столкнуться с тем, что договора цессии не содержат достаточной информации для того, чтобы удостовериться в подлинности сделки и часто представляют собой некий документ, составленный “ на коленках”, но судами такие документы принимаются, даже несмотря на возражения сторон. Взыскание задолженности должно быть законным и соответствовать принципам справедливости, при этом договора должны быть оформлены надлежащим образом по общим правилам. Статьи гражданского кодекса, касающиеся переходу прав требования не содержат точных формулировок по содержанию договору цессии, поэтому они трактуются взыскателями в свою пользу. В частности, ст.388 ГК РФ указывает лишь общие положения о том, что этот договор не должен противоречить закону.

Пленум ВС указывал в своём постановлении пленума № 54 о том, отсутствие стоимости уступленного права не является основанием для признания недействительным такого договора. Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Как мы видим, Закон никаким образом не ограничивает права цедента и цессионария даже если они могут нарушать права заемщика, не содержит требований к содержанию договоров и прочего.

Должник, оказавшийся в ситуации продажи его долга, может столкнуться с тем, что договор цессии будет представлять собой некую “ бумажку” без приложений и платёжных документов.

По общим правилам, если договор возмездный, то к такому договору должен быть приложен документ, подтверждающий оплату (при этом сумма не имеет значения), договор цессии обычно содержит сумму необходимую для оплаты в процентном соотношении к телу долга.

По общим правилам, ко всем возмездным договорам и договорам в целом договор цессии должен содержать: сам договор, указывающий на возникшее правоотношение между цедентом и цессионарием, обязательно должны быть указаны полные данные должника (ФИО, паспортные данные, дата Рождения, номер договора кредита (займа), адрес регистрации (проживания), допускается реестр должников с такими же полными данными, к договору должны быть приложены платежные документы, подтверждающие оплату по договору цессии, а также должен быть представлен в суд договор с первоначальным кредитором. В нарушение указанного, взыскатели предоставляют в суд типичные договора (шаблоны) без приложений, из которых невозможно сделать однозначный вывод о том, что именно долг этого должника был продан. Не учитываются также часто и ранее выплаченные суммы первоначальному кредитору. Судами не дается надлежащая оценка таким договорам в нарушение ст.67 ГПК РФ, все заканчивается часто на внутреннем убеждении.

Существуют, конечно, редкие случаи, когда суды отказывают в удовлетворении требований по причине ненадлежащего оформления договора цессии, но это единичные случаи.

Также следует иметь в виду, что цессионарий, который приобрел право требования должен располагать сведениями куда и каким образом первоначальный кредитор выдавал заемные средства. Представить в суд доказательства перечисления денежных средств.

Очень часто цессионарий при обращении в суд вообще не располагает сведениями каким образом и как получал должник средства.

Я неоднократно заявлял ходатайства об истребовании приложений к договору цессии, но получал отказ суда или цедент сам указывал что предоставить возможности не имеет и это суд устраивало.

Я обязательно как-нибудь рассмотрю эти решения на конкретных примерах.

Даже если по факту денежные средства были вам выданы, новый кредитор обязан доказать законность своих требований и представить в суд доказательства не только существования долга, но и законность своего договора.

Если, например, мы обратимся в суд с заявлением о компенсации судебных расходов и не предоставим факт несения этих расходов, то суд нам откажет, ссылаясь на отсутствие доказательств факта оплаты. По сути, договор цессии также, если он является возмездным должен содержать такие документы, так как сделка действительна как правило с момента оплаты. Ведь стороны могут заключить и безвозмездный договор, другими словами, подарить это право требования, в таком случае подтверждение оплаты не требуется.

Часто коллекторы составляют такие договора “ задним” числом, а оплату производят после того, как взыщут долг с должника, что является неправильным. Опять же стороны не лишены и такого права указать на это в договоре. Необходимо всегда внимательно читать текст договора.

Также несправедливым по отношению к должнику является и тот факт, что, если вас не известили о переуступке прав требования такой договор также актуален. В моей практике был случай, когда долг был выплачен полностью первоначальному кредитору, но это ему не помешало продать несуществующий долг повторно и мировой судья выдал судебный приказ, хорошо срок на отмену не был пропущен.

Будьте бдительны и лучше планируйте свои расходы грамотно, чтобы не подвергать себя долговой нагрузке.

2. Защита прав потребителя финансовых услуг.

Часто можно столкнуться с недобросовестным отношением кредиторов к заемщикам, которое как правило, проявляется в навязывании дополнительных услуг или удержании с уже выданных заемных средств определенной суммы за якобы оказанные дополнительные услуги. При защите своих прав в финансовой сфере применяется как Законодательство в сфере потребителей (Закон № 2300 “ О защите прав потребителей”), так и в финансовой сфере (ФЗ № 353 “О потребительском кредите (займе)” и т.п.)

Последнее время, очень распространены выдачи заемных средств через онлайн сервисы, подписью договора вводом кода асп. Данный вид услуг также направлен больше на получение выгоды для кредитора. В частности, гражданин, который решил позаимствовать у финансовой организации средства сталкивается с навязыванием услуг. Например, невозможно подписать договор, пока не согласишься со всеми обязательными условиями, в которые также входят и дополнительные услуги, о которых заемщик уже узнает после получения средств. При обращении в суд с данным вопросом на заявителя ложится бремя доказывания того, что его права были нарушены. К сожалению, на практике суды не всегда на стороне заемщиков и придерживаются позиции, что если брал, то необходимо вернуть, что совершенно верно. Но кредиторы находят способ заработать, даже при наличии ограничений на Законодательном уровне. Например, некоторые МФО берут плату за рассмотрение заявок или за оценку кредитоспособности, улучшение кредитной истории и т.д.

При обращении к кредитору с просьбой вернуть деньги получают отказ и ничего не остается как обращаться к финансовому уполномоченному при сумме спора до 500 тыс. руб., если организация включена в соответствующий реестр или в суд.

Если речь идет о признании недействительным договора полностью или в части, то обращаться необходимо только в суд.

Не просто так я объединил два пункта в данной статье, ведь также дополнительные услуги, которые были навязаны могут быть преданы по договору цессии, в таком случае должник еще выплачивает стоимость сомнительных услуг. При наличии таких требований также целесообразнее обратиться в суд и оспорить данные суммы.

При подписи договора и документов к нему асп необходимо письменное согласие на такое взаимодействие.

Соглашаясь с условиями выдачи займа путем отметки в специальном отведённом поле заемщик автоматически соглашается со всем условиями и невозможно заключить договор на иных условиях.

Подписание пакета документов кодом осуществляется по общим правилам асп, а именно электронный код должен присутствовать в документе, что является одним из способов установления согласия заемщика с условиями.

Важным является факт перечисления средств на счет заемщика, либо выдачу средств наличными с подписью в РКО.

Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 Закона об ЭП. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

При рассмотрении данных споров суды не всегда учитывают право потребителя в любой момент отказаться от платных услуг, при условии возмещения кредитору расходов.

Таким образом, если вы оформили кредит или займ с дополнительными услугами, то вы вправе абсолютно в любой момент отказаться от этих услуг, даже если придется возвратить кредитору потраченные им средства, вам не придется платить проценты за эти услуги.

Если кредитор откажет в возврате средств или пересчете процентов, тогда останется только обращаться в суд, где исход дела будет зависеть напрямую от компетенции судьи, а также имеющих для дела сведений.

3. Вывод.

Затронутая в данной статье тема актуальна, так как многие граждане закредитованы и сталкиваются с проблемами при возврате долга.

В большинстве случаев, кредиторы переуступают право требования третьим лицам (чаще коллекторам), которые обращаются в суд и представляют не всегда надлежащим образом оформленные договора цессии, по которым им в большинстве случаев, удается взыскать с должника задолженность перед первоначальным кредитором. Должник, как лицо заинтересованное, не всегда имеет возможность оспорить договор цессии так как он может не направляться должнику и это не является основанием для признания его недействительным или отказе в исковых требованиях.

Таким образом, в настоящее время, по моему мнению, данный вид правоотношений должен быть пересмотрен на Законодательном уровне, так как должник не находится на равных правах с взыскателем. Также следует более требовательно относится к представленным документам в суд.

Исход каждого дела зависит от множества факторов и каждый случай индивидуален. Изложенное в данной статье является личным мнением автора. Желаю всем финансовой свободы и независимости.

Благодарю всех за внимание.