Если есть сумма для досрочного погашения кредита, что делать, уменьшать платеж или сокращать срок?

Как правильно платить кредит, если есть сумма для досрочного погашения? Что же делать, уменьшать платеж или сокращать срок?

Давайте разбираться.

Допустим, нам необходима сумма кредита 700 тысяч. Срок в годах. Банк предлагает кредит на 5 лет и ставка текущая, например, это 9,9%. Дальше идут вычисления, сколько это в месяцах. Соответственно, 5 просто умножается на 12. Дальше, сколько это в месяц и коэффициент. И наш ежемесячный платеж получается 14 838 рублей и 51 копейка.

Ну, собственно, если вы пойдете в банк, то они вам примерно вот это и выкатят. И дальше уже сразу же тут вы можете видеть сноску, что если вы возьмете вот такой вот кредит, то при таких условиях ваша переплата по процентам за 5 лет составит 190 310 рублей.

И дальше платеж, который состоит из погашения процента и погашения тела кредита. То есть каждый месяц за пользование кредитом вам начисляется процент. И начисляется он на ту сумму, которую вы должны в текущий момент. Вы, пользуетесь этим кредитом месяц и за этот месяц набегают 5885 рублей процентов.

Но количество дней в месяцы разные 31 день и 30 дней, соответственно каждый месяц проценты начисления будут разные. После того как начислились проценты, так как у нас платеж 14.838, то еще гасится и тело кредита. И поэтому еще с каждым месяцем процентов начисляется все меньше и меньше, потому что сумма тела кредита уменьшается. Это простые вещи, но вдруг, если кто-то не знает этой информации и не понимает, как выплачивается кредит, это очень важно для понимания.

Итак, собственно, проценты у нас уменьшаются, и чем ближе к концу кредита, тем больше выплачивается тело кредита. Оно уменьшается, и в конечном итоге превращается в ноль.

таким образом переплата процентов составит сумму 190 тысяч рублей за 5 лет.

Ну а теперь перейдем к ответу на главный вопрос, если вдруг появилась дополнительная сумма денег, что же с ней делать? Вкладываем в кредит и у нас есть два варианта. Это, сократить срок кредита или же уменьшить ежемесячный платеж. Давайте представим, что примерно на десятый месяц нашего кредита, то есть в октябре 2024 года, у нас появилось дополнительно 50 тысяч рублей.

Мы решили вложить ее в кредит. И сумма кредита значительно уменьшается в этот момент. А на оставшуюся сумму уже со следующего месяца начисляются проценты и они становятся меньше.

То есть, что это значит, что мы продолжаем платить ту же самую сумму, которая у нас была до этого. То есть, у нас было 14 838 несмотря на то, что мы закинули дополнительно 50, но продолжаем платить столько, сколько платили до этого. И таким образом, вы можете видеть, что закрывается кредит досрочно на 1, 2, 3, 4, 5 месяцев. И переплата по процентам составляет уже 166 тысяч руб., а не 190. Выгода 24 тысячи на процентах.

Экономия, если закинем предварительно 50 тысяч и сократим срок. Окей, все логично. Досрочно закинули некоторую сумму денег, процентов начисляется меньше и, соответственно, получили от этого выгоду. А что же будет, если не сократить срок кредита, а уменьшить платеж, что нам чаще всего предлагает банк.

Ситуация ровно точно такая же, мы платили 14 838 рублей, закинули дополнительно 50. Банк уменьшает платеж до 13 610 рублей.

То есть теперь каждый месяц платим не 14 800 рублей, а 13 600 с копейками. И что же получается в итоге и в конце, что мы переплатим процентов в таком случае 178 919 рублей, практически 179 тысяч руб. То есть, возвращаясь к предыдущему расчету, при погашении срока, было 166 000 переплаты, а здесь 179000. То есть на 13 000 мы заплатим процентов больше.

Именно поэтому у некоторых банков по некоторым кредитам отсутствует опция сокращения срока, то есть они заставляют вас уменьшать платеж, просто потому что им это выгоднее. Ну или некоторые банки разрешают вам сокращать срок, но для этого нужно подписывать специальное заявление, идти в банк и в общем усложняют эту процедуру, а в онлайн приложении вы просто внесли досрочно и у вас уменьшился платеж, это делается легко.

Итог, погашение срока это выгоднее, чем уменьшение платежа. Но можно просто продолжать платить ту же сумму, которую платили до этого. То есть наш платеж станет, вот как в данном примере, на 1200 рублей меньше, 13600, но мы будем каждый месяц докидывать еще 1200 рублей сверху. То есть мы продолжим платить по 14800. Таким образом, даже если банк не очень разрешает использовать эту функцию, то мы все равно ей можем воспользоваться, просто каждый месяц по чуть-чуть погашая дополнительно.

Простая математика что же выгодней, погашение срока это выгоднее. Но если кредит является для вас очень тяжелой ношей и платеж действительно очень большой, то можно поступить таким образом. Если у вас появились деньги какие-то дополнительные и вы планируете вложить их в досрочное погашение, то да, уменьшайте платеж, можно очень сильно сократить платеж. И в таком случае вы подстрахуете себя на случай, если вдруг что-то случится. Если вдруг доходы упадут, или вдруг расходы вырастут, произойдет что-то еще, нужны будут какие-то дополнительные средства, то уменьшение ежемесячной нагрузки сыграет очень хорошую роль.