Скрытая суть инвестиционного страхования жизни

Наверное многие уже слышали о негативных отзывах граждан по НСЖ/ИСЖ, а кто не слышал, считай что повезло.

В районе 2010 года банки стали активно заманивать клиентов в новый авантюрный продукт инвестиционного страхования жизни, который обещал неслыханные проценты. Однако по окончании срока страхования клиенту возвращали его вложения с жалкими процентами, которые были даже ниже банковских вкладов. Возмущение росло, но афера приносила страховщикам колоссальные доходы и они не собирались от неё отказываться. Через некоторое время клиента уже трудно стало заманивать несбыточной перспективой больших процентов, начали подкидывать сыр в мышеловку: предлагать на год банковский вклад с более высоким процентом или небольшую скидку при оформлении кредита. Клиент наживку заглатывал, но, разумеется, ярмо тянуть не хотел, а хотел от него побыстрее избавиться. Через год обращался отменить сделку, ему говорили: "ВЫ ЗАКЛЮЧИЛИ ДОГОВОР"!

Многие пытались шуметь, топать ногами. Почему сразу об этом не сказали?

Но страховщик разводил руками - в Договоре все написано. Надо внимательно читать.

Страховщики обнаглели настолько, что один из них на официальном сайте заявил об опции, дающей клиенту право через год уменьшить взносы. Через год клиент приходил к страховщику за обещанным, а тот посылал его к тексту Договора, (там про опцию не написано. Значит и нет её! )

Как минимум десять клиентов в одной только Москве один за другим подали иски. И все проиграли! Кроме одной пенсионерки. Которой помогла чудо и хороший адвокат. Пенсионерка предъявила справку о состоянии своей пенсии, из которой следовало, что без уменьшения взносов (на которые она рассчитывала), она физически не могла бы платить изначальные платежи. Пришлось суду признать, что старушку ошельмовали, а текст договора не настолько идеальный, чтобы его можно было поставить в вину потребителю (информация договора не в доступной и наглядной форме ст.8 "Закона о защите прав потребителей").

Попытки других правдоискателей пойти проложенным путём пенсионерки из Тушинского района ни к чему не привели. Судам оказалось легче считать, что исключение подтверждает правило, чем менять сложившуюся судебную практику.

Да, договор - страшная сила. Что написано пером, не вырубишь топором!

Только не может столько народу одновременно просто так лохануться. Закон не настолько плох, чтоб не защитить добропорядочных граждан.

Суды исходят из того, что заключен договор страхования. В нем перечислены все существенные условия. Следовательно, изменение возможно только по соглашению сторон. (а страховщик изменений не хочет). Вот здесь и кроется ошибка.

НСЖ - накопительно страхование жизни, а не просто страховка.

Там совершенно другая природа отношений. Клиент платит большую сумму, страховщик её крутит на бирже, за счет дивидендов и купонов оплачивает страховое покрытие, а в конце срока возвращает клиенту его деньги. Получается, что в этой сделке клиент кредитор, а страховщик заёмщик. В отличие от обычной страховки, где клиент просто оплачивает услугу. В случае НСЖ существенных условий страхования явно не достаточно. Опции в нем значительно важнее положений о страховке от несчастного случая.

Сама эволюция инвестиционного страхования жизни подтвердила наличие правового вакуума в этой области. Федеральный закон от 25 декабря 2023 г. № 631-ФЗ наконец официально разрешил страховщикам заниматься тем, чем они и занимались все это время - доверительным управлением инвестиционных средств. ""Страховые организации, имеющие лицензии на осуществление добровольного страхования жизни, осуществляют деятельность по доверительному управлению паевыми инвестиционными фондами в соответствии с Федеральным законом от 29 ноября 2001 года N 156-ФЗ "Об инвестиционных фондах"."

Пройдет совсем немного времени и мы увидим, как вместо ИСЖ/НСЖ появятся ДСЖ (Долевое Страхование Жизни), что более правильно отражает суть этого направления финансовой деятельности..

Надеюсь, эта статья кому то окажется полезной...